Все о рефинансировании ипотеки: можно ли погасить долг, взяв кредит в другом банке?

В связи с нестабильной экономической ситуацией многие заемщики стали прибегать к услуге рефинансирования.
Она позволяет улучшить условия ипотечного договора.

На данный момент рефинансирование предоставляют практически все крупные банки.

Рассмотрим подробнее особенности и этапы процедуры.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Понятие и цели

Понятие и целиНовые кредитные продукты появляются в зависимости от изменений потребностей клиентов. Рефинансирование в российских банках появилось сравнительно недавно – этому поспособствовал достаточно большой процент невыплат по ипотеке и постоянные задолженности клиентов. В связи с этим, банки начали предоставлять возможность закрыть ипотеку на более выгодных условиях.

Суть рефинансирования состоит в том, что заемщик, взяв ипотеку в одном банке, может обратиться в этот же или другой банк за получением нового кредита для погашения имеющейся жилищной ссуды, то есть перекредитовать заем. Старый кредит при этом полностью погашается за счет средств нового кредита. В чем плюсы для заемщика?

  1. Банки рефинансируют ипотеку по низким процентным ставкам. Это позволяет заемщику выплачивать жилищный кредит на более выгодных условиях.
  2. В рамках этой программы можно погасить ни один, а сразу несколько действующих кредитов: ипотеку, потребительскую ссуду, автокредит. Все имеющиеся ссуды объединяются в один договор и выплачиваются одному банку, с которым подписано соглашение о рефинансировании.
СПРАВКА: Оформить рефинансирование можно в том же банке, в котором была получена ипотека, а также в любом другом, предоставляющем данную услугу.

Можно ли осуществить погашение кредита?

Услугу предлагает большинство российских банков, при этом они выдвигают определенные требования к рефинансируемой ипотеке и клиентам:

  • отсутствие задолженности, факта реструктуризации и просрочек;
  • платежеспособность заемщика.

При рассмотрении заявки банки обращают внимание на срок заключения договора по рефинансируемому кредиту. Большинство из них требуют, чтобы до срока окончания соглашения оставалось не менее 3 месяцев. При этом с даты подписания договора должно пройти не менее полугода. Если все условия ипотеки соблюдены, то можно перекредитоваться с выгодой для себя.

С чего физическим лицам начать процедуру?

С чего физическим лицам начать процедуру?Прежде чем обращаться в банк, нужно оценить целесообразность своего решения. Рефинансирование кредита выгодно только в том случае, если ставка, предлагаемая другим банком, значительно ниже, чем по действующей ипотеке.
Если же разница несущественна, то смысла в данной услуге для заемщика не будет – он лишь потратит время и понесет дополнительные расходы.

Первое, с чего нужно начать, это выбор банка. На что нужно обратить внимание при анализе условий кредиторов по рефинансированию:

  1. ставка;
  2. срок кредитования;
  3. условия предоставления и требуемые документы.

Некоторые банки предъявляют жесткие требования к заемщикам, кредиту и документам.

ВНИМАНИЕ:Не стоит забывать о том, что при рефинансировании закладная на квартиру переходит в учреждение, с которым заключается договор о рефинансировании. Квартира должна соответствовать требованиям выбранного вами банка к ипотечному жилью.

Затем нужно оценить свои финансовые возможности. Перекредитование в другом банке сопряжено с дополнительными расходами – это оценка квартиры, страхование, комиссии и решение юридических вопросов в регистрирующих органах.

Далее потребуется собрать полный пакет документов. Он практически ничем не отличается от первичного перечня бумаг, которые нужны для оформления ипотеки, поэтому осуществить рефинансирование в других банках без справки о доходах навряд ли получится.

Пошаговая инструкция: как взять средства в другом банке?

Рассмотрим поэтапно процедуру рефинансирования.

  1. Пошаговая инструкция: как взять средства в другом банке?Сбор документов и подача заявки в банк. Для оформления нового кредита понадобятся не только личные документы заемщика, но и кредитный договор об ипотеке, а также бумаги на жилье.
  2. Определение условий, ставки и сроков рефинансирования. Если заявка одобрена, банк оглашает условия, на которых может предоставить новый кредит для погашения старого.
  3. Уведомление банка о досрочном погашении. После одобрения заявки заемщик должен написать заявление в тот банк, в котором была оформлена ипотека, чтобы сделать досрочное погашение ссуды.
  4. Далее потребуется заново провести оценку недвижимости у аккредитованных компаний банка и уведомить о смене выгодоприобретателя страховую компанию.
  5. Подписание договора о рефинансировании. Заемщик открывает счет в банке, на который начисляются средства. Далее по его заявлению они переводятся на погашение ипотеки в другом банке.
  6. Заключительный этап – перерегистрация договора в Росреестре и передача закладной на квартиру новому банку.

Как перекредитовать под меньший процент: выбор программы

Особенность данного кредитного продукта – в низкой ставке. Однако банки, предлагающие выгодные условия, нередко предпочитают умалчивать о дополнительных процентах и комиссиях.

Если в банке в рамках программы рефинансирования установлена низкая ставка, это не означает, что заемщику не нужно будет оплачивать дополнительные проценты. За что они могут взиматься:

  • за отказ от комплексного страхования;
  • за выдачу кредита;
  • если при покупке квартиры был внесен первоначальный взнос менее 40-50%.

Также ставки могут быть повышенными в период до регистрации в Росреестре и до подтверждения целевого назначения займа. Перед тем, как обратиться в выбранный банк, следует внимательно ознакомиться с его условиями.

При выборе банка следует уточнить варианты рефинансирования, который он предлагает. Их несколько.

  1. Как перекредитовать под меньший процент: выбор программыВыдача средств на погашения остатка основной суммы долга. При этом проценты и дополнительные платежи заемщику придется выплачивать за счет собственных средств.
  2. Выдача займа сверх суммы, требуемой для погашения задолженности перед первичным банком. В этом случае клиент может взять кредит не только на погашение ипотеки, но и определенную сумму на личные нужды.
  3. Перекредитование в полном объеме. Банк выдает средства на погашение и основной суммы, и процентов.

Прежде всего нужно узнать, существует ли программа рефинансирования в том банке, где был оформлен жилищный заем.

ВАЖНО: Если такое предложение действует, то заемщику выгодно обращаться именно к первичному кредитору – он сэкономит деньги на повторную оценку недвижимости и время на решение юридических вопросов.

Условия в различных организациях

Чтобы выбрать выгодную программу перекредитования, нужно сравнить условия и ставки российских банков.

Банк Ставка Сумма Срок
Сбербанк. От 10,9%. От 500 тыс. до 5 млн. руб. До 30 лет.
ВТБ24. От 10,7%. До 30 млн. руб. До 30 лет.
Дельта Кредит. от 9,5%. От 300 тыс. руб. До 25 лет.
Райффайзенбанк. от 10,5%. До 26 млн. руб. До 30 лет.
Газпромбанк. От 10,25%. От 500 тыс. руб. До 30 лет.
Абсолютбанк. От 10,25%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
Банк Открытие. От 10%. от 500 тыс. до 15 млн. руб. До 30 лет.
Альфабанк. От 9,5%. От 600 тыс. руб. До 25 лет.
Дальневосточный банк. От 10%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.

Документы

Для заключения соглашения потребуется ряд бумаг, в которые входят документы заемщика, ипотечный договор по рефинансируемому кредиту и документы на жилплощадь.

Личные документы заемщика:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • трудовая книжка или трудовой договор;
  • справка о доходах формы 2НДФЛ или по форме банка.

Документы на жилплощадь:

  1. свидетельство о праве собственности;
  2. закладная (подается после погашения задолженности перед первичным выгодоприобретателем);
  3. отчет об оценке;
  4. страховой полис;
  5. договор купли-продажи.

Документы по кредиту:

  • кредитный договор;
  • справка от первичного кредитора об остатке задолженности.

Дополнительно могут потребоваться иные бумаги в зависимости от требований того или иного банка.

Возможные проблемы и трудности

С какими сложностями можно столкнуться при перекредитовании ипотеки?

  1. Возможные проблемы и трудностиТрудоемкость процедуры. Человеку придется проделать те же самые действия, что и при оформлении ипотеки. Плюс ко всему нужно будет согласовать досрочное погашение ссуды с первичным кредитором.
  2. Дополнительные расходы. Чтобы банк выдал кредит на погашение имеющейся ипотеки, заемщику потребуется снова оплачивать оценку недвижимости, и, возможно, заново заключать договор со страховой компанией.
  3. Повышенный процент до передачи квартиры в залог новому банку. Низкие ставки начнут действовать только после урегулирования всех юридических вопросов.
  4. Банк, рефинансирующий ипотеку, тщательно проверяет клиента: оценивает его репутацию как заемщика, проводит анализ его платежеспособности. Еще одна сложность может возникнуть при передаче закладной новому кредитору. Каждый банк устанавливает свои требования к залоговой недвижимости. Если при оформлении ипотеки один кредитор одобрил квартиру, то банк, рефинансирующий эту ипотеку, может отклонить заявку именно по причине несоответствия недвижимости его требованиям.
  5. Воспользоваться услугой могут только клиенты с белой кредитной историей, не имеющие просрочек по действующей жилищной ссуде.
  6. Выгода от рефинансирования в большинстве случаев лишь поверхностная: клиент получает кредит по меньшей ставке и с возможностью погашать его меньшим размером платежей. При этом срок договора увеличивается. В итоге переплата по кредиту может оказаться значительно большей, чем по первоначальной ссуде.

Полезное видео

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки.

Рефинансирование ипотеки – процедура достаточно трудоемкая и сложная. Процесс перекредитования может занять более 1 месяца. Он практически ничем не отличается от первичного оформления ипотеки: потребуется большой перечень документов, оценка недвижимости, оформление страховки и регистрация в Росреестре. Однако если данная процедура может смягчить условия кредитования, то никакая бумажная волокита и прочие сложности не должны препятствовать решению заемщика.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ