Проценты по ипотеке, сколько составят и могут ли меняться?

Приобретая жилье при помощи ипотечного кредитования, любой заемщик заинтересован в минимальной переплате за использование банковских денег.

Именно поэтому при взятии ипотеки стоит ознакомиться с условиями, при которых кредитная организация дает минимальные проценты.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Формула определения ставки

Формула определения ставкиЛюбой кредит основывается на получение прибыли от предоставления денежных средств взаймы. Получается она от выплачиваемых процентов за пользование кредитом. Определением процентной ставки занимаются кредитные организации.

В расчет принимается большое количество факторов, но одним из основополагающих является инфляция. И в среднем, ниже ее уровня ни одно кредитное учреждение не установит процентную ставку.

Для определение процентов банки используют следующие формулы:

  1. начисление сложного процента: FS = PS * (1+pr) ª
  2. начисление простого процента: FS = PS * (1+pr) * a
  3. где:

    • FS – денежная масса через определенный период;
    • HS – денежная масса на текущий момент;
    • pr – процент;
    • a – количество периодов.

При наличии инфляции в 10% за месяц денежная масса в 1000 рублей должна вырасти, учитывая формулу:

1000*(1+0.1)*1=1100

Обесценивание денег произойдет на 100 рублей в рассмотренном примере.

От чего зависит ее размер?

На величину процентной ставки оказывают влияние многие факторы:

  1. Платежеспособность клиента. Ежемесячные отчисления на погашение ипотеки должны быть меньше в два раза получаемых доходов. Банк требует обязательное подтверждение зарплаты в виде справки 2-НДФЛ. При ее отсутствии процент возрастет на 2-3 пункта.
  2. Валюта. Обычно проценты при валютной ипотеке значительно ниже. Но стоит учитывать курс иностранной валюты к рублю, который очень неустойчив. Поэтому, если основной доход начисляется в рублях, то брать ипотеку на длительный период в валюте – дело рискованное.
  3. Срок кредита. Более низкие проценты банк устанавливает на среднесрочные кредиты до 15 лет. При долгосрочной ипотеке риск банка в не возврате денег возрастает, а следовательно, он увеличивает процент на несколько пунктов.
  4. Приобретаемая недвижимость.

    • От чего зависит ее размер?При покупке жилья на вторичном рынке, чем старше оно, тем выше будет процентная ставка из-за низкой ликвидности залогового объекта. Если квартира была сдана в эксплуатацию более 30 лет, банк вправе отказать в кредите. Влияет на ставку не только возраст квартиры, но и ее расположение: престижность района, этаж, на котором находится квартира.
    • Приобретая жилье в новостройке, процент будет зависеть от степени его готовности. Для дома, строительство которого находится на стадии котлованной закладки, банк также сможет предоставить только повышенные проценты, так как велик риск незавершенности строительства.

      Но при вводе дома в эксплуатацию и оформлении покупаемой квартиры в залог кредитная организация может снизить первоначальный процент на 1-1,5 пункта.

  5. Страхование. Требованием банка является оформление страхового полиса на приобретаемую недвижимость. Если клиент дополнительно страхует также и себя, то кредитная организация обычно идет на снижение процента.
  6. Первоначальный взнос. Банк заинтересован в первоначальном взносе от 30%. Чем выше данная сумма, тем более низкий процент по кредиту предоставляет банк.
  7. Хорошая кредитная история. При имеющихся просроченных кредитах процент по предоставляемой ипотеке будет повышен.
  8. Предоставление дополнительных гарантий. Это может быть залог любой собственности, привлечение платежеспособных поручителей.
Некоторые банки для своих клиентов, которые получают в нем зарплату, делают также незначительную скидку процентной ставки.

Чем руководствуется банк?

Первоначально банк должен определить сколько ежемесячных отчислений, клиент сможет выплачивать. Здесь в учет принимается прежде всего уровень доходов. Все вычеты из них не должны превышать 50%. Иначе клиент не справится с кредитом и окажется в должниках.

Чем руководствуется банк?Кредитная организация также обращает внимание на то, какой первоначальный взнос клиент готов внести. Немаловажным является и срок, на который требуются заемные деньги. При максимальном сроке (30 лет) проценты банком будут также установлены повышенные.

При выдаче кредита и определения его процента банк оценивает, как самого клиента, так и приобретаемую им недвижимость. Она не должна быть ветхой. Возраст здания, престижность района, наличие или отсутствие инфраструктуры, этажность, удобства – все это учитывается при установлении ставки по ипотеке.

Могут ли измениться годовые отчисления после?

Часто банки пытаются изменить проценты по уже выданным кредитам. О таком условии обычно прописывается в заключенном кредитном договоре.

Увеличить процент банк может при следующих обстоятельствах:

  • при согласовании с клиентом;
  • по решению судебных органов;
  • при отказе от страховки, обязательность которой прописана в договоре;
  • при форс-мажоре: дефолте или девальвации;
  • при плавающей ставке, которая обычно привязывается к какому-либо финансовому показателю. Например, если происходит привязка к ставке рефинансирования, то при ее повышении банк тут же увеличит процент.
Банк может повысить ставку и в одностороннем порядке, если данное условие прописано в договоре.

Уменьшить кредитную ставку возможно при следующих условиях:

  • Могут ли измениться годовые отчисления после?при плавающих процентах, прописанных в договоре;
  • при покупке жилья в новостройке: на начальном этапе устанавливается повышенный процент, при оформлении жилья в собственность и передаче его под залог банку происходит снижение ставки;
  • при оформлении реструктуризации кредитного договора. Для проведения данной процедуры требуется доказать банку документально, что только при изменении условий кредитования заемщик сможет погасить сумму долга. Причинами, при которых банк готов пойти на уступки, являются: потеря работы, рождение ребенка, серьезное заболевание, получение инвалидности.

Оформляя ипотеку, заемщик стремится к получению средств под меньшие проценты. Стоит уточнить, какие факторы влияют на их снижение, и по максимуму использовать эти условия. Они обычно связаны с самим заемщиком, наличием всех требуемых документов, а также приобретаемым им жильем.

Следует узнать о возможности предоставления ипотеки по программам, в которых установлена пониженная кредитная ставка: молодая семья, многодетная семья, молодой специалист, работник бюджетной сферы.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Материалы из раздела Процентные ставки

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Обсуждения
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ