Все о рефинансировании ипотеки: можно ли погасить долг, взяв кредит в другом банке?
В связи с нестабильной экономической ситуацией многие заемщики стали прибегать к услуге рефинансирования.
Она позволяет улучшить условия ипотечного договора.
На данный момент рефинансирование предоставляют практически все крупные банки.
Рассмотрим подробнее особенности и этапы процедуры.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90. Это быстро и бесплатно!
Скрыть содержание
- Понятие и цели
- Можно ли осуществить погашение кредита?
- С чего физическим лицам начать процедуру?
- Пошаговая инструкция: как взять средства в другом банке?
- Как перекредитовать под меньший процент: выбор программы
- Условия в различных организациях
- Документы
- Возможные проблемы и трудности
- Полезное видео
Понятие и цели
Новые кредитные продукты появляются в зависимости от изменений потребностей клиентов. Рефинансирование в российских банках появилось сравнительно недавно – этому поспособствовал достаточно большой процент невыплат по ипотеке и постоянные задолженности клиентов. В связи с этим, банки начали предоставлять возможность закрыть ипотеку на более выгодных условиях.
Суть рефинансирования состоит в том, что заемщик, взяв ипотеку в одном банке, может обратиться в этот же или другой банк за получением нового кредита для погашения имеющейся жилищной ссуды, то есть перекредитовать заем. Старый кредит при этом полностью погашается за счет средств нового кредита. В чем плюсы для заемщика?
- Банки рефинансируют ипотеку по низким процентным ставкам. Это позволяет заемщику выплачивать жилищный кредит на более выгодных условиях.
- В рамках этой программы можно погасить ни один, а сразу несколько действующих кредитов: ипотеку, потребительскую ссуду, автокредит. Все имеющиеся ссуды объединяются в один договор и выплачиваются одному банку, с которым подписано соглашение о рефинансировании.
СПРАВКА: Оформить рефинансирование можно в том же банке, в котором была получена ипотека, а также в любом другом, предоставляющем данную услугу.Можно ли осуществить погашение кредита?
Услугу предлагает большинство российских банков, при этом они выдвигают определенные требования к рефинансируемой ипотеке и клиентам:
- отсутствие задолженности, факта реструктуризации и просрочек;
- платежеспособность заемщика.
При рассмотрении заявки банки обращают внимание на срок заключения договора по рефинансируемому кредиту. Большинство из них требуют, чтобы до срока окончания соглашения оставалось не менее 3 месяцев. При этом с даты подписания договора должно пройти не менее полугода. Если все условия ипотеки соблюдены, то можно перекредитоваться с выгодой для себя.
С чего физическим лицам начать процедуру?
Прежде чем обращаться в банк, нужно оценить целесообразность своего решения. Рефинансирование кредита выгодно только в том случае, если ставка, предлагаемая другим банком, значительно ниже, чем по действующей ипотеке.
Если же разница несущественна, то смысла в данной услуге для заемщика не будет – он лишь потратит время и понесет дополнительные расходы.Первое, с чего нужно начать, это выбор банка. На что нужно обратить внимание при анализе условий кредиторов по рефинансированию:
- ставка;
- срок кредитования;
- условия предоставления и требуемые документы.
Некоторые банки предъявляют жесткие требования к заемщикам, кредиту и документам. Описание самых интересных предложений от разных банков вы найдете в этом материале
ВНИМАНИЕ:Не стоит забывать о том, что при рефинансировании закладная на квартиру переходит в учреждение, с которым заключается договор о рефинансировании. Квартира должна соответствовать требованиям выбранного вами банка к ипотечному жилью.Затем нужно оценить свои финансовые возможности. Перекредитование в другом банке сопряжено с дополнительными расходами – это оценка квартиры, страхование, комиссии и решение юридических вопросов в регистрирующих органах.
Далее потребуется собрать полный пакет документов. Он практически ничем не отличается от первичного перечня бумаг, которые нужны для оформления ипотеки, поэтому осуществить рефинансирование в других банках без справки о доходах навряд ли получится.
Пошаговая инструкция: как взять средства в другом банке?
Рассмотрим поэтапно процедуру рефинансирования.
- Сбор документов и подача заявки в банк. Для оформления нового кредита понадобятся не только личные документы заемщика, но и кредитный договор об ипотеке, а также бумаги на жилье.
- Определение условий, ставки и сроков рефинансирования. Если заявка одобрена, банк оглашает условия, на которых может предоставить новый кредит для погашения старого.
- Уведомление банка о досрочном погашении. После одобрения заявки заемщик должен написать заявление в тот банк, в котором была оформлена ипотека, чтобы сделать досрочное погашение ссуды.
- Далее потребуется заново провести оценку недвижимости у аккредитованных компаний банка и уведомить о смене выгодоприобретателя страховую компанию.
- Подписание договора о рефинансировании. Заемщик открывает счет в банке, на который начисляются средства. Далее по его заявлению они переводятся на погашение ипотеки в другом банке.
- Заключительный этап – перерегистрация договора в Росреестре и передача закладной на квартиру новому банку.
Как перекредитовать под меньший процент: выбор программы
Особенность данного кредитного продукта – в низкой ставке. Однако банки, предлагающие выгодные условия, нередко предпочитают умалчивать о дополнительных процентах и комиссиях.
Если в банке в рамках программы рефинансирования установлена низкая ставка, это не означает, что заемщику не нужно будет оплачивать дополнительные проценты. За что они могут взиматься:
- за отказ от комплексного страхования;
- за выдачу кредита;
- если при покупке квартиры был внесен первоначальный взнос менее 40-50%.
Также ставки могут быть повышенными в период до регистрации в Росреестре и до подтверждения целевого назначения займа. Перед тем, как обратиться в выбранный банк, следует внимательно ознакомиться с его условиями.
При выборе банка следует уточнить варианты рефинансирования, который он предлагает. Их несколько.
- Выдача средств на погашения остатка основной суммы долга. При этом проценты и дополнительные платежи заемщику придется выплачивать за счет собственных средств.
- Выдача займа сверх суммы, требуемой для погашения задолженности перед первичным банком. В этом случае клиент может взять кредит не только на погашение ипотеки, но и определенную сумму на личные нужды.
- Перекредитование в полном объеме. Банк выдает средства на погашение и основной суммы, и процентов.
Прежде всего нужно узнать, существует ли программа рефинансирования в том банке, где был оформлен жилищный заем.
ВАЖНО: Если такое предложение действует, то заемщику выгодно обращаться именно к первичному кредитору – он сэкономит деньги на повторную оценку недвижимости и время на решение юридических вопросов.Условия в различных организациях
Чтобы выбрать выгодную программу перекредитования, нужно сравнить условия и ставки российских банков.
Банк Ставка Сумма Срок Сбербанк. От 10,9%. От 500 тыс. до 5 млн. руб. До 30 лет. ВТБ24. От 10,7%. До 30 млн. руб. До 30 лет. Дельта Кредит. от 9,5%. От 300 тыс. руб. До 25 лет. Райффайзенбанк. от 10,5%. До 26 млн. руб. До 30 лет. Газпромбанк. От 10,25%. От 500 тыс. руб. До 30 лет. Абсолютбанк. От 10,25%. От 300 тыс. руб. До 30 лет. Банк Открытие. От 10%. от 500 тыс. до 15 млн. руб. До 30 лет. Альфабанк. От 9,5%. От 600 тыс. руб. До 25 лет. Дальневосточный банк. От 10%. От 300 тыс. руб. До 30 лет. Дополнительную информацию о программах и предложениях разных банков по рефинансированию ипотеки вы можете найти в этой статье.
Документы
Для заключения соглашения потребуется ряд бумаг, в которые входят документы заемщика, ипотечный договор по рефинансируемому кредиту и документы на жилплощадь.
Личные документы заемщика:
- паспорт;
- СНИЛС;
- трудовая книжка или трудовой договор;
- справка о доходах формы 2НДФЛ или по форме банка.
Документы на жилплощадь:
- свидетельство о праве собственности;
- закладная (подается после погашения задолженности перед первичным выгодоприобретателем);
- отчет об оценке;
- страховой полис;
- договор купли-продажи.
Документы по кредиту:
- кредитный договор;
- справка от первичного кредитора об остатке задолженности.
Дополнительно могут потребоваться иные бумаги в зависимости от требований того или иного банка.
Возможные проблемы и трудности
С какими сложностями можно столкнуться при перекредитовании ипотеки?
- Трудоемкость процедуры. Человеку придется проделать те же самые действия, что и при оформлении ипотеки. Плюс ко всему нужно будет согласовать досрочное погашение ссуды с первичным кредитором.
- Дополнительные расходы. Чтобы банк выдал кредит на погашение имеющейся ипотеки, заемщику потребуется снова оплачивать оценку недвижимости, и, возможно, заново заключать договор со страховой компанией.
- Повышенный процент до передачи квартиры в залог новому банку. Низкие ставки начнут действовать только после урегулирования всех юридических вопросов.
- Банк, рефинансирующий ипотеку, тщательно проверяет клиента: оценивает его репутацию как заемщика, проводит анализ его платежеспособности. Еще одна сложность может возникнуть при передаче закладной новому кредитору. Каждый банк устанавливает свои требования к залоговой недвижимости. Если при оформлении ипотеки один кредитор одобрил квартиру, то банк, рефинансирующий эту ипотеку, может отклонить заявку именно по причине несоответствия недвижимости его требованиям.
- Воспользоваться услугой могут только клиенты с белой кредитной историей, не имеющие просрочек по действующей жилищной ссуде.
- Выгода от рефинансирования в большинстве случаев лишь поверхностная: клиент получает кредит по меньшей ставке и с возможностью погашать его меньшим размером платежей. При этом срок договора увеличивается. В итоге переплата по кредиту может оказаться значительно большей, чем по первоначальной ссуде.
Полезное видео
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки.
Рефинансирование ипотеки – процедура достаточно трудоемкая и сложная. Процесс перекредитования может занять более 1 месяца. Он практически ничем не отличается от первичного оформления ипотеки: потребуется большой перечень документов, оценка недвижимости, оформление страховки и регистрация в Росреестре. Однако если данная процедура может смягчить условия кредитования, то никакая бумажная волокита и прочие сложности не должны препятствовать решению заемщика.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-14-90 (Москва)
Это быстро и бесплатно!Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-14-90 (Москва)
Это быстро и бесплатно!