Все о причинах отказа в ипотеке. Что делать для получения займа?

Чтобы получить ипотеку, нужно соответствовать требованиями банка.

Но далеко не все заемщики обращают внимание на возрастные ограничения, требования к зарплате и иные условия получения ссуды. Именно поэтому вместо денег на квартиру они получают отказ. Еще хуже – когда все требования и условия соблюдены, а банк все равно отклонил заявку.

По каким же причинам могут отказать в ипотеке? Почему ее не дают и отказывают уже потом, после одобрения?

Скрыть содержание

• Причины отказа
• Кому отклоняют ипотеку чаще?
• Могут ли передумать после одобрения?
• Что делать, если банк не предоставил заём?
• Как быть, если не подходит квартира?

Причины отказа

Знание основных причин отказа в предоставлении жилищного кредита поможет заемщикам сэкономить время и снизить вероятность отклонения заявки. Рассмотрим несколько главных оснований для отказа:

• Кредитная история.

  Если у заемщика есть непогашенный кредит, по которому имеются просрочки (во внимание нередко берутся даже просрочки в 1 день), то банк навряд ли будет заключать договор с таким клиентом. Если человек ни разу в жизни не брал кредитов и не оформлял кредитных карт, то это, как ни странно, также может вызывать сомнения у банка. Чистая кредитная история не дает полной информации о благонадежности и ответственности клиента. Подробно о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и повысить шансы, читайте тут.

• Недостаточный уровень доходов.

  Большинство ипотечных программ требуют предоставление документов о платежеспособности. Это справка с работы формы 2НДФЛ. Если банк посчитает, что величина заработной платы недостаточная для погашения ипотеки, то заявку отклонят. Платежеспособность заемщика банки определяют следующим образом: после уплаты ежемесячного платежа у него должно оставаться от зарплаты не менее 60-50%. Как самостоятельно произвести расчет ипотеки с использованием формулы определения ежемесячных платежей по кредиту, читайте в отдельной статье.

• Невозможность подтвердить информацию о заемщике.

  Принимая решение о выдаче ссуды, банки тщательно проверяют сведения, указанные клиентов в анкете.

  Если банк не смог дозвониться до места работы заемщика, чтобы проверить его данные, то жилищный кредит одобрить не смогут.

• Ошибки в документах.

  Заполняя анкету, необходимо быть внимательным к каждой мелочи.

  Ни в коем случае нельзя допускать помарок и неточностей при заполнении анкеты.

  В том случае, если информация в анкете не будет совпадать с реальными данными, кредита человек не получит.

• Наличие судимости.

  Кредитодатель проверяет личность заемщика вдоль и поперек. Он может получить доступ к полной биографии клиента. Так что судимость, пусть даже и погашенная, может стать основной причиной отказа.

• Наличие задолженностей по ЖКХ и неоплаченных штрафов.

  Перед тем, как брать ипотеку, проверьте себя в базе данных судебных приставов на сайте ФССП на наличие штрафов и иных долгов. Если имеется задолженность, то ее следует погасить.

Кому отклоняют ипотеку чаще?

Существуют несколько категорий людей, которым сложнее всего получить жилищный кредит.

1. Индивидуальные предприниматели. Граждане, оформившие ИП, среди большинства банков считаются клиентами с высоким уровнем риска. Подробно об особенностях бизнес-ипотеки для ИП, мы рассказывали тут.
2. Женщины в декрете и беременные. Получить жилищный кредит будущей или новоиспеченной матери достаточно сложно. Рождение ребенка подразумевает под собой временное отсутствие работы, а значит, снижение платежеспособности.
3. Людям с множеством записей в трудовой книжке. Даже если у клиента высокий уровень дохода, но за последние несколько лет он сменил много мест работы, то это вызовет у банка сомнения по поводу стабильности такого человека. Охотнее одобряют ипотеку тем, кто работает в бюджетной сфере или более 5-10 лет на одном месте.
4. Людям без официального места работы. Тем, кто получает деньги в конвертах и клиентам, работающим без трудовой книжки, будет сложно получить жилищный кредит. А вот работа в стабильной компании на официальной основе не вызовет никаких сомнений в стабильности и ответственности заемщика (можно ли и как взять ипотеку без официального трудоустройства?)

Могут ли передумать после одобрения?

Одобрили кредит? Рано радоваться – решение могут пересмотреть. По каким же причинам банки могут изменить свое решение?

• Ухудшение экономической ситуации в стране влечет за собой потерю платежеспособности некоторых заемщиков. В этой ситуации банк не хочет рисковать и ему легче отказать.
• Оформленный кредит. Если до подачи заявления у заемщика не было кредитов, но после одобрения он взял кредит, то банк, узнав об этом, скорее всего, откажет. О том, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, читайте тут.
• Изменение семейного статуса. При первичном расчете банк учитывает доходы обоих супругов. Если после одобрения заявки выяснится, что жена заемщика беременна и выходит в декрет, то она может быть пересмотрена и отклонена.
• Смена работы также влияет на решение банка. На новом месте у заемщика может быть совершенно другая зарплата, а изначально расчет ипотеки осуществлялся на основе доходов с прежнего места работы.

Что делать, если банк не предоставил заём?

Если заявку отклонили, то заемщику нужно внимательно подумать, что именно послужило причиной отказа. Чаще всего причины лежат на поверхности – нужно просто перечитать информацию о требованиях и условиях выбранной ипотечной программы.

1. Исправьте кредитную историю, если она испорчена. Если кредитная история чистая, возьмите небольшой кредит или оформите кредитную карту. Своевременно вносите платежи и погашайте долг.

   Рассмотрите предложения других финансовых учреждений. Каждый банк предъявляет разные требования к заемщикам. Если отказали в одном банке, то не факт что откажут и в другом.

2. Если причина отказа в маленьких доходах, то есть два варианта:
   • снижение запрашиваемой суммы (какую минимальную и максимальную сумму можно получить по ипотеке и от чего зависит ее размер, читайте тут);
   • привлечение к оформлению договора поручителя или созаемщика (узнать о том, кто может быть поручителем по ипотеки и может ли взять на себя выплату займа, можно здесь).
3. Еще один вариант – обратиться к кредитному брокеру. Он поможет правильно заполнить все документы, подберет выгодное предложение и поможет получить положительное решение банка.

Отклоняя заявку на получение ипотеки, банки, чаще всего, не называют причину отказа. Иногда банки не отклоняют заявку, но предлагают оформить жилищный кредит на иных условиях и на другую сумму. В этом случае клиент вправе отказаться, если условия для него невыгодные.

Как быть, если не подходит квартира?

Принимая решение о выдаче ссуды, банки рассматривают не только потенциального заемщика, но и недвижимость, которую он хочет приобрести на кредитные деньги. Иногда причина отказа в предоставлении ссуды – неправильно выбранный объект недвижимости.

Главное требование банка – жилье должно быть ликвидным. Перед выдачей ипотеки банки оценивают все риски: если заемщик перестанет выплачивать долг, то его квартиру могут изъять в счет погашения ссуды. Если это жилье будет неликвидно, то банк уйдет в минус.

Рассмотрим основные требования, которым должно соответствовать жилье:

• квартира должна находиться в регионе, где есть отделения банка;
• квартира не должна быть обремененной;
• перепланировка в помещении должна быть узаконена;
• в квартире должны быть проведены все коммуникации и инженерные сети;
• жилье не должно быть построено ранее 1965 года.

Если банк одобрил заявку, но отказал в предоставлении ссуды именно на тот объект, который выбрал заемщик, то ему придется найти новую недвижимость, руководствуясь требованиями кредитора.

Причин отказа в ипотеке достаточно много. Банки рассматривают каждую заявку индивидуально, тщательно проверяя и заемщика, и кредитуемое имущество, чтобы снизить свои риски. Чтобы повысить шансы на одобрение, клиенту необходимо заранее проверить свою кредитную историю, подготовить необходимые документы, привлечь к оформлению поручителя или созаемщика.