Условия страхования ипотеки АО Согаз, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО, ВСК. Как поменять компанию, если нашли тариф получше?
Страхование по ипотеке подразумевает возможность распределить нагрузки финансовых потерь, облегчить долю собственника в случае форс-мажора и обезопасить интересы банка, предоставляющего кредит.
В качестве стандартных комплексных элементов страхуются титул (утрату права владения собственником на ипотечную недвижимость), здоровье и жизнь получателя и ипотеки, а также конструктив недвижимости. Отдельно может также страховаться гражданская ответственность и ответственность за невозврат кредитных средств банку.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90. Это быстро и бесплатно!
Скрыть содержание
- Какие организации предлагают возможность ипотечного страхования?
- Как требуемые банком гарантии формируют тарифы?
- Росгосстрах
- РЕСО
- Согаз
- ВСК
- Ингосстрах
- Как сравнить компании и можно ли их менять?
Какие организации предлагают возможность ипотечного страхования?
Большинство банков требуют обеспечения страхования своих интересов при предоставлении ипотеки и потому обязуют получателей кредита обеспечивать ипотечное страхование, при этом некоторые банки предполагают легитимным только страхование у своих партнеров, а другие остаются достаточно демократичными и оставляют выбор за страхователем.
Традиционно первые места в списке наиболее популярных, надежных и отличающихся удобными условиями занимают:
- Росгосстрах – до 25% всех сделок в сегменте.
- Ингосстрах – от 10 до 15%.
- Альянс и РЕСО – от 5 до 10%.
Также выгодные условия по ипотечному страхованию предоставляют Согаз и ВСК.
Тарифы по ипотечной страховке имеют следующие категории зависимости, процентные соотношения в которых банки формируют на основе пожеланий банков-партнеров и принципов собственной политики:
- возраст – чем старше клиент, тем выше определяются процент по тарификации суммы страховых выплат;
- общая сумма ипотеки – чем больше кредит, тем на большую сумму и по более крупному тарифу его предложат застраховать;
- состояние здоровья – часто клиента могут попросить или обязать (по требованию банка) пройти медкомиссию и выставить тарификацию по состоянию его здоровья.
ВАЖНО: сумма страхования по ипотечному кредиту определяется исходя из общего его объема и закономерно выплаты за страховку снижаются с уменьшением суммы кредита, также могут снижаться и процентные ставки.О том, нужно ли страховать свою жизнь и квартиру, узнайте тут.
Как требуемые банком гарантии формируют тарифы?
Комплексное ипотечное кредитование у самых крупных игроков может составлять от 0,7 до 1,6% общего объема суммы кредита. Каждая компания имеет собственный принцип формирования тарифов и учет влияющих факторов, в большинстве случаев отдельно учитывается мнение банка-партнера и срок ипотеки.
Страховщики включают в комплексное страхование следующие пункты гарантий, требуемые банками:
- Риск утраты имущества (объекта залога), его повреждения или недостачи (страхование недвижимости по конструктиву), включая:
- несчастные случаи – затопление, пожары, взрывы и т.д.;
- повреждения от влияния стихийных бедствий;
- вред со стороны действий противоправного характера от третьих лиц (кражи, взломы, повреждение, уничтожение собственности и т.д.).
- Риски в отношении жизни и здоровья страхователя – личное страхование.
- Риски в отношении обременений на залоговое имущество или утраты страхователем права на него (например, при признании сделки ничтожной) – титульное страхование.
Об ипотечном страховании, его титульном и иных видах можно узнать тут.
ВАЖНО: большинство банков заключают договор по комплексной страховке ипотеки или отдельным пунктам страхования на год, однако могут присутствовать предложения и по месяцам.Выплата, в любом случае, производится единовременно при регистрации договора, средняя сумма может составлять от 15 до 55 тыс. рублей.
Всё о тарифах, расчётах и процентах для оформления полиса вы можете прочитать тут, из чего складывается стоимость страхования квартиры по ипотеке, надо ли отказываться от этой услуги, узнайте здесь.
Росгосстрах
Сумма страхового взноса зависит от:
- банка, предоставляющего ипотеку;
- объекта недвижимости под кредит – квартира, земля, дом, комната и т.д.;
- рынка жилья – первичный или вторичный;
- общая сумма кредита и валюта, в которой он оформляется;
- годовая ставка процентов по кредитному договору;
- срок, на который происходит оформление кредита;
- пол заемщика;
- возраст заемщика;
- пол, возраст и доли сочетания страхования при наличии созаемщиков.
Также учитывается юридическая чистота в отношении сделок по приобретению недвижимости в ипотеку.
Базовый тариф (в процентах от суммы кредита в год) выглядит следующим образом:
- для личного страхования у мужчин – от 0,1 до 0,8%;
- для личного страхования женщин – от 0,07 до 5,6 %;
- страхование недвижимости по жилым и нежилым помещениям – от 0,12 до 0,15%;
- по жилым/нежилым строениям – от 0,25 до 0,65%;
- на землю – от 0,08 до 0,1%;
- титульное страхование – земля: 0,2-0,35%; жилые/нежилые строения: 0,2-0,35%; помещения жилые/нежилые: 0,15-0,2.
Итого, суммарно по минимуму выходит за квартиру у мужчины – 0,44, по максимуму – 1,15. Расчет всегда проводится индивидуально с подключением дополнительных увеличивающих и уменьшающих сумму факторов.
РЕСО
Тарифы:
- по риску гибели, утраты или пропажи залоговой собственности – 0,21;
- по риску в отношении утери объекта залога ввиду прекращения в его отношении права на владение страхователем – 0,85;
- по риску жизни и здоровью застрахованного лица, обремененного ипотекой вследствие болезни или несчастного случая – 0,74.
Суммарно – 1,8 % в год из суммы кредита. При этом РЕСО указывает, что страховщик располагает возможностью применения понижающих и повышающих коэффициентов в отношении тарификации страховой суммы, если на то имеются основания.
- Повышение – от 1,01 до 20 процентов.
- Понижение – от 0,01 до 0,99 процентов.
Согаз
Страховая сумма в Согаз зависит от требований, которые выдвигаются банками в рамках кредитной программы, рассчитывается из:
- общей суммы задолженности по ипотеке на год оформления полиса, не может превышать фактической стоимости недвижимости;
- суммы задолженности по ипотеке, которая увеличивается устанавливаемым банком дополнительным процентом и не имеет возможности превысить фактическую стоимость собственности.
Тарификация:
- по несчастным случаям и болезням – от 0,17 процента;
- по страхованию имущества – от 0,12 процента;
- по титульному страхованию – от 0,08 процента.
Суммарно – от 0,37%.
Нюансов страхования ипотеки очень много, поэтому рекомендуем прочитать об этой процедуре в Сбербанке, об условиях предоставления страхования ипотеки в Ренессанс Кредит, Абсолют Банке, Совкомбанке и прочих учреждениях. Читайте, можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как вернуть свои деньги за страхование после выплаты кредита.ВСК
ВСК предлагает к ознакомлению наиболее подробную таблицу тарифов на ипотечное страхование, где отдельно имеются группы позиций по разным категориям (наиболее обширная – для страхования жизни).
Усредненные показатели выглядят так:
- Титульное страхование:
- квартиры, дома и коттеджи, зависимость от типа рынка и количества предшествующих сделок по продаже – от 0,13% для первичного рынка до 0,25 % для четырех и более сделок с недвижимостью;
- для зданий и нежилых помещений – от 0,15 до 0,25%;
- для земли – от трех сделок 0,25, более четырех сделок 0,30 %.
- По конструктивному страхованию:
- конструктивные эл-ты квартир – от 0,15 до 0,35 %, в зависимости от качества отделки (чем лучше – тем выше);
- конструктивные эл-ты строений с железобетонными перекрытиями – от 0,4 до 0,8 % с учетом отделки;
- строения с деревянными перекрытиями – от 0,5 до 0,7 % с учетом отделки;
- земля – от 0,1 %.
- По страхованию жизни и здоровья – комплексный тариф в зависимости от возраста от 0,15 до 5,67 % (при дорогих вариантах страхования и страхователей предельных возрастов за 75 лет).
В среднем за квартиру – от 0,78 до 6,27.
При этом ВСК оставляет за собой право на ситуативное повышение от 1,1% до 5% и понижение от 0,9 до 0,1.
Ингосстрах
Ингосстрах не предоставляет полной документации по своим тарифам в открытом доступе. Но дает возможность проконсультироваться по индивидуальному тарифу через онлайн-форму.
Рассчитать имеется возможность страхование конструктива имущества – оно будет составлять примерно от 0,15 до 0,25% по калькулятору. Учитывается сумма остатка кредита, тип недвижимости, банк и другие факторы.
В среднем ставка за комплексное ипотечное страхование Ингосстрах составляет от 1,2 до 1,5%.
Как сравнить компании и можно ли их менять?
Наиболее удачными процентами по титульному страхованию отличается Согаз, минимальный тариф которого находится на отметке в 0,08 процента.
Самые удобные условия по страхованию конструктива недвижимости, если рассчитывать по квартире, дает Росгосстрах – от 0,12% (аналогичную ставку, впрочем, предлагает Согаз).
Оптимальный вариант по страхованию жизни и здоровья дает обширная таблица тарификации ВСК – от 0,03 процентов для молодых женщин.
ВАЖНО: при выборе страховой компании для обеспечения своей ипотеки имеет смысл рассматривать не только усредненные тарифные показатели, также имеет значение история выплат и финансовые показатели компании, согласие банка на сотрудничество с конкретным страховщиком, наличие положений о возможности изменения тарифной ставки и т.д.
Кроме того, стоит учесть преимущества:
- Росгосстраха как самого крупного страховщика в сегменте.
- Ингосстраха как компании, предоставляющей максимально индивидуализированный подход к клиенту.
- РЕСО как компании с наиболее динамическими финансовыми показателями.
В комплексе самые дешевые варианты по страхованию ипотеки предлагает Согаз, но эта компания не является самой успешной и заслуженной на рынке, функционирует меньше, чем, например, Росгосстрах или РЕСО, имеет не слишком обширный набор банков-партнеров. Тем не менее, Согаз заслужил доверие достаточно большого числа страхователей и занимает существенное место в сегменте страхования ипотеки (до 3%).
Договор со страхователем по ипотеке заключается на один год, он может быть расторгнут и досрочно, но в таких обстоятельствах большинство компаний подразумевает наличие штрафных санкций. На новый год страхования всегда существует возможность поменять страховщика, если имеется согласие банка или отсутствие препятствий со стороны финансового учреждения, предоставляющего кредит.
В среднем за страхование ипотеки придется единовременно в год выплачивать от 15 до 35 тыс. рублей, услуги по страхованию можно брать в комплексе (титул, недвижимость, ответственность) или по частям, что в некоторых компаниях может обеспечить большее удобство в плане тарифа и процентной ставки.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-14-90 (Москва)
Это быстро и бесплатно!