+7 (499) 110-05-29Москва +7 (812) 385-58-40СПб

Условия страхования ипотеки АО Согаз, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО, ВСК. Как поменять компанию, если нашли тариф получше?

Страхование по ипотеке подразумевает возможность распределить нагрузки финансовых потерь, облегчить долю собственника в случае форс-мажора и обезопасить интересы банка, предоставляющего кредит.

В качестве стандартных комплексных элементов страхуются титул (утрату права владения собственником на ипотечную недвижимость), здоровье и жизнь получателя и ипотеки, а также конструктив недвижимости. Отдельно может также страховаться гражданская ответственность и ответственность за невозврат кредитных средств банку.

...

Содержание:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29. Это быстро и бесплатно!

Какие организации предлагают возможность ипотечного страхования?

Большинство банков требуют обеспечения страхования своих интересов при предоставлении ипотеки и потому обязуют получателей кредита обеспечивать ипотечное страхование, при этом некоторые банки предполагают легитимным только страхование у своих партнеров, а другие остаются достаточно демократичными и оставляют выбор за страхователем.

Традиционно первые места в списке наиболее популярных, надежных и отличающихся удобными условиями занимают:

  • Росгосстрах – до 25% всех сделок в сегменте.
  • Ингосстрах – от 10 до 15%.
  • Альянс и РЕСО – от 5 до 10%.

Также выгодные условия по ипотечному страхованию предоставляют Согаз и ВСК.

Тарифы по ипотечной страховке имеют следующие категории зависимости, процентные соотношения в которых банки формируют на основе пожеланий банков-партнеров и принципов собственной политики:

  1. возраст – чем старше клиент, тем выше определяются процент по тарификации суммы страховых выплат;
  2. общая сумма ипотеки – чем больше кредит, тем на большую сумму и по более крупному тарифу его предложат застраховать;
  3. состояние здоровья – часто клиента могут попросить или обязать (по требованию банка) пройти медкомиссию и выставить тарификацию по состоянию его здоровья.

ВАЖНО:
сумма страхования по ипотечному кредиту определяется исходя из общего его объема и закономерно выплаты за страховку снижаются с уменьшением суммы кредита, также могут снижаться и процентные ставки.

Как требуемые банком гарантии формируют тарифы?

Комплексное ипотечное кредитование у самых крупных игроков может составлять от 0,7 до 1,6% общего объема суммы кредита. Каждая компания имеет собственный принцип формирования тарифов и учет влияющих факторов, в большинстве случаев отдельно учитывается мнение банка-партнера и срок ипотеки.

Страховщики включают в комплексное страхование следующие пункты гарантий, требуемые банками:

  1. Риск утраты имущества (объекта залога), его повреждения или недостачи (страхование недвижимости по конструктиву), включая:
    • несчастные случаи – затопление, пожары, взрывы и т.д.;
    • повреждения от влияния стихийных бедствий;
    • вред со стороны действий противоправного характера от третьих лиц (кражи, взломы, повреждение, уничтожение собственности и т.д.).
  2. Риски в отношении жизни и здоровья страхователя – личное страхование.
  3. Риски в отношении обременений на залоговое имущество или утраты страхователем права на него (например, при признании сделки ничтожной) – титульное страхование.
ВАЖНО: большинство банков заключают договор по комплексной страховке ипотеки или отдельным пунктам страхования на год, однако могут присутствовать предложения и по месяцам.

Выплата, в любом случае, производится единовременно при регистрации договора, средняя сумма может составлять от 15 до 55 тыс. рублей.

Росгосстрах


Сумма страхового взноса зависит от:

  • банка, предоставляющего ипотеку;
  • объекта недвижимости под кредит – квартира, земля, дом, комната и т.д.;
  • рынка жилья – первичный или вторичный;
  • общая сумма кредита и валюта, в которой он оформляется;
  • годовая ставка процентов по кредитному договору;
  • срок, на который происходит оформление кредита;
  • пол заемщика;
  • возраст заемщика;
  • пол, возраст и доли сочетания страхования при наличии созаемщиков.

Также учитывается юридическая чистота в отношении сделок по приобретению недвижимости в ипотеку.

Базовый тариф (в процентах от суммы кредита в год) выглядит следующим образом:

  1. для личного страхования у мужчин – от 0,1 до 0,8%;
  2. для личного страхования женщин – от 0,07 до 5,6 %;
  3. страхование недвижимости по жилым и нежилым помещениям – от 0,12 до 0,15%;
  4. по жилым/нежилым строениям – от 0,25 до 0,65%;
  5. на землю – от 0,08 до 0,1%;
  6. титульное страхование – земля: 0,2-0,35%; жилые/нежилые строения: 0,2-0,35%; помещения жилые/нежилые: 0,15-0,2.

Итого, суммарно по минимуму выходит за квартиру у мужчины – 0,44, по максимуму – 1,15. Расчет всегда проводится индивидуально с подключением дополнительных увеличивающих и уменьшающих сумму факторов.

РЕСО

Тарифы:

  • по риску гибели, утраты или пропажи залоговой собственности – 0,21;
  • по риску в отношении утери объекта залога ввиду прекращения в его отношении права на владение страхователем – 0,85;
  • по риску жизни и здоровью застрахованного лица, обремененного ипотекой вследствие болезни или несчастного случая – 0,74.

Суммарно – 1,8 % в год из суммы кредита. При этом РЕСО указывает, что страховщик располагает возможностью применения понижающих и повышающих коэффициентов в отношении тарификации страховой суммы, если на то имеются основания.

  1. Повышение – от 1,01 до 20 процентов.
  2. Понижение – от 0,01 до 0,99 процентов.

Согаз

Страховая сумма в Согаз зависит от требований, которые выдвигаются банками в рамках кредитной программы, рассчитывается из:

  • общей суммы задолженности по ипотеке на год оформления полиса, не может превышать фактической стоимости недвижимости;
  • суммы задолженности по ипотеке, которая увеличивается устанавливаемым банком дополнительным процентом и не имеет возможности превысить фактическую стоимость собственности.

Тарификация:

  1. по несчастным случаям и болезням – от 0,17 процента;
  2. по страхованию имущества – от 0,12 процента;
  3. по титульному страхованию – от 0,08 процента.

Суммарно – от 0,37%.

ВСК

ВСК предлагает к ознакомлению наиболее подробную таблицу тарифов на ипотечное страхование, где отдельно имеются группы позиций по разным категориям (наиболее обширная – для страхования жизни).

Усредненные показатели выглядят так:

  1. Титульное страхование:
    • квартиры, дома и коттеджи, зависимость от типа рынка и количества предшествующих сделок по продаже – от 0,13% для первичного рынка до 0,25 % для четырех и более сделок с недвижимостью;
    • для зданий и нежилых помещений – от 0,15 до 0,25%;
    • для земли – от трех сделок 0,25, более четырех сделок 0,30 %.
  2. По конструктивному страхованию:
    • конструктивные эл-ты квартир – от 0,15 до 0,35 %, в зависимости от качества отделки (чем лучше – тем выше);
    • конструктивные эл-ты строений с железобетонными перекрытиями – от 0,4 до 0,8 % с учетом отделки;
    • строения с деревянными перекрытиями – от 0,5 до 0,7 % с учетом отделки;
    • земля – от 0,1 %.
  3. По страхованию жизни и здоровья – комплексный тариф в зависимости от возраста от 0,15 до 5,67 % (при дорогих вариантах страхования и страхователей предельных возрастов за 75 лет).

В среднем за квартиру – от 0,78 до 6,27.

При этом ВСК оставляет за собой право на ситуативное повышение от 1,1% до 5% и понижение от 0,9 до 0,1.

Ингосстрах

Ингосстрах не предоставляет полной документации по своим тарифам в открытом доступе. Но дает возможность проконсультироваться по индивидуальному тарифу через онлайн-форму.

Рассчитать имеется возможность страхование конструктива имущества – оно будет составлять примерно от 0,15 до 0,25% по калькулятору. Учитывается сумма остатка кредита, тип недвижимости, банк и другие факторы.

В среднем ставка за комплексное ипотечное страхование Ингосстрах составляет от 1,2 до 1,5%.

Как сравнить компании и можно ли их менять?

Наиболее удачными процентами по титульному страхованию отличается Согаз, минимальный тариф которого находится на отметке в 0,08 процента.

Самые удобные условия по страхованию конструктива недвижимости, если рассчитывать по квартире, дает Росгосстрах – от 0,12% (аналогичную ставку, впрочем, предлагает Согаз).

Оптимальный вариант по страхованию жизни и здоровья дает обширная таблица тарификации ВСК – от 0,03 процентов для молодых женщин.

ВАЖНО: при выборе страховой компании для обеспечения своей ипотеки имеет смысл рассматривать не только усредненные тарифные показатели, также имеет значение история выплат и финансовые показатели компании, согласие банка на сотрудничество с конкретным страховщиком, наличие положений о возможности изменения тарифной ставки и т.д.


Кроме того, стоит учесть преимущества:

  • Росгосстраха как самого крупного страховщика в сегменте.
  • Ингосстраха как компании, предоставляющей максимально индивидуализированный подход к клиенту.
  • РЕСО как компании с наиболее динамическими финансовыми показателями.

В комплексе самые дешевые варианты по страхованию ипотеки предлагает Согаз, но эта компания не является самой успешной и заслуженной на рынке, функционирует меньше, чем, например, Росгосстрах или РЕСО, имеет не слишком обширный набор банков-партнеров. Тем не менее, Согаз заслужил доверие достаточно большого числа страхователей и занимает существенное место в сегменте страхования ипотеки (до 3%).

Договор со страхователем по ипотеке заключается на один год, он может быть расторгнут и досрочно, но в таких обстоятельствах большинство компаний подразумевает наличие штрафных санкций. На новый год страхования всегда существует возможность поменять страховщика, если имеется согласие банка или отсутствие препятствий со стороны финансового учреждения, предоставляющего кредит.

В среднем за страхование ипотеки придется единовременно в год выплачивать от 15 до 35 тыс. рублей, услуги по страхованию можно брать в комплексе (титул, недвижимость, ответственность) или по частям, что в некоторых компаниях может обеспечить большее удобство в плане тарифа и процентной ставки.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 СВОЁ