Разбираем все особенности приобретения земельного участка в ипотеку

Земельная ипотека – достаточно новый банковский продукт на российском рынке кредитования. Ссуду на покупку участка предлагают единицы учреждений, так как обслуживание такой ипотеки представляет определенные риски для банка, а сам предмет залога не является высоколиквидным имуществом.

Тем не менее ипотека на земельные участки пользуется популярностью среди потребителей. В каких банках можно оформить кредит на землю и в чем особенности кредитования?

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Плюсы и минусы ипотечного кредита на покупку земли

Рассмотрим особенности земельной ипотеки, выделив ее преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Плюсы и минусы ипотечного кредита на покупку землиПокупка участка и постройка на нем частного дома в отличие от приобретения городской квартиры выйдет дешевле.
  • Возможность взять ипотеку с оплатой первого взноса средствами материнского капитала.
  • Перед одобрением ссуды банки тщательно проверяют предмет залога. В этом случае у заемщика отпадает риск нарваться на мошенников или купить участок, не предназначенный для строительства.

Минусы:

  1. Высокие процентные ставки, большой первый взнос и короткий срок кредитования. Это объясняется низкой ликвидностью участков и повышенными рисками банковских учреждений. Процентные ставки на приобретение квартиры в ипотеку по сравнению с земельной ссудой меньше на 2-5%. При оформлении большинство банков требуют первый взнос не менее 30%.
  2. Долгая процедура оформления. Заемщику потребуется ждать решения банка, так как кредитование на данную недвижимость требует особой проверки.
  3. Большинство банков предоставляет ипотеку на дом с землей. Отдельно приобрести участок без постройки будет проблематично.
  4. Расходы на оформление ипотеки на землю могут быть выше, чем на квартиру. В обязательные расходы входят оценка имущества, выезд оценщика на участок, страхование.
  5. Высокие требования к предмету залога. Рассматривая выбранный заемщиком вариант, банки оценивают его расположение, вид и назначение по документам, дальность от города и пр.
  6. Условия договора при получении кредита на землю разнятся с условиями соглашения о покупке в ипотеку квартиры. Если заемщик покупает участок без дома, и строит на нем здание на свои средства, то при образовании задолженности и принудительном взыскании долга постройка может стать собственностью банка вместе с землей.

Пошаговая инструкция по получению

Оформление ссуды на землю состоит из нескольких этапов:

  1. Пошаговая инструкция по получениюПодача заявки и бумаг. Для начала потребуется заполнить анкету с указанием своих данных и доказать платежеспособность. Также заемщику нужно предоставить гарантии готовности внести первый платеж.
  2. Выбор участка. Если кредит был одобрен, то заемщику в течение 3-4 месяцев (зависит от банка) нужно найти землю и предоставить на нее документы в банк для проверки и рассмотрения ее как предмета залога. Помимо правоустанавливающих бумаг потребуется предоставить заключение об оценке объекта.
  3. Согласование тарифа со страховой компанией. Земля, как и любая другая недвижимость, должна быть застрахована от рисков утраты, разрушения и иных форс-мажоров.
  4. Подписание договора с банком. Когда оценка предмета залога известна, страховой взнос установлен и определена сумма кредита, банк и заемщик подписывают договор. Также подписывается соглашение о купле-продаже между собственником земли и покупателем.
  5. Регистрация сделки и ипотечного договора. Завершает процедуру обращение в Росреестр, передача средств продавцу и оформление в собственность земли заемщиком.

Предложения от банков

Рассмотрим перечень банков, в которых действует ипотечная земельная программа.

  • Сбербанк. Предложение этого банка отличается низкой процентной ставкой и сравнительно небольшим первым взносом. Заемщикам предлагается оформить кредит как на землю с домом, так и отдельно на участок.
  • В Россельхозбанке действуют две программы на покупку земли. В рамках программы «Садовод» можно оформить кредит на приобретение садовых, огородных и дачных участков с постройками на них или без.

    Также по условиям этой программы можно купить участок для ИЖС. Вторая программа «Ипотечное жилищное кредитование» предусматривает возможность приобрести участок под жилье или загородный дом с земельным участком.

  • Банк Зенит предлагает покупку в ипотеку загородной недвижимости с земельным участком. Программа отличается большим сроком кредитования и сравнительно низкой ставкой.
  • В ДельтаКредит можно оформить в ипотеку участок и расположенный на нем дом, таун-хаус или часть дома. Рассмотрение заявки возможно по двум документам – паспорту и анкете.
  • Предложения от банковСитибанк выдает ссуду на покупку участков под строительство. Его программа отличается коротким сроком кредитования.
  • В банке Союз можно оформить ипотеку на дом с землей или отдельно на участок, в том числе и с недостроем.
  • В банке Дальневосточный предлагается покупка в ипотеку дома с землей.
  • В ВТБ24 нет отдельной программы кредитования земли. Однако у заемщиков есть возможность приобрести участок, находящийся у банка в залоге.
  • По программе РосЕвроБанка можно оформить ссуду на приобретения участка с домом или земли под строительство дома. Ипотека предоставляется только в Московской, Ленинградской, Новосибирской, Самарской, Челябинской, Свердловской и Ростовской областях.

Программы и условия

Банк Ставка Взнос Сумма Срок
Сбербанк От 9,5%. От 25%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
Россельхозбанк, программа «Садовод» От 20,5%, при оформлении кредита под залог недвижимости – от 19,5%. Рассчитывается индивидуально. От 10 тыс. до 1,5 млн. руб. До 5 лет.
Россельхозбанк, программа «Ипотечное жилищное строительство» От 11,5%. От 15%. От 100 тыс. до 20 млн. руб. До 30 лет.
Зенит От 14,3 до 19%. От 30%. От 300 тыс. до 16 млн. руб. До 25 лет.
ДельтаКредит От 11%. От 40%. От 300 тыс. руб. До 25 лет.
Дальневосточный От 10,8%. От 30 до 70%. От 300 тыс. руб. До 30 лет.
Ситибанк От 14,5%. От 30%. От 300 тыс. руб. До 5 лет
ВТБ24 От 10,6%. От 20%. От 30 тыс. до 7 млн. руб. До 30 лет.
РосЕвроБанк От 10,75%. От 20% До 10 млн. руб. До 20 лет.
Союз От 12,5%. От 30%. От 500 тыс. руб. До 25 лет.

Поиск варианта недвижимости

Какие требования банки выдвигают к земельному участку:

  • дальность от города, в котором расположен офис банка, не менее 50-80 км.;
  • наличие транспортных коммуникаций;
  • удаленность от точек сброса отходов;
  • участок должен быть разграничен и поставлен на учет в кадастровой палате;
  • отсутствие обременения третьими лицами;
  • разрешается покупка земель категории сх назначения, поселения; назначение земли – для ЛПХ, садоводство, дачное строительство, ИЖС.

Согласно ст. 63 ФЗ «Об ипотеке», не допускается оформление кредита на земли, находящиеся в государственной или муниципальной собственности.

Статья 63. Земельные участки, не подлежащие ипотеке

  1. Ипотека земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, в соответствии с настоящим Федеральным законом не допускается, за исключением земельных участков, указанных в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
    (в ред. Федеральных законов от 05.02.2004 N 1-ФЗ, от 18.12.2006 N 232-ФЗ).
  2. Не допускается ипотека части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования.

Оценка участка

Так как в случае досрочного расторжения договора в одностороннем порядке предмет ипотеки переходит в собственность банка, кредитор должен знать ликвидную стоимость кредитуемого объекта. В этих целях и для установления суммы кредита проводится оценка земли.

Что включает в себя эта процедура:

  1. Оценка участкаЗаемщик обращается в оценочную компанию, аккредитованную банком, и предоставляет документы на предмет залога – кадастровый паспорт и правоустанавливающие документы.
  2. Специалист выезжает на объект. Стоимость объекта определяется в зависимости от расположения участка, его состояния, наличия или отсутствие построек на нем, вида почвы, назначения земли, наличия или отсутствия коммуникаций.
  3. Итог оценки – выдача заемщику документа о проведении работ и установлении стоимости участка.

Требования к заемщику

Банки рассматривают заявки от следующих лиц:

  • возраст – от 21 до 65 лет (в Сбербанке максимальный возраст – 75 лет);
  • российское гражданство;
  • наличие временной или постоянной регистрации в регионе оформления ссуды;
  • стаж – от полугода на последнем месте работы;
  • общий стаж за 5 лет – от 12 месяцев;
  • платежеспособность (наличие стабильной работы и регулярного заработка).

Общий пакет документов

Какие бумаги нужно предоставить в банк:

  1. личные документы заемщика (в обязательном порядке паспорт, дополнительно могут потребоваться свидетельство о браке или его расторжении, брачный договор, свидетельство о рождении детей, письменное согласие супруга на оформление ипотеки);
  2. бумаги на приобретаемый объект (перечень документов отличается в зависимости от вида и назначения земли): договор купли-продажи, правоустанавливающие документы, кадастровый паспорт, документ об оценке, членская книжка (если земля находится в садоводческом товариществе);
  3. выписка из ЕГРП об отсутствии обременения.

Скачать типовой образец ипотечного договора

Внимание! Если на участке расположен жилой объект, то он также передается в залог банку.

В таком случае заемщику потребуется предоставить документы и на него: это свидетельство о праве собственности, технический и кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП, заключение об оценке.

Заключение договора страхования

Предмет залога подлежит обязательному страхованию от утраты и повреждений. Однако когда речь идет о земельном участке многие заемщики не понимают целей страхования: что может случиться с землей? Существует ряд рисков, по которым страхуются участки:

  • Заключение договора страхованияповреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии;
  • загрязнение почвы;
  • падение на участок летательных аппаратов, их обломков, метеоритов;
  • противозаконные действия третьих лиц;
  • землетрясения, наводнения, оползни.

Программа страхования может распространяться на объекты на участке, например, теплицы, беседки или водоем, так как при форс-мажорных обстоятельствах они также подвержены повреждениям.

Важно! При заключении договора страхования необходимо обратить внимание на сумму страховки: она не должна превышать стоимость участка.

Подача бумаг и возможные причины отказа банка

Чтобы снизить риск отказа, заемщику нужно предоставить банку все документы, которые требуются, а в анкете указать реальные сведения о своих доходах и имеющихся финансовых обязательствах. Но даже в этом случае учреждение может отклонить заявку. В чем могут быть причины:

  1. кредитуемая земля находится далеко от населенного пункта и имеет низкую ликвидную стоимость;
  2. участок не подходит по площади (он должен быть не менее 5 соток);
  3. у заемщика плохая репутация как кредитного клиента;
  4. наличие непогашенных кредитов или ипотеки;
  5. наличие судимости;
  6. низкий уровень дохода.

Ипотечное кредитование участков пока только набирает обороты. Однако даже сейчас по некоторым программам банков можно приобрести землю на выгодных условиях.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 СВОЁ