Кто может быть поручителем по ипотеки, нужен ли он и может ли взять на себя выплату займа?

Оформление поручительства по ипотечному кредиту выгодно и банку, и заемщику.

Кредитодатель получает дополнительные гарантии исполнения обязательств клиентом, а тот, в свою очередь, повышает свои шансы на получение ссуды на более выгодных условиях. Кто может быть поручителем, каковые его обязанности и права?

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Кто такой поручитель?

Кто такой поручитель?Одним из условий большинства банков при оформлении ипотеки является заключение договора поручительства. Многие относятся к этому как к простой формальности, однако заключение такого договора влечет за собой риски и наделяет человека определенными обязательствами.

Поручитель – это лицо, принимающее на себя обязательства по кредитному договору в случае их невыполнения клиентом банка. Основная его функция – принять всю ответственность по ипотеке, если кредитополучатель перестал выплачивать долг. Права и обязанности этого участника договора прописаны в ГК РФ (п.5, ст.361-367). Согласно кодексу, ответственность лица перед банком может быть:

  • субсидарной (в этом случае банк в первую очередь требует выплаты кредита с заемщика, и только потом обращается к гаранту сделки);
  • солидарной (в случае неисполнения обязательств по договору банк требует выплаты долга с обоих участников сделки).

Договор по умолчанию предполагает солидарную ответственность, если иное не прописано в его условиях.

Получается, что заемщик и поручитель несут одинаковую материальную ответственность перед банком. А право владения недвижимостью, оформленной в ипотеку, остается за заемщиком. Ответственное лицо не имеет никакого отношения к кредитному имуществу заемщика.

Исключением является ситуация, когда гарант сделки выплатил долг за кредитополучателя. В этом случае он имеет право требовать от должника материальной компенсации.

Важно! Поручитель наделяется не только обязанностью по выплате кредита за заемщика, но и правами, предусмотренными ст.365 ГК РФ. Если обязательство по погашению ипотеки переходит к гаранту сделки, то он наделяется такими же правами, как и заемщик.

Статья 365 ГК РФ. Права поручителя, исполнившего обязательство

  • К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

    Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

  • По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
  • Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

А это значит, что он имеет право:

  1. требовать в банке все документы, касающиеся оформления ипотеки;
  2. требовать от банка реструктуризации кредита;
  3. выдвигать возражения против действий банка;
  4. требовать от должника в судебном порядке компенсации всех средств, выплаченных за него банку.

Его риски

Его рискиПодписывая договор, человек берет на себя ответственность за исполнение заемщиком условий соглашения перед кредитной организацией. Если у него образуется задолженность по ипотеке, то лицо, выступающее гарантом сделки, рискует взвалить на свои плечи все финансовые обязательства:

  • банк потребует выплаты не только основной суммы долга, но также штрафов и пени;
  • если дело дойдет до суда, то ему придется возместить банку судебные издержки;
  • при отсутствии средств на погашение ипотеки банк может взыскать их в принудительном порядке через судебных приставов, изъяв ликвидное имущество;
  • проблемы с банком негативно отразятся на кредитной истории;
  • если он не сможет своевременно погашать долг, то в последующем банки не смогут предоставить ему большую сумму денег в кредит.
Важно! Подписывая договор, гаранту сделки нужно быть уверенным не только в своей платежеспособности, но и в добросовестности заемщика.

Нужен ли для получения ипотеки?

В течение последних нескольких лет условия по ипотечным кредитам изменились. Если раньше привлечение гаранта сделки было обязательным условием, то сейчас многие банки запустили ипотечные программы без этого требования.

С одной стороны, такие программы дают возможность в короткий срок оформить договор, не тратя время поиски на гаранта. С другой стороны, по условиям ипотеки без поручителя процентная ставка будет значительно выше.

Гарант сделки для оформления ипотеки потребуется в следующих случаях:

  1. если выбранная клиентом кредитная программа требует оформления договора поручительства;
  2. при наличии плохой кредитной истории;
  3. при недостаточно высоком доходе заемщика или при маленьком стаже работы;
  4. если нужно взять ипотеку под низкий процент;
  5. при необходимости взять в кредит большую сумму.

Кто это может быть?

При оформлении ипотеки банк изучает информацию не только о заемщике, но и о лице, несущего ответственность за выплату по кредиту. Неправильно выбранный человек может стать причиной отказа в предоставлении ссуды на жилье. Рассмотрим стандартные требования банков к поручителям:

  • Кто это может быть?возраст – от 21 до 65 лет;
  • стаж работы от 1 года;
  • наличие постоянной работы и регулярного заработка;
  • регистрация в регионе оформления ипотеки;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие движимого и недвижимого имущества.

Гаранту сделки, как и кредитополучателю, при оформлении договора необходимо предоставить справки о зарплате, паспорт и трудовую книжку.

Может ли взять заем на себя?

В соответствии со ст.365 ГК РФ, гарант сделки, взявший на себя обязательство по выплате долга, может потребовать от заемщика уплату суммы, которую он внес за него. Банк обязан передать поручителю документы, на основании которых он имеет право предъявлять претензии к должнику по возврату суммы.

Обратите внимание! Поручитель может потребовать переоформления ипотеки на себя, если заемщик перестал вносить платежи. Согласно ст.391 ГК РФ, переоформление возможно только с согласия кредитора. Гарант сделки должен сообщить банку о своем намерении взять ссуду на себя.

Заемщик также должен дать свое согласие. Если кредитополучатель не платит по ипотеке, но в то же время не желает передать свои права поручителю, то решить вопрос переоформления договора можно в суде.

Как сменить?

Ст.367 ГК «О досрочном прекращении поручительства» не предполагает расторжение договора между банком и гарантом сделки в случае ухудшения платежеспособности заемщика. Получается, что при ухудшении финансового положения заемщика, поручитель не сможет расторгнуть договор с банком.

Как сменить?Смена поручителей возможна в следующих обстоятельствах:

  1. смерть гаранта сделки;
  2. расторжение брака (если гарантом сделки и кредитополучателем выступали супруги);
  3. невозможность гарантом сделки отвечать по обязательствам договора в случае наступления такой обязанности (болезнь, потеря платежеспособности, переезд в другую страну и пр.).

Процесс изменений условий договора достаточно долгий. Не все банки охотно идут на смену участников сделки, поэтому заемщику необходимо предоставить банку веские обоснования своего требования сменить ответственное лицо.

Чтобы переоформить договор на другого человека, нужно получить согласие всех сторон, участвующих в сделке. Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и обосновать свое решение.

Справка! Для рассмотрения новой кандидатуры на роль гаранта сделки потребуется собрать документы, подтверждающие платежеспособность новой стороны соглашения: трудовую книжку, паспорт, справку о зарплате и трудовую книжку.

В банке нужно написать заявление и приложить к нему документы. Банк рассматривает заявку и, если человек соответствует всем требованиями, одобряет смену поручителя. Документ составляется заново, уже с новым гарантом сделки. Предыдущему гаранту выдается документ, подтверждающий снятия с него всех обязательств.

Отказать в переоформлении договора банк может при несоответствии нового гаранта сделки требованиями или при недобросовестном исполнении заемщиком своих обязательств.

Поручительство по факту не несет никаких плюсов для поручителя. Человек, согласившийся на подписание такого договора, обременяет себя большими рисками и ответственностью. Вместе с этим, в случае исполнения обязательств по договору вместо кредитополучателя, поручитель наделяется такими же правами, как и он. Это позволяет отстаивать свои права перед банком, заемщиком и судом.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Материалы из раздела Ипотека

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Обсуждения
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ