Плюсы и минусы кредита: стоит ли брать ипотеку сейчас? Факторы, которые важно учесть

Приобрести свою квартиру мечтают многие семьи. Цены на жилье в новостройке и даже вторичные квартиры остаются очень высокими, а значит — такая покупка является несбыточной. Решением вопроса приобретения жилья становится оформление ипотеки.

Особенностями такого кредита являются длительный период выплаты всей суммы, небольшие проценты, а также особые условия для заемщика. В таком случае необходимо разобраться, стоит ли брать ипотечный кредит и в чем плюсы и минусы такого финансового инструмента, кому не стоит брать данный заем и почему?

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Факторы, которые нужно учесть

Эти обстоятельства влияют на решение банка о выдаче ипотеки, сумму кредита, а также проценты.

Сроки

СрокиИпотеку берут на различный промежуток времени (минимальный срок составляет 10 лет, а максимальный — 25-50 лет), в зависимости от суммы кредита и платежеспособности заемщика. Стоит помнить, что с увеличением срока взятия ипотеки, возрастает и необходимый уровень доходов заемщика, а также проценты, выплачиваемые банку. А значит — необходимо стараться взять ипотеку на как можно меньший срок, особенно если сумма кредита небольшая.

Первоначальный взнос

Размер доходов и их подтверждениеБанку предпочтительнее выдать ипотечный кредит семье, которая может внести большой первоначальный взнос. Но здесь необходимо учесть, какой именно процент от суммы кредита необходимо заплатить.

Обычно кредитные менеджеры советуют вносить от 30 до 50% от суммы кредита. С меньшим взносом банк ипотеку скорее всего не даст. А с большим взносом в 50-90% необходимо быть аккуратнее. Логично, что чем выше первоначальный взнос за жилую площадь, тем на меньшую сумму нужно брать ипотеку, а значит — меньше процентная ставка.

Так бывает не всегда, так как многие кредиторы понижают процент только в случае, если взнос не превышает 50%. В таком случае нет смысла вносить больше половины суммы, а можно оставить деньги на ремонт будущей квартиры или разбить на помесячные выплаты.

Размер доходов и их подтверждение

Первоначальный взносДля подтверждения платежеспособности заемщика банку необходима информация о доходах. Для этого берется справка 2НДФЛ. Также, в случае если есть дополнительные источники доходов, о них тоже необходимо предоставить сведения. Сейчас многие банки не требуют справку 2НДФЛ, если первоначальный взнос составил больше половины от всей суммы.

Сложнее дело обстоит, если взнос небольшой и человек не имеет фиксированного дохода. В таком случае будут рассматривать кредитную историю, уровень образования, размеры нестабильных доходов и так далее. В случае, если банк откажет выдать ипотечный кредит, лучше устроиться на официальную работу.

Состав семьи заемщика

Необходимо учитывать, что если у заемщика есть малолетние дети или нетрудоспособный родственник на иждивении, то заработок должен быть выше, чем у заемщика с работающими родственниками и взрослыми детьми.

Выбор банка

Чтобы принять решение, в каком банке лучше брать ипотеку, необходимо рассматривать предложения нескольких кредитных учреждений, сравнивая условия. Лучше выбирать крупные государственные банки, так как они являются более надежными. Частные банки могут потребовать необязательные платежи (к примеру, за оформление документов).

ВНИМАНИЕ! Также заемщикам сначала необходимо обратиться в банк, где они получают заработную плату. Возможно, что там предложат дополнительные льготы.

Плюсы и минусы кредита

Достоинства:

  1. Плюсы и минусы кредитаДля многих ипотека — единственная возможность обзавестись собственным жильем, необходимо лишь накопить на первый взнос.
  2. Сразу после взятия ипотеки можно переехать в квартиру, так как она находится в собственности заемщика.
  3. Сейчас действует программа возврата подоходного налога (13% от зарплаты ежемесячно), которую можно потратить на погашение кредита.
  4. Если заемщик теряет работу, то многие банки дают отсрочку на шесть месяцев по выплате кредита. У заемщика будет возможность найти за это время новую работу.
  5. Недвижимость с каждым годом дорожает. Значит, заемщик в будущем сможет продать квартиру по высокой цене.
  6. Можно оформить социальную ипотеку, тогда во внесении первого взноса и погашении процентов будет участвовать государство.

Недостатки:

  • Квартира, купленная в ипотеку, является залогом. Если заемщик по какой-то причине не сможет выплачивать кредит, то банк выставит квартиру на продажу.
  • Заемщик не может самостоятельно распоряжаться жилой площадью, пока не погасит кредит.
  • Банк требует от людей, берущих ипотеку, высокую платежеспособность, учитывает стаж работы и стабильность доходов, семейный состав. Ипотека становится недоступна молодым семьям с детьми, студентам и т. д.
  • Если есть непогашенные кредиты (особенно на большие суммы) или неблагоприятная кредитная история, то банк может отказать в выдаче ипотеки.
  • Платить придется очень долго, минимум 10 лет.
  • При оформлении ипотеки банки могут требовать дополнительные затраты. Обычно это комиссия на оформление, рассмотрение заявки, оценку. Такие затраты могут доходить до пятнадцати процентов от первоначального взноса. Также кредиторы обязывают оформлять страховку на недвижимость и самого заемщика
СПРАВКА! С другой стороны, если у человека, выплачивающего ипотеку, случатся проблемы со здоровьем, то страховка покроет часть выплат.

Подводные камни

Если договор и кредитные условия кажутся «прозрачным», то это не значит, что заемщик не может нарваться на подводные камни.

Валютные риски

Не стоит брать ипотеку по «плавающей ставке», даже если предлагают привлекательный процент. Можно столкнуться с обесцениваем валюты, уменьшением цен на недвижимость. В таком случае, вырастает процент.

Ограничения досрочного погашения

Если заемщик планирует в первые месяцы погасить весь кредит, то необходимо помнить, что в договоре прописаны сроки возврата. Кредиторы даже могут наложить штрафные санкции.

Дополнительные расходы

Обязательства по выплатам комиссий и прочих расходах лежат на заемщике. Поэтому придется заплатить за оформление договоров, оценку жилой площади, страховку и прочие обязательные расходы.

Выгодно ли покупать квартиру по ипотеке?

Если сравнивать с потребительским кредитом

Если сравнивать с потребительским кредитомИ потребительский кредит и ипотека по природе происхождения являются займами с условиями. Но что же выгоднее?

Если сравнивать процентную ставку и сроки кредита, то выгодна ипотека, так как её выдают на больший срок и зачастую под меньший процент. По остальным параметрам выгоден потребительский кредит: меньше срок оформления, условий для выдачи и необходимых документов.

Также при ипотеке в дополнительные расходы входит страхование имущества и жизни заемщика, оценка, а при потребительском кредите только страховка жизни и здоровья.

Все же можно сделать вывод, что для небольшой суммы займа выгоден потребительский кредит, а при больших — ипотека.

С естественными накоплениями

В данном случае ипотека предоставляет возможность быстро купить жилую площадь, необходимо лишь подождать оформление. Естественные накопления в свою очередь выгодны тем, что не нужно соблюдать условия банка, а главное — платить процентную ставку, которая за годы выплат могут набежать в несколько сотен тысяч рублей.

При этом стоит помнить, что рубль со временем может обесцениться, а недвижимость подорожать. Тогда одними естественными накоплениями не обойтись.

В таком случае можно сделать вывод, что при нехватке небольшой суммы до покупки квартиры, лучше не брать ипотеку, а накопить деньги естественным путем. Если не хватает большой суммы, то необходимо брать ипотечный кредит.

Кому стоит брать, а кому нет?

Взять ипотечный кредит лучше всего людям со стабильным заработком и отсутствием малолетних детей и/или нетрудоспособных на иждивении, а также людям, которые никогда не смогут естественным образом приобрести жилье.

Не стоит брать кредит при скором изменении семейного состава (к примеру, рождении ребенка), небольшом нестабильным доходом, а также если ожидается смена рабочего места.

Выводы

Если прислушиваться к мнению специалистов, то однозначно стоит, ведь именно с помощью ипотеки можно приобрести свое жилье. Необходимо переплатить за проценты и дополнительные расходы, но за годы сумма не очень значительная, особенно с возвращением подоходного налога и другими льготами.

Таким образом, взвесив все плюсы и минусы каждый человек сам решает, стоит ли взять ипотечный кредит.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Материалы из раздела Ипотека

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Обсуждения
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ