Кто может быть созаемщиком по ипотеке, какие права и обязанности он имеет?

Решить квартирный вопрос путем оформления ипотеки – вариант для тех, кто не имеет собственных средств на покупку жилья. Однако для многих граждан даже оформление ссуды на недвижимость оказывается тяжким бременем, а условия – невозможными для исполнения.

Поэтому, для увеличения шансов на одобрение кредита по более выгодным условиям многие люди оформляют договор с банком с привлечением созаемщика.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Cозаемщик по ипотеке — кто это?

Cозаемщик по ипотеке - кто это? Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность по выплате ссуды наравне с основным кредитополучателем. В качестве дополнительных заемщиков по одному кредиту могут выступать до 4 человек.

Созаемщик является, по сути, таким же полноправным участником сделки, как и основной клиент банка. Он также делает взносы за уплату долга соразмерно своей доли и имеет право на получение в собственность части оформленной в ипотеку квартиры. Если основной кредитополучатель перестает выплачивать деньги банку, вся ответственность по финансовым обязательствам полностью переходит к этому лицу.

СПРАВКА! Банк учитывает размер доходов дополнительного участника сделки наравне с кредитополучателем. Это позволяет обоим взять максимально возможную сумму на приобретение жилья.

Чаще всего к оформлению кредита на жилье с дополнительным участником сделки люди прибегают по причине следующих обстоятельств:

  • Недостаточный уровень дохода. Из-за низкой зарплаты или отсутствия залогового имущества, банки нередко отказывают желающим взять ипотеку или же предлагают меньшую сумму, чем требуется для покупки недвижимости.
  • Согласно СК РФ, ст. 45, супруги, берущие ссуду на приобретение жилья, автоматически становятся созаемщиками.
  • Подписание банковского договора с несколькими участниками сделки также необходимо тогда, когда ипотека оформляется несовершеннолетнее лицо.

Статья 45 СК РФ. Обращение взыскания на имущество супругов

  • По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга.

    При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.

  • Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.

    При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

    Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть.

  • Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.

Оформляя договор с банком, следует внимательно ознакомиться с условиями, правами и обязанностями всех сторон сделки. Это поможет избежать в будущем возможных проблем, связанных с погашением ипотечной ссуды.
Cозаемщик по ипотеке - кто это? Оформление ссуды на жилье с дополнительным участником сделки – условие необязательное. Взять ипотеку без созаемщика можно в следующих случаях:

  1. если выбранная кредитная программа не предусматривает дополнительных участников соглашения;
  2. если у человека достаточно высокий уровень доходов, позволяющий ему самостоятельно выплачивать ипотеку;
  3. если клиент не состоит в браке (при наличии супруга/супруги банк в обязательном порядке оформляет договор на обоих).

Чем отличается от поручителя?

Не стоит путать такие понятия как «поручитель по кредиту» и «созаемщик». Хоть права и обязанности этих лиц в каких-то моментах схожи, тем не менее их степень ответственности и возможности значительно отличаются.

Поручитель – это сторона сделки, несущая ответственность за выплату ипотеки кредитополучателем. Это гарант исполнения финансовых обязательств. Он не погашает долг наравне с заемщиком.

Его финансовая ответственность перед банком наступает только тогда, когда кредитополучатель перестает погашать долг. В этом случае банк начинает требовать выплату ссуды с поручителя. Тот, в свою очередь, по условиям договора, обязан исполнить обязательства за лицо, получившее кредит.

ВАЖНО! Поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет никаких прав на приобретенное в ипотеку жилье. Исключением является ситуация, когда он выплатил долг или его часть за кредитополучателя.

В этом случае он имеет права в судебном порядке взыскать все расходы с должника или получить право на владение его имуществом, полученным на кредитные деньги.

Еще одно отличие этих участников соглашения состоит в том, что банк при рассмотрении заявки от клиента обращает внимание на доходы созаемщика, а размер зарплаты поручителя, чаще всего, не учитывается.

Кто может быть?

Кто может быть?Каждый банк выдвигает свои требования к этому участнику договора. Рассмотрим основные условия банков, на которых они одобряют кандидатуру дополнительной стороны сделки:

  1. Гражданство РФ. Оформление созаемщика, не имеющего постоянной регистрации и без российского гражданства, не представляется возможным на сегодняшний день.
  2. Положительная кредитная история.
  3. Отсутствие действующих кредитов. Большинство банков, скорее всего, не одобрят кандидатуру, у которой есть непогашенные задолженности, так как она будет нести двойную финансовую нагрузку. А это риск со стороны банка.
  4. Достаточный уровень доходов. Платежеспособность определяется следующим образом: сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% от величины зарплаты.
  5. Трудовой стаж и наличие постоянного места работы. Минимальный срок трудовой деятельности должен составлять от 6 до 12 месяцев (в зависимости от банка).
  6. Возраст второго кредитополучателя – от 21 до 55 лет.
СПРАВКА! Банки не одобряют ссуды, если созаемщиком является пенсионер. Для большинства финансовых учреждений данная категория населения чаще всего считается недостаточно платежеспособной.

Чаще всего ипотеку на двоих берут родственники – супруги, родители и дети, братья или сестры. В этом случае участники сделки могут избежать возможных разногласий по поводу уплаты долга и прав на приобретенное жилье.

Однако банки предусматривают возможность оформления договора и с лицами, не являющимися родственниками клиенту. Самое главное – созаемщик должен отвечать требованиями банка и иметь постоянный доход.

Права и обязанности

Права и обязанностиОтветственность, права и обязательства по ипотеке прописаны в ГК РФ (ст.322325). Несмотря на то, что банк может прописать в договоре собственные права и обязанности сторон сделки, законом все же регулируется их основная база:

  • Созаемщик несет ответственность по своевременному внесению платежей. Наравне с клиентом он отвечает по выплате кредита.
  • Если участниками соглашения являются законные супруги, то каждый из них имеет право на равную долю недвижимости.
  • Созаемщик имеет право вносить определенную сумму в счет уплаты долга, которая указана в договоре.
  • Это лицо имеет все основания для получения прав на владение приобретенной недвижимости соразмерно с долей внесенных за нее средств.
  • Он обязан самостоятельно выплачивать ипотеку, если основной кредитополучатель потерял платежеспособность или умер.
  • Если это лицо участвует в погашении ипотеки на равных, то имеет право на получение налогового вычета.
  • Если он отказывается от владения недвижимостью, то это лишает его финансовых обязательств перед банком.
  • Это лицо имеет право расторгнуть договор. В этом случае оно уже не будет нести ответственность по выплате кредита.

Как выйти из сделки?

Причин, чтобы расторгнуть банковский договор, у дополнительного кредитополучателя может быть множество:

  • желание оформить новый кредит (созаемщикам чаще всего отказывают в этом при наличии действующего договора с банком);
  • развод;
  • потеря платежеспособности и иные обстоятельства, влекущие невозможность выплачивать долг.
ВНИМАНИЕ! Чтобы отказаться и выйти из ипотеки, человеку нужно получить согласие остальных его участников: банка и основного кредитополучателя. Сделать это можно и без обращения в банк, если заемщики договорились между собой в устной форме.

Если же кредитополучатель или банк против расторжения договора, то вопрос решается в судебном порядке. Если судом будет установлено, что основания для выхода из созаемщиков уважительные, то тогда можно вывести созаемщика из договора.

Существует три варианта развития дальнейшей ситуации:

  1. кредитополучатель находит нового созаемщика;
  2. с банком подписывается договор на новых условиях, в котором кредитополучатель становится единственным ответственным лицом за выплату ссуды (такое возможно только при наличии достаточного дохода);
  3. договор теряет силу, вместо него заемщики подписывают с банком каждый свое соглашение по выплате ипотеки (это разрывает юридические отношения между ними, но не лишает каждого на право пользование имуществом).

Несмотря на то, что созаемщик является не основным кредитополучателем, он наравне с ним отвечает по выплате долга. Такой договор часто сопряжен с рисками для участников сделки, однако для многих граждан вариант приобрести жилье вскладчину является единственным способом обзавестись крышей над головой.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Материалы из раздела Ипотека

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Обсуждения
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ