+7 (499)  938-51-36 Москва

Особенности предоставления жилищного займа для физических лиц: правила ипотеки, виды кредитования и льготы

Кредитные отношения – залог здорового функционирования экономики любой страны.

Существуют разные формы кредита, благодаря которым один экономический субъект, нуждающийся в дополнительных средствах, использует капитал другого субъекта на началах возвратности.

Одной из форм кредита является ипотека, основы которой зародились еще в древние времена.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

Что такое долгосрочный кредит?

К примеру, если я хочу оформить долгосрочный кредит, что я должен сделать? Что такое, кому и зачем реально нужна ипотека?

В широком смысле, взятие ипотеки обозначает предоставление целевого займа на приобретение, строительство и капитальный ремонт недвижимой собственности под залог этого имущества. При невыполнении своего соглашения перед заимодавцем, заемщик лишается залога, и собственником имущества становится кредитная организация.

Внимание! В определение ипотечного кредитования входят правильное определение ипотеки как взаимоотношений, и ценной бумаги.

Первое понятие подразумевает залог недвижимой собственности для приобретения займа, во втором случае – это закладная, т.е. долговой инструмент, подтверждающий банковское право на приобретаемую кредитополучателем, собственность.

В России процесс взаимоотношений между заимодавцем и заимодателем во время целевого займа под обеспечение, регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Каков максимальный срок ипотеки её действия и погашения, сколько времени занимает оформление и рассмотрение заявки банком, читайте здесь, где взять ипотеку под низкий процент, в каком банке выгоднее всего брать кредит на покупку жилья, узнайте тут, чем отличается кредит от ипотеки, а также как это связано с другими банковскими явлениями, рассказано в этом материале.

Процесс предоставления

Как же взять ипотеку без проблем наличными? Особенности и схема предоставления кредита под обеспечение подразумевают участие двух сторон:

  1. Залогодержателя – кредитной организации, имеющей право совершать сделки под залог недвижимого имущества.
  2. Залогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставляющее покупаемую недвижимую собственность залогодержателю в качестве обеспечения долговых обязательств перед ним.

Как происходит формирование процесса отношений сторон? Взаимоотношения заимодавца и клиента оформляются кредитным и залоговым (ипотечным) соглашением:

  • Кредитный договор определяет условия через заключение сделки: размер и цель получения займа, сроки возврата, порядок выдачи и погашения займа, размер процентной ставки и порядок ее изменения, условия страхования предмета залога, санкции и штрафы за несвоевременный возврат ссудной задолженности, порядок начисления штрафа, условия расторжения кредитного договора, прочие дополнительные соглашения между двумя сторонами.
  • Ипотечный договор определяет условия, размер, порядок обеспечения и вид залога.

Схема получения ипотечного продукта выглядит следующим образом:

  1. Покупатель, он же заемщик, приобретает у Продавца недвижимое имущество (первичное или вторичное жилье, строящийся объект, земельный участок под строительство частного дома).
  2. Часть необходимой суммы за недвижимость покупатель отдает продавцу из собственных средств, а оставшуюся часть берет у кредитора под залог приобретаемого имущества (сколько составляет минимальная сумма ипотеки и насколько важно делать большой первоначальный взнос, узнайте тут). Этот вариант возможен в случае, если ипотечная ссуда предоставляется заемщику кредитором без первого взноса.

    Важно. Часто одно из требований кредитора к заемщику – наличие первоначального взноса на получение ссуды в размере, установленном кредитным договором.

    В таком случае, заемщик отдает кредитору взнос, оформляя оставшуюся часть ссуды под обеспечение залоговой недвижимости на установленный срок и проценты.

  3. Кредитор заключает с заемщиком кредитный и залоговый договор, получая закладную на недвижимость. Она является долгосрочным залоговым обязательством кредитной организации, обеспеченное надежным ипотечным кредитом, по которому выплачивается установленный процент. Закладная находится у банка до момента полного совершения своих обязательств заемщика перед кредитором, т.е. до конца срока ссуды.
  4. Покупатель, он же заемщик, становится собственником приобретенной квартиры, поэтому обязан зарегистрировать это право в государственном учреждении юстиции, где объект недвижимости будет занесен в ЕГРП. Как осуществить регистрацию договора ипотеки в Росреестре, читайте здесь, каков размер госпошлины за регистрацию ипотеки для юридического и физического лица, узнайте тут.

Далее, заемщик обязан выплачивать установленную сумму равными или дифференцированными платежами ежемесячно на протяжении всего срока, закрепленного кредитным договором.

О том, что такое аннуитетный платеж, плюсы и минусы данного метода, читайте здесь.

Легко ли получить?

Банки учитывают свои риски, связанные с возможной невыплатой размера задолженности частично или в полном объеме физическими лицами – залогодателями. Поэтому, перед одобрением ссуды, каждый заявитель проходит процедуру андеррайтинга – оценки платежеспособности потенциального клиента и максимально возможного размера кредита.

Оценка учитывает множество факторов, способных повлиять на возможность клиента рассчитываться по своим обязательствам.

Внимание! Далеко не у каждого физического лица есть все шансы на получение ипотеки.

Андеррайтинг учитывает стоимость кредита, которую физическое лицо сможет выплатить, основываясь на:

О том, что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру, рассказано в этом материале.

Какие банки работают с залогами?

Ипотечный банк – это специализированная финансовая организация, одним из основных видов деятельности которой является оформление ипотечных ссуд. На законодательном уровне не указаны какие-либо критерии, относящие тот или иной банк к ипотечным. Если банк потеряет лицензию, то что будет с ипотекой, можно прочитать тут.

Каждая кредитная организация решает самостоятельно, совмещать этот вид деятельности со стандартным набором банковских операций, или ориентироваться только на сферу выдачи, перекредитования, сервисное обслуживание ипотечных портфелей.

Кредитная организация может считаться ипотечной, если ее маркетинговая деятельность направлена на работу в этом сегменте, или большая часть доходов получена от этого вида деятельности.

Справка. По данным на 2017 год, в России с различными программами ипотечного кредитования работает около 500 кредитных организаций.

Виды ссуды

Итак, какие есть виды ипотеки на квартиру? Сегодня банками предлагаются различные ссудные программы, в зависимости от типа недвижимости:

  1. Ипотека на покупку готового жилья: вторичного или первичного – стандартные программы, распространенные среди видов жилищного кредитования. Для активной продажи ипотечных продуктов – квартир на первичном рынке, банки предлагают сниженные процентные ставки по сравнению с вторичным жилым фондом. О том, какие поджидают риски при продаже квартиры по ипотеке продавца, покупателя и поручителя, читайте тут, о том, где получить самый низкий процент по ипотеке-вторичке и как может заемщик повлиять на ставку, узнайте здесь.
  2. Программа покупки строящегося жилья. Подразумевает приобретение собственности на этапе строительства у застройщика, который включен в список, одобренный банком.

    Эта программа регулируется на законодательном уровне ФЗ No214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» от 30.12.2004, а также ФЗ No218 от 29.07.2017 «О публично-правовой компании по защите прав граждан – участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 29.07.2017г.

    Важно. Программа отличается более затратными ставками, но более выгодными условиями приобретения построенного жилья.
  3. Программа для приобретения земельного участка под строительство частного дома. Отличается требовательностью к категории земель, а также тем, что, построенный дом служит залогом вместе со всеми прочими постройками на земле.
  4. Ипотека на загородную недвижимость.
  5. Юридические лица могут приобрести предприятия, недвижимость, участвующие в предпринимательской деятельности (N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Также физические лица могут приобретать в ипотеку дачные участки с постройками, предназначенные для организаторской деятельности, даже если эта недвижимость не внесена в ЕГРПНИ.

Условия для заемщика

К получателю ссуды существуют определенные требования:

  • Физическое лицо, достигшее возраста 21 год, но не превышающего 65 лет. На момент выдачи ссуды рассчитывается возможный срок кредита, чтобы на момент его погашения возраст заемщика не превышал 65 лет (о досрочном погашении мы рассказывали здесь).
  • Наличие постоянного места работы, подтвержденного официально. Срок работы на одном месте должен составлять не менее 6 месяцев.
  • Уровень ежемесячного дохода, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или по форме банка, не должен превышать 30% от ежемесячных расходов заемщика или его семьи, если учитывается совокупный доход.
  • Наличие средств для внесения первоначального взноса (от 10 до 30%).
  • При недостаточной сумме дохода для получения ипотеки привлекаются созаемщики.
  • Положительная кредитная история (об ипотеке при плохой кредитной истории мы рассказывали здесь).
  • Некоторые банки требуют наличие официальной или временной прописки в регионе выдачи кредита.
Справка. Выдвигаемые банками ограничения связаны с несоблюдением пунктов требований по возрасту, наличию официального места работы и прописки, недостаточного дохода.

К мужчинам могут предъявляться требования наличия военного билета, а к женщинам – ограничение по возрасту до 25 лет.

Требования банков для взятия ипотеки для иностранных граждан с видом на жительство в РФ можно увидеть тут.

Требования к имуществу

В соответствии с Законом No102-ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г, к залоговой недвижимости во время выдачи ипотечной ссуды предъявляются требования:

  1. Допускается приобретение только такой недвижимости, которую можно взыскать за долги. Может ли банк забрать квартиру за долги или просрочку в один день? Что будет, если не платить ипотеку, узнайте тут, кто погасит ипотеку после смерти заемщика в случае долга, читайте здесь.
  2. Требуется согласие всех лиц, имеющих права на собственность, относительно продажи имущества.
  3. Оценка имущества – обязательный процесс перед принятием банковского решения о предоставлении ссуды. Оценочная стоимость частной собственности должна быть больше или равна той сумме, которую клиент запрашивает у кредитора.
  4. Банки могут отказать, если жилище находилось в собственности у предыдущего собственника менее 3 лет. Все о причинах отказа в ипотеке. Что делать для получения займа читайте здесь.
  5. На жилье не должен быть наложен арест или другое взыскание, оно не должно находиться в залоге.
  6. Должны отсутствовать пожилые или несовершеннолетние собственники.
  7. Требуется соблюдение прав всех собственников, если квартира приватизирована.
  8. Предыдущие сделки с квартирой должны быть юридически «чистыми».
ВАЖНО! Банк может отказать в оформлении залога, если возникают сомнения в дееспособности предыдущего собственника.

На какое жилье дадут деньги, проверяет ли банк квартиру при ипотеке и какие требования предъявляет, читайте в этом материале.

      

Какие льготы у отдельных категорий физических лиц?

Изучим, что можно сделать и каковы особенности получения квартиры. Существуют льготные предложения:

  • Программа «Молодая семья». Согласно п.5 Постановления Правительства No 285 от 13.05.2006 г «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», молодая семья, в т.ч. неполная, в которой возраст одного или двоих супругов не достиг 35 лет, нуждающаяся в улучшении своих жилищных условий, способная оплатить расчетную часть жилья, может воспользоваться субсидированием в размере 35% (для бездетных семей) и 40% (для неполных и молодых семей с детьми).
  • Ипотека с вложением материнского капитала.

    Финансы, полученные с помощью сертификата на материнский капитал, можно использовать в качестве первого взноса или в части частичного погашения имеющейся задолженности по ипотеке, взятой до появления второго ребенка.

    Однако, использование маткапитала для первого взноса возможно только по достижении вторым ребенком трех лет.

  • Ипотека для работающих молодых специалистов. В соответствии с Федеральной целевой программой «Жилище» на 2015 – 2020 годы (утв. постановлением Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. N1050), подпрограммой «Обеспечение жильем отдельных категорий граждан».

    Об ипотеке для матери-одиночки рассказано здесь.

    Молодым ученым и педагогическим работникам предоставляется возможность приобрести недвижимость по цене, ниже рыночной себестоимости, по сниженной ставке, или использовать субсидирование первого взноса. Претендент должен быть не старше 35 лет, и официально устроен.

  • Ипотека с гос.поддержкой. Суть программы в том, что государство направляет средства в кредитные орагнизации, участвующие в гос.программе, которые предоставляют заемщикам ссуды с пониженными ставками.
ВАЖНО! Действие программы гос.поддержки прекратилось в мае 2017 года.
Как происходит раздел ипотеки при разводе и каким может быть решение суда, что лучше арендовать жилье или взять кредит, что выгоднее ипотека или кредит, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку и возможно ли взять два кредита одновременно, как купить квартиру по ипотеке в другом городе, что такое бизнес-ипотека, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую в Сбербанке? На эти и другие вопросы, которые регулируются законом и договором, вы найдете ответ на нашем сайте.

Необходимый пакет документов

При подаче заявки на ипотечный продукт необходимо предоставить документы:

  1. Для стандартного кредитования:

    • Паспорт РФ заимополучателя и поручителей: оригинал и ксерокопии всех страниц.
    • Свидетельство о заключении брака или его расторжении (как правильно взять ипотеку в гражданском браке?).
    • Свидетельство рождения детей, усыновления/опекунства.
    • СНИЛС.
    • Военное удостоверение.
    • Ксерокопии всех страниц трудовой книжки, заверенные печатью работодателя.
    • Справка о доходах за последние полгода заемщика и созаемщика.
  2. Для получения льготной ипотеки:
    • Паспорта заемщиков.
    • Свидетельства рождения детей.
    • Сертификат на получение материнского капитала.
    • Справка, подтверждающая отсутствие собственного жилья.
    • Справка о составе семьи.
    • Ксерокопии всех страниц трудовой книжки.
    • Справка о доходах за полгода.
    • Свидетельство о заключении брака.
    • Государственный сертификат на субсидию.
    • Справка из ЕГРП на недвижимость.
    • Предварительный договор купли-продажи.
  3. Ипотека по 2 документам:
    • Документ, удостоверяющий личность.
    • Второй документ: водительское удостоверение, военный билет, СНИЛС. Как правило, оформляется на специальных условиях клиентам, у которых открыт зарплатный счет в банке, куда подается заявка на ссуду.

Ипотека – это кредитные отношения между кредитором и заемщиком, ссудным залогом которых является приобретаемое недвижимое имущество. Существует множество видов стандартных и социальных ипотечных программ, которые доступны большинству категорий населения при соблюдении некоторых условий. Каждый желающий может выбрать ссуду по своим возможностям.

Полезное видео

Посмотрите видео по теме:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 938-51-36 (Москва)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2020 СВОЁ