Кому платят первоначальный взнос по ипотеке на квартиру и дают расписку? Процесс, условия банков и виды кредитов

По условиям большинства программ ипотечного кредитования средства на покупку жилья выдаются только, когда вносится первый платеж. Это сумма, равная определенной части приобретаемой недвижимости, которая вносится за счет личных средства заемщика.

Первый платеж уменьшает размер кредита, снижая финансовую нагрузку заемщика. Кроме того, он свидетельствует о платежеспособности человека и его намерениях исправно исполнять обязательства по договору. От чего зависит размер первого взноса, кому и когда он платится, и есть ли возможность взять ипотеку без стартового капитала?

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Способы перечисления

Способы перечисленияПроцедура перечисления средств и кому платят первоначальный взнос отличаются в зависимости от банка. Существует два варианта перевода средств:

  1. Заемщик открывает счет в банке, в котором берет ипотеку, и перечисляет на него сумму первого платежа. Эти деньги затем вместе с остальной суммой за квартиру переводятся продавцу недвижимости.
  2. Заемщик перечисляет средства продавцу напрямую или кладет их в банковскую ячейку на определенный срок. Между покупателем и продавцом заключается договор, и пишется расписка в получении средств за квартиру.

Факторы влияния

Какие факторы влияют на величину стартового капитала при оформлении ипотеки?

  • Размер первого платежа зависит от выбранного банка и программы. На сегодняшний день многие учреждения предоставляют возможность оформить кредит с минимальным взносом 10-15% или без него. Однако такие условия могут быть применены не ко всем заемщикам. В ряде банков оформить ипотеку с маленьким первым платежом или без него могут только участники жилищный госпрограмм, льготники или зарплатные клиенты.
  • Кредитная история заемщика. К клиентам, у которых в прошлом были просрочки по кредитам, банки предъявляют жесткие требования. Одно из них – оплата максимально возможного первого взноса. Как правило, это от 40-50% от стоимости недвижимости.
  • Вид приобретаемой недвижимости. При покупке жилья в новостройке можно обойтись внесением минимальной суммы. Если речь идет о строительстве собственного частного дома, то банки значительно повышаю размер первого взноса.
  • Документы заемщика. Некоторые банки рассматривают заявки от клиентов по двум документам без подтверждения доходов. В этом случае они могут предоставить жилищный кредит только с большим первым взносом.

Средний размер первого платежа

Средний размер первого платежаБольшинство учреждений предоставляют ипотеку с первым взносом 15-20%. Таким образом, сумма выданного кредита не превышает 80-85% от оценочной стоимости недвижимости.

Однако все больше заемщиков предпочитает брать ипотеку с первым взносом 30-40%. По данным экспертов московского ипотечного центра «Мирэль-Новостройки», в 2016 году средняя величина первого взноса возросла в связи с тем, что на рынке появилось много предложений в доступном сегменте, что позволило заемщикам вносить в счет первого платежа достаточно крупные суммы. Желание внести большой взнос также объясняется еще и тем, что банки предлагают в этом случае низкие ставки и выгодные условия кредитования.

Примеры расчета

Сумма первоначального взноса определяется в процентном соотношении к оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Приведем простой расчет величины этой суммы.

Если оценочная стоимость жилплощади составляет 3 млн. руб. По условиям банка заемщик должен оплатить первый взнос по ипотеке в размере 20% от этой суммы. Получается, что его стартовый капитал должен составлять не менее 600 тыс. рублей. Остальная сумма – 2 400 000 рублей – будет оформлена в кредит.

Где взять деньги?

Первоначальный взнос нужен не только банку в качестве гарантии платежеспособности клиента, но и самому заемщику, так как его внесение снижает кредитную нагрузку и позволяет взять ипотеку на более выгодных условиях. Однако не все люди способны быстро решить квартирный вопрос по причине нехватки средств на внесение стартового платежа. Где можно взять деньги?

  • Где взять деньги?Накопить. Если семейный бюджет позволяет каждый месяц откладывать конкретную сумму, то в течение определенного времени деньги могут быть собраны собственными силами. Прежде чем копить на первый взнос, следует определить примерную сумму взноса, и рассчитать размер средств, который вы в состоянии ежемесячно откладывать. Исходя из этих расчетов можно вычислить срок, в который вам удастся накопить на первый взнос.
  • Продать имущество. Собрать крупную сумму средств можно путем реализации ценной собственности: дачи, автомобиля, ценных бумаг, драгоценностей и пр.
  • Воспользоваться поддержкой государства. В течение последних лет банки совместно с государством реализуют ряд программ, рассчитанных на обеспечение жильем льготных категорий граждан: бюджетников, молодых специалистов, многодетных и молодых семей, военных и пр. По ряду программ ипотеки, средства на первый взнос выделяются из государственной казны.
  • Взять в долг. Требуемую сумму можно одолжить у банка, взяв на него потребительский кредит. Однако в этом случае заемщик будет обременен сразу двумя обязательствами – по кредиту и по ипотеке. Прежде чем оформлять заем, следует рассчитать собственные возможности. Другой вариант – взять в долг у родственников или знакомых без процента или под небольшой процент.

Как оформить потребительский кредит?

Один из доступных каждому вариантов получения стартового капитала – это оформление кредита. Однако тут существуют некоторые нюансы:

  • Если взять кредит до подачи заявки на ипотеку, то информацию об этой ссуде необходимо будет указывать в анкете. Наличие кредита может повлиять на решение банка.
  • Если оформить заем после первичного одобрения ипотеки, то заемщик рискует тем, что банк может отказаться от сделки с ним ввиду возникших обстоятельств.
СПРАВКА: Следует понимать, что действующий кредит заемщика повышает риск банка получить в итоге клиента-должника. Брать заем на оплату первого взноса целесообразно при наличии достаточного уровня доходов для своевременного погашения сразу двух кредитов.

Для оплаты первого взноса нужно брать потребительский нецелевой кредит. В отличие от ипотеки, его оформление не займет много времени. Достаточно заполнить анкету и предоставить документы:

  • Как оформить потребительский кредит?паспорт;
  • справку о доходах;
  • трудовую книжку.

Рассмотрение длится около 1-2 дней. После чего заключается договор и на счет заемщика перечисляется нужная сумма денег.

Для оплаты первого взноса нужна достаточно крупная сумма, которую банк может выдать не каждому клиенту. В этом случае можно взять несколько небольших кредитов в разных учреждениях.

Как сделать вклад и можно ли его избежать?

Заемщик должен предоставить банку подтверждение наличия у него средств на первоначальный взнос. Для этого потребуется открыть счет в банке, в котором оформляется ипотека, и перевести на него средства. Свидетельством наличия денег является выписка с банковского счета. В дальнейшем деньги переводятся на счет продавца недвижимости.

Как не платить, если заемщик кредитуется по программе без первого взноса? В этом случае условия кредитования окажутся жесткими. Существуют еще варианты ипотеки без уплаты первого взноса за счет личных средств:

  • сумму можно внести средствами материнского капитала;
  • получить субсидию от государства.

Некоторые банки реализуют программы ипотеки под залог имеющейся недвижимости. По условиям заемщик не платит первого взноса, но его жилье находится в течение всего срока действия договора в обременении у кредитора.

Условия поручительства в разных банках

Рассмотрим условия по ипотеке в российских банках и размер первого взноса в каждом из них.

Новостройка

Банк Первый взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 15% (без подтверждения дохода – от 50%). От 7,5%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
ВТБ24. От 10% (только для зарплатных клиентов). От 9,7%. От 600 тыс. руб. До 30 лет.
Россельхозбанк. От 30%. От 6,5% до 8% в зависимости от категории клиента и суммы. От 100 тыс. До 10 лет.
Альфабанк. От 15%. От 9,99%. От 600 тыс. До 30 лет.
Райффайзенбанк. От 10%. От 10,4%. До 26 млн. руб. До 30 лет

Вторичное жилье

Банк Взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 15%. От 8,9%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
ВТБ24. От 20%. От 9,5%. От 600 тыс. руб. До 30 лет.
Россельхозбанк. От 15%. От 9,5%. От 100 тыс. руб. До 30 лет.
Альфабанк. От 15%. От 10, 74%. От 600 тыс. руб. До 30 лет.
Райффайзенбанк. От 15%. О 10,5%. До 26 млн. руб. До 30 лет.

Загородное имущество

Банк Взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 25%. От 9,5%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
Россельхозбанк. От 15%. От 9,5%. От 100 тыс. руб. До 30 лет.
Райффайзенбанк. От 40%. От 12,75%. До 26 млн. руб. До 30 лет.
ВТБ24. От 10% (только для зарплатных клиентов). От 9,7%. От 600 тыс. руб. До 30 лет.
Банк Возрождение. От 10%. От 11,9 при взносе от 15 до 80%. От 12,5% при взносе от 10 до 15%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.

Под залог имеющейся недвижимости

Банк Взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. 0%. От 12%. До 10 млн. руб. (не должна превышать 60% от оценочной стоимости объекта залога). До 20 лет.
Россельхозбанк. 0%. От 9,75%. От 100 тыс. руб. До 30 лет.
Райффайзенбанк. 0%. От 17,25%. До 9 млн. руб. До 15 лет.
Альфабанк. 0%. От 13,74%. От 600 тыс. руб. но не более 60% от цены недвижимости. До 30 лет.
ВТБ24. 0%. От 11,7%. До 15 млн. руб., но не более 50% от стоимости залога. До 20 лет.

Программа для молодой семьи

Банк Взнос Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 15%. От 7,4%. От 300 тыс. До 30 лет.
Россельхозбанк. От 15%. От 9,5%. От 100 тыс. До 30 лет.
Райффайзенбанк. От 15%. От 10,4%. До 26 млн. руб. До 30 лет.
СПРАВКА: По условиям программ для молодых семей первоначальный взнос или его часть может быть оплачена средствами материнского капитала.

На каком этапе переводятся средства?

Стартовый платеж вносится только после того, как банк одобрил заявку, рассмотрел документы заемщика и бумаги на жилплощадь. После подписания предварительного соглашения между заемщиком и банком, первоначальный платеж перечисляется на банковский счет.

Где это фиксируется?

Где это фиксируется?Передача средств от покупателя к продавцу должна быть зафиксирована в специальном договоре или расписке. Чаще всего продавец жилья составляет расписку, в которой указываются паспортные данные сторон сделки, сумма задатка и характеристики жилплощади. Также определяется дата, когда будет произведен окончательный расчет.

Расписка о получении первого взноса является свидетельством передачи денег продавцу. Для банка она является гарантией серьезных намерений заемщика.

Можно ли вернуть стартовый капитал?

Если обстоятельства изменились, то как вернуть заемщику уплаченный первый взнос, нужно решать напрямую с банком. Если окончательный договор еще не подписан, то сделать возврат средств будет легче. Заемщику потребуется просто отказаться от ипотечного кредита.

Если договор уже был подписан, деньги переведены продавцу, а квартира как собственность уже оформлена, то нужно внимательно перечитать ипотечный договор, в особенности, пункт об одностороннем расторжении соглашения и сроках, в которые это возможно. В любом случае заемщику потребуется обратиться в банк. Самый доступный вариант возврата средств – продажа недвижимости. В этом случае после реализации квартиры банк вернет себе сумму займа, а клиент – первоначальный взнос.

В каких случаях можно обойтись без него?

Ряд банков предлагает оформление жилищного кредита без первоначального взноса. Кому доступна такая ипотека:

  • льготным категориям граждан (работникам бюджетной сферы, военным, молодым или многодетным семьям);
  • собственникам недвижимости, которую можно оформить под залог;
  • семьям, имеющим сертификат на материнский капитал.

Ипотека без первого взноса и с выгодным процентом также доступна при участии в некоторых программах от застройщиков.

Эксперты полагают, что чем больше первоначальный взнос, тем гибче условия кредитования. Поэтому при возможности следует изначально заплатить большую сумму за покупку недвижимости. Таким способом можно получить кредит и купить квартиру под выгодный процент, а также снизить финансовую нагрузку на весь период выплат.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ