Все о том, как взять ипотеку на квартиру, с чего начать покупку жилья и каковы особенности оформления сделки

Оформление ипотеки – ответственный шаг со стороны заемщика. Поэтому обычного желания «хочу купить» не достаточно. Надо все правильно взвесить, прежде чем провести процедуру. Бытует мнение, что жилищный кредит – это кабала со всеми вытекающими негативными последствиями. Однако проблемы с банком чаще всего возникают не из-за условий договора и высоких процентов, а из-за изначально неверного сопоставления заемщиком своих желаний и возможностей. Как взять ипотеку, чтобы она не оказалась непосильной ношей на долгие годы?

Скрыть содержание

• С чего начать процедуру?
• На какие вопросы стоит ответить, прежде, чем взять ипотеку?
• Квартира в кредит: плюсы и минусы
• Как найти недвижимость?
• Выбор банка и программы
• Видео по теме

С чего начать процедуру?

Не стоит торопиться с выбором банка, просмотрами жилья и подачей заявки. На начальном этапе нужно определиться – а нужна ли вообще ипотека и не съест ли ипотечный кредит весь ежемесячный бюджет? Начнем по порядку:

1. Первое, что следует сделать – реально оценить свои финансовые возможности. Если заемщик состоит в браке, то ему нужно исходить из величины совокупного дохода. Даже при достаточно высокой заработной плате ипотечный кредит может стать настоящей обузой. Финансовые возможности зависят не только от размера доходов, но и от величины обязательных платежей.

   Чтобы хотя бы примерно оценить свои возможности, можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который есть на сайте каждого банка. С его помощью можно рассчитать сумму ежемесячного платежа, переплату, процент и срок кредита. Как самостоятельно произвести расчет ипотеки с использованием формулы определения ежемесячных платежей по кредиту, читайте в отдельной статье.

2. Далее нужно определиться с типом недвижимости. Какую квартиру лучше всего взять – в новостройке или жилье вторичного рынка? Как правило, на новостройки большинство банков дает ссуду по более низкому проценту. Еще выгоднее брать ипотеку на строящееся жилье.
3. На следующем этапе необходимо выбрать банк. Главное, не спешить с решением и внимательно ознакомиться с условиями всех доступных банков. Как правило, информация об условиях и требованиях размещена в свободном доступе на официальных сайтах банков.

   Но даже эти открытые сведения могут ввести в заблуждение, так как многие нюансы сделки кредитодатели не афишируют в интернете. Если вы остановили выбор на определенном банке, следует уточнить детали по горячей линии или в отделении учреждения.

4. Выбор ипотечной программы. В каждом банке действует несколько жилищных программ. Задача заемщика на этом этапе – ознакомиться с требованиями и особенностями программы. Также важно узнать, какие документы необходимы для оформления договора и определить возможность их получения.
5. После выбора кредитной программы и банка нужно подать заявку. Важно понимать, что сумму и срок ипотечного кредита, обозначенных в анкете, банк может не одобрить, а предложить вариант соглашения на иных условиях. Заемщик вправе отказаться от предложения банка до подписания договора, если предложенные условия ему не подходят.
6. При обращении в банк нужно расспросить все подробности договора у кредитного менеджера. Он обязан разъяснить условия.

На какие вопросы стоит ответить, прежде, чем взять ипотеку?

Чтобы ипотека не оказалась впоследствии тяжелым бременем, важно хорошо обдумать саму идею взять жилье в кредит. Взвесить все «за» и «против» помогут несколько вопросов, которые необходимо себе задать перед принятием решения.

1. Какой общий доход вы имеете? Сколько денег у вас останется после внесения ежемесячного платежа по кредиту? Хватит ли этих средств на необходимые нужды и потребности?
2. Сколько денег ежемесячно уходит на обязательные платежи? В эту сумму входят оплата коммунальных услуг, оплата детского садика, учеба, бензин и прочие расходы. Какая сумма останется, если из ежемесячного дохода вычесть все обязательные платежи?
3. Есть ли у вас деньги на первоначальный взнос? Большинство ипотечных кредитов выдается только с условием первого взноса. Если оплатить вы его не сможете, то готовьтесь к высоким процентам по ипотеке.
4. Планируются ли в ближайшем будущем какие-либо перемены, требующие дополнительных расходов (переезд, смена работы, поступление в ВУЗ, рождение детей и пр.)?
5. Соответствуете ли вы стандартным требованиям банка по возрасту и платежеспособности?
6. Есть ли у вас дополнительные источники дохода, которые бы помогли оплачивать ссуду?

Отвечая на эти вопросы, вы сможете точно определиться, нужна ли вам ипотека, сможете ли вы взвалить на себя финансовую ответственность перед банком. Больше о том, какие требования выдвигают банки к заемщику для кредитования квартиры, читайте тут.

Квартира в кредит: плюсы и минусы

Принимая решение о взятии ссуды на жилье, важно также оценить все ее достоинства и недостатки. Рассмотрим плюсы ипотечного кредитования:

• возможность быстро купить жилье. Нет необходимости годами копить на приобретение – квартиру можно получить в течение пары недель;
• квартира, оформленная в ипотеку, будет юридически чиста, так как документы на нее проходят через банк и страховую компанию. А им не выгодно оформлять ссуду на подозрительную недвижимость;
• длительный срок кредитования также является плюсом. За счет этого уменьшается сумма ежемесячного платежа, что снизит финансовую нагрузку на заемщика;
• возможность получить жилье с господдержкой или оплатить часть суммы средствами материнского капитала;
• купленная квартира – это всегда выгодная инвестиция. Вы покупаете ее по одной стоимости, но через несколько лет она может значительно повыситься, так как цены на жилье в последние годы постоянно растут;
• покупка жилья в ипотеку позволяет вернуть часть средств за счет получения налогового вычета (13% от стоимости квартиры).

Минусы:

• Дорогое оформление. Получение кредита сопряжено с дополнительными тратами: услуги нотариуса, госпошлины, оплата за оценку недвижимости, страховка (о том, каков размер госпошлины за регистрацию ипотеки для юридического и физического лица, можно узнать здесь).
• Большая переплата. Чем больше срок кредитования, тем больше заемщик заплатит банку. Иногда переплата по ипотеке может достигать 70-90% от суммы выданной ссуды.
• Купленная квартира на банковские деньги – собственность заемщика. Но пока кредит не погашен, она находится под обременением. Это значит, что без согласия банка заемщик не сможет ее продать, подарить или сдать в наем.
• Неустойки, пени и штрафы. Стоит просрочить платеж, как на сумму основного долга начнут набегать дополнительные проценты.

Как найти недвижимость?

Один из важных этапов перед оформлением ипотеки – выбор недвижимости. Заемщику следует определиться, какое жилье ему будет выгоднее взять – готовое, строящееся, квартиру в новостройке или дом. Учтите, что банку нужно предоставить документы на выбранное жилье для проверки и анализа его ликвидности. Узнайте, где и как выгодно взять ипотеку в новостройке, а также на строительство дома.

Банк не одобрит кредит на аварийную жилплощадь, старый дом и помещение, не пригодное для постоянного проживания.

Выбор банка и программы

При выборе банка стоит учитывать следующее:

1. известный банк – не показатель выгоды и надежности для клиента. Не стоит вестись на рекламу, ведь за ней, как правило, нередко кроется много нюансов и «подводных камней». Нужно рассматривать банки вне зависимости от их маркетинговых кампаний;
2. если вы получаете зарплату на карту определенного банка, то, в первую очередь, следует рассматривать именно его. Многие кредитодатели предлагают действующим клиентам сниженные ставки;
3. если вы уже брали кредит в каком-то банке и вас все устроило, то разумно будет обратиться к нему и за ипотекой.

Каждая ипотечная программа имеет свои особенности, плюсы и минусы. Основная задача – найти предложение, которое будет соответствовать вашим возможностям. Прежде всего, нужно рассмотреть льготные программы.

• Для молодой семьи.
• Для работников бюджетной сферы.
• Для военных и пр.

Если вы не подходите под льготные программы, то нужно исходить из своих финансовых возможностей (как получить и кому положена социальная ипотека?).

Прежде чем оформлять жилищный кредит, нужно как следует обдумать возможные сложности и нюансы. С одной стороны, всех обстоятельств предусмотреть невозможно. Однако при разумном подходе к делу у вас повышается шанс избежать вероятных проблем и рисков.

Видео по теме

Подробное описание всех этапов сделки смотрите в видео: