Как взять ипотеку на участок под ИЖС?
Ипотека на земельный участок под ИЖС пока не так сильно популярна в России, как ипотека на жилье. Но если еще 5 лет назад об ипотеке на участок почти никто не знал (хотя в ФЗ №102 «Об ипотеке» она описана еще с 1998 года), то сейчас почти у большинства людей есть знакомые или знакомые знакомых, воспользовавшиеся этим вариантом.
С чем же связан такой рост популярности? Действительно ли взять землю в рассрочку выгоднее, чем купить ее за наличные? Данная статья ответит на вопросы и подскажет, как подготовить документы для оформления ипотечного займа на землю, а также можно ли купить участок в ипотеку или взять на садовый участок, который не предназначен для застройки. Так же разберемся в банках, которые могут дать кредит на покупку участка.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90. Это быстро и бесплатно!
Скрыть содержание
- Плюсы и минусы
- Таблица отличий программ в различных банках
- Каким должен быть заемщик?
- Список необходимых документов
- Содержание заявления и правила заполнения
- Страхование
- Почему могут отказать?
- Что делать, когда одобрили?
Плюсы и минусы
Сначала рассмотрим достоинства ипотечного займа на земельный участок:
- Возможность купить землю для тех людей, кто не может позволить себе наличный расчет. Это главное преимущество. Если денег на покупку участка одним платежом не хватает, то ипотека – единственный вариант.
- Шанс подорожания участка. В процессе выплаты долга земля может настолько подорожать, что ее новая стоимость перебьет весь долг вместе с процентами. Но спрогнозировать это очень сложно.
- Простота оформления земли в собственность. В сделке участвуют сотрудники банка, и это делает процесс оформления намного менее трудозатратным. Ведь если банк предоставил человеку ипотечный заем, то государственные органы уже не смогут отказать или отсрочить процедуру.
- Небольшое количество банковских предложений. Это скорее достоинство, чем недостаток. Немногие банки пока дают рассрочку на землю, и это позволяет с легкостью найти самый выгодный вариант. При ипотеке на квартиру размышлять и взвешивать приходится намного дольше.
К недостаткам ипотеки на землю можно отнести:
- Необходимость платить проценты. Впрочем, это характерно для любого вида рассрочки, и недостатком данное явление можно назвать с большой натяжкой.
- Сложность прогнозирования цены участка. Это уже более серьезный минус. Цену на землю спрогнозировать намного труднее, чем на жилье. Рискуют и заемщик, и банк. Уже через несколько лет стоимость участка может измениться так сильно, что перестанет быть выгодной для одной из сторон.
- Требования о залоге недвижимости. Большинство банков выдвигают такое требование из-за высоких рисков. Но можно найти и беззалоговую кредитную программу.
Таблица отличий программ в различных банках
В РФ есть несколько банков, предлагающих услуги ипотечного кредитования на землю. Рассматривать каждый из них не имеет смысла – примерно половина из них предлагает невыгодные условия. В этой таблице представлены только более-менее выгодные банки, куда стоит обращаться всем желающим получить такую ипотеку.
Банк Срок сделки
Сумма
Первый взнос
Сбербанк
5-25 лет
12,8% – 15% в год
от 500 тыс. до 5 млн.
10%
Альфа Банк
5-30 лет
13% – 16% в год
от 450 тыс. до 8 млн.
15%
ВТБ-24
5-30 лет
13,5% – 18% в год
от 300 тыс. до 10 млн.
5% – 10%
Росбанк
5-25 лет
13,5% – 19% в год
от 300 тыс. до 4 млн.
10% – 20%
Россельхозбанк
1-25 лет
13% – 17% в год
от 50 тыс. до 3 млн.
10% – 20%
Исходя из этой таблицы, у каждого банка есть свои преимущества и недостатки. Так, Сбербанк предлагает самые низкие проценты, зато в ВТБ-24 – самый низкий первоначальный взнос. Россельхозбанк интересен тем, что позволяет совершать сделки с маленькими и дешевыми участками – от 50 тысяч рублей.
Важно! Все первые взносы в таблице указывают процент от чистой стоимости участка. Проценты в эту сумму не входят.О программах мы рассказывали тут, а о специальных программах банков, а также о самых выгодных условиях ипотеки читайте здесь.
Каким должен быть заемщик?
К заемщику ипотеки на землю выдвигается ряд требований. Некоторые из них описаны в ФЗ №102 «Об ипотеке», другие же продиктованы самими банками. Далеко не каждый человек может получить такой кредит:
- Необходим высокий уровень дохода. Точные цифры назвать невозможно, так как банк индивидуально оценивает риски при каждой конкретной сделке. Одно можно сказать наверняка – нужен более высокий доход, чем для получения ипотеки на квартиру.
- Нужны деньги для первоначального взноса. Под нулевой взнос кредиты на землю в России пока не выдают.
- Должен соблюдаться стандартный набор требований. Сюда входят гражданство РФ, совершеннолетие, постоянная регистрация, стабильное место работы, отличная кредитная история.
Хотя в теории получить кредит на землю можно с 18 лет, на практике это удается редко. Чтобы взять займ, нужно стабильно и официально работать. Поэтому получить его легче всего с 23-25 лет. Также ипотека на землю не предоставляется пенсионерам.
Список необходимых документов
Перечень бумаг, необходимых для оформления сделки, примерно одинаков для всех банков. Если банк потребует дополнительный документ – это только в порядке исключения. Общий же список выглядит так:
- заявление;
- справка о доходах с места работы заявителя;
- выписка из ЕГРП или ЕГРЮЛ (зависит от того, кто продает землю – физическое лицо или организация);
- документы, подтверждающие права продавца на участок;
- кадастровый номер участка, его план;
- другие данные из органов реестра и кадастра, если они требуются (часто бывает при спорах о межевании);
- согласие от супруга продавца, заверенное нотариусом;
- отчет об оценке стоимости земли;
- справка от бюро технической инвентаризации об отсутствии построек на участке.
Обратите внимание! Договор купли-продажи заключается уже после подачи документов в банк. На это отводится 15 дней. Договор должен быть заверен нотариусом.Содержание заявления и правила заполнения
Заявление составляется на бланке и ничем не отличается от заявления при ипотеке на жилье. Заполнять его следует в банке. Документ должен обязательно содержать следующую информацию:
- данные о заявителе (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации, уровень дохода);
- данные о земельном участке (информация из кадастра, ЕГРП или ЕГРЮЛ);
- данные о правах продавца на землю (данные из его правоустанавливающих документов).
Правила заполнения заявления – общие для всех документов такого плана:
- Грамотность, отсутствие ошибок и исправлений. При наличии ошибки следует переписать заявление заново.
- Правдивость информации, ее соответствие поданным документам. Любое несоответствие непременно станет причиной отказа, поэтому информацию нужно тщательно проверять.
- Разборчивый почерк. Буквы должны быть печатными и легко читаемыми.
- Заполнение от руки. В некоторых банках (например, в Сбербанке) заявление можно подать онлайн. В таком случае оно, понятное дело, будет печатным. Но если человек подает заявку лично, то заполнять бланк следует вручную, а не на компьютере.
Страхование
Пакет страховых услуг при ипотечном займе на землю – такой же, как и при займе на жилье:
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- титульное страхование прав собственности;
- страхование самого участка.
Если первые 2 пункта не вызывают вопросов, то третий – весьма сомнителен. Участок предоставляется в кредит без построек и насаждений на нем. И если случится пожар или наводнение – пострадают только постройки и растения. Сама земля, являющаяся предметом договора с банком, не пострадает.
Внимание! Страховать участок не рекомендуем – это не сулит ничего, кроме лишних расходов. Банк будет навязывать эту услугу, но клиенту следует отказаться.Почему могут отказать?
Существует 3 основных причины для отказа в ипотеке со стороны банка:
- Статус или уровень дохода заявителя не соответствует требованиям. Если камнем преткновения стал возраст, отсутствие работы, плохая кредитная история – здесь ничего не поделать. Если же человек стабильно работает, но банк ссылается на невысокий доход – можно попробовать получить ипотеку в другом банке.
- Проблемы с документами. Обычно это либо отсутствие какого-то документа, либо его неправомерность. Такие недостатки чаще всего исправимы, после чего отказ сменяется одобрением.
- Ненадлежащий статус участка земли. Это уже проблема продавца. Земля может находиться на территории, запрещающей сделки по купле-продаже. Также на участке могут быть постройки третьих лиц.
Иногда банки отказывают без видимой причины, потому что не имеют большого опыта в проведении таких сделок. Тогда стоит подать заявление в другой, более крупный и популярный банк.
Ипотеку можно взять не только на участок под ИЖС, но и на вторичное жилье, комнату, на долю в квартире, на жилье за границей и на дачу. Об этом, а также о переоформлении ипотеки на другого человека, переводе на другое жилье или банк, а также о кредитовании для госслужащих мы рассказали на нашем сайте.Что делать, когда одобрили?
- После одобрения ипотечного кредита нужно заключать с продавцом договор купли-продажи.
- Этот документ необходимо составить в течение 15 дней с момента подачи заявления в банк.
- Его нужно обязательно заверить у нотариуса. На основании этого договора будет осуществляться передача прав на участок.
- Далее нужно вместе с продавцом и представителем банка идти в органы Росреестра и кадастра.
- На основании договора купли-продажи сотрудники органов внесут изменения в реестр и кадастр соответственно. Важный момент: эти органы должны находиться поблизости к самому участку, а не к месту регистрации покупателя.
На заметку! Чтобы не бегать по инстанциям, можно воспользоваться услугами МФЦ.Сотрудник центра оформит все «бумажные дела» вместо заемщика ипотеки. Нужно лишь написать на него доверенность и оплатить услуги.
Взять ипотечный кредит на землю не очень сложно. Если у человека есть стабильная работа и довольно высокий доход, то банк не должен отказать ему в таком займе. Но важную роль играет еще и статус участка – земля должна быть пригодной к продаже. Требования к земле выдвигаются такие же, как и при обычной сделке купли-продажи. Ипотека, в свою очередь, не отличается от аналогичной сделки с домом или квартирой.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
8 (800) 350-14-90 (Москва)
Это быстро и бесплатно!