Особенности расторжения договоров кредита: можно ли отказаться от ипотеки и как вернуть квартиру банку?

Заемщики как будущие, так и действующие, задумываются над возможностью расторжения ипотечного договора.

В отличие от потребительских кредитов этот вид залога расторгается часто, причем инициатива может исходить как от банковской организации, так и от заемщика.

Скрыть содержание

• Прекращение ипотеки: можно ли отказаться?
Обоюдное решение     Инициатива банка     Расторжение договора по желанию заемщика    
• Штрафные санкции
• Что будет с потраченными деньгами?
• Если нечем платить
Как быть, если денег нет совсем?    
• Судебное разбирательство
• Видео по теме

Прекращение ипотеки: можно ли отказаться?

Как же вернуть ипотеку банку и избавиться от нее с наименьшими потерями после подписания кредитного договора, и что будет с заплачанными деньгами? Согласно законодательству, прекращение ипотечного договора может быть осуществлено в двух случаях: по решению суда и по совместной инициативе обеих сторон, заключавших договор.

В каждом из этих случаев процедура по осуществлению расторжения договора ипотеки должна быть проведена в соответствии с действующим законодательством. Статья, регулирующая это положение, носит номер 450 ГК РФ.

Чаще всего к приостановке ранее заключенного договора обстоятельства сподвигают заемщика. Причинами являются нарушения одной из сторон условий по подписанному и заключенному договору.

Обоюдное решение

Бывают случаи, когда обе стороны договора желают расторгнуть обязательства по кредиту. Это объясняется тем, что такой ход событий ускоряет время получения задолженности с неплатящего гражданина, а для заемщика выгода в том, что ему не придется оплачивать судебные издержки при обращении с иском в судебный орган.

Для многих должников выгоднее обратиться в суд и нанять опытного юриста. С его помощью можно добиться пересчета процентов и снизить размер неустойки.

Инициатива банка

Обстоятельства, побуждающие банковскую организацию совершать обращение в суд, часто заключаются в несвоевременных платежах, поступающих со стороны заемщика. Если должник в короткие сроки сможет погасить значительную часть долга, судебных разбирательств можно будет избежать.

Существуют случаи, когда банки идут на кардинальные меры, и на такие действия есть ряд причин:

• мошенничество при предоставлении документов и заключении договора, иными словами – фальсификация данных;
• несоблюдение тех условий, которые прописаны в заключенном соглашении: ремонт, прописывание третьих лиц или создание дополнительной перепланировки;
• игнорирование или несвоевременная оплата процедуры по страхованию.

Расторжение договора по желанию заемщика

Заемщик может направить обращение в банк на прерывание сотрудничества и получить ответ на свой запрос в течение 30 дней. Если в заявленный срок банк проигнорирует обращающееся лицо и не ответит на просьбу расторгнуть договор, тогда есть основание обратиться в суд, руководствуясь статьей 452 ГК РФ.

Факт отсутствия ответа на поданное заявление уже будет поводом для обращения в судебную инстанцию.

Если истец укажет, что расторжение договора между двумя сторонами попадает под статью о «защите прав потребителей», тогда рассмотрение иска будет проходить без оплаты государственной пошлины.

Некоторые заемщики стараются убедить суд в том, что не осознавали всей важности происходящих событий и не понимали ответственности перед банком. Такие доводы редко действуют на судью, но если они подкреплены справками из психо-неврологического диспансера, тогда ситуация может повернуться в пользу истца.

Штрафные санкции

Перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями, в противном случае его прерывание может обернуться для заемщика значительными финансовыми убытками. Многие банки намеренно прописывают условия в свою пользу и предлагают подписать такой договор стороне, покупающей жилье.

Банк по собственной инициативе предъявит собственнику квартиры, купленной в ипотеку, все штрафы и прочие неустойки, поэтому рекомендуется расторгать подписанное соглашение только через суд, который будет объективно подходить к этому вопросу.

При желании заемщика расторгнуть договор ему предложат выплатить все имеющиеся задолженности:

• штраф размером от 100 до 3000 рублей;
• пени, начисляемые в процентах в зависимости от размера долга, эта штрафная санкция прибавляется к предыдущей сумме, что в итоге образует непрерывный рост долга.

Размер пени определяется банковской программой. Чаще всего он составляет 0,1 % при пропуске менее 30 дней и 0,2% при неуплате более месяца.

Суд может вынести постановление, по которому задолжник не только погасит кредит полностью, но и выплатит начисленные пени и иные виды штрафных санкций за просрочку оплаты.

Что будет с потраченными деньгами?

Получение вложенных финансовых средств при прекращении ипотечного договора весьма проблематично. Это связано с тем, что банки продумывают условия таким образом, чтобы финансовые средства не были возвращены или шли в первые годы на погашение процентов по основному долгу.

Если нечем платить

Причиной отказа от ипотечного кредита и погашения ежемесячных взносов часто бывает нужда в финансах и нехватка их.

Причинами, по которым заемщик не может больше оплачивать оставшийся долг, часто являются:

1. Потеря работы.
2. Рождение детей.
3. Тяжелое заболевание.
4. Развод.

Не все банки готовы порвать отношения с плательщиком, тем более тем, кто исправно справлялся с ежемесячными платежами.

Во многих кредитных организациях существует реструктуризация долга, подразумевающая некоторые уступки со стороны банка, выражающиеся в следующих моментах:

• рассрочке платежа;
• снижение ставки по процентам;
• установка «кредитных каникул»;
• списывание части долга.

Если и эти снисхождения со стороны банка не помогут, тогда, скорее всего, договор будет расторгнут по инициативе банковской организации.

Как быть, если денег нет совсем?

Обстоятельства могут складываться неблагополучно, и финансовое благосостояние может резко смениться потерей былой независимости. Если количество денежных купюр в кошельке не позволяет совершить ежемесячный платеж по ипотеке, тогда можно попробовать решить вопрос другим путем:

1. Попробовать объяснить ситуацию банку и попросить «кредитные каникулы». Если отсрочка будет предоставлена, тогда за время неоплаты можно будет найти работу или поправить здоровье.
2. Написать заявление на реструктуризацию. Положительное решение повысит срок уплаты ипотечного займа и, возможно повысит, процентную ставку.
3. Подать заявку на рефинансирование долга. Этот шаг предполагает займ в другом банке под более низкий процент. Сумма, которую предоставляет банк, рефинансирующий долг, будет уплачена в счет погашения ипотеки.
4. Если помимо ипотечной квартиры, есть дополнительное жилье, тогда есть возможность переехать туда, а квартиру, находящуюся в залоге, сдавать.
5. Пользование страхованием. При заключении ипотечного договора подписывается контракт и на страхование от возможных трудностей при уплате долга. Если заемщик исправно совершал платежи, тогда он может воспользоваться страхованием.
6. Продажа квартиры. Это крайний вариант, который должен быть согласован с кредитором. По рыночной стоимости продать не получится, но можно получить недостающую сумму для закрытия долговых обязательств.
7. Помощь от государства. В постановлении правительства под номером 373 от 20.04.2015 сказано, что заемщики, выплачивающие ипотечное кредитование, но в последующем утратившие такую возможность, могут рассчитывать на следующие послабления:

В Постановлении РФ сказано и о тех, кто может рассчитывать на такие поблажки:

1. Молодые семьи до 35 лет с одним ребенком.
2. Семьи, родившие двух и более детей.
3. Инвалиды, а так же их родители.
4. Ветераны боевых действий.
5. Те лица, которые до 01.01.2015 приняли участие в программе по улучшению жилищных условий.
6. Некоторые категории государственных служащих.

Судебное разбирательство

В последнее время участились случаи судебных разбирательств по поводу невыплаченного долга ипотечного займа. Разводы и потеря финансового благополучия оказывают влияние на учащение подобных разбирательств.

Иски по ипотечному кредитованию рассматривают районные суды. Это объясняется тем, что речь идет о сумме больше 50 тысяч рублей. Правила установлены так, что такие заседания проводят в открытом режиме, и посетить их может любое заинтересованное лицо.

Если заявитель допустил ошибки в заполнении документов, тогда суд не примет бумаги во внимание. При грамотном заполнении будет назначена дата судебного заседания.

Если одна из сторон конфликта не имеет возможности посетить слушанье, тогда заседание могут перенести на другую дату.

Спор, доходящий до суда, возникает, если долг не погашается, и при этом имеются просрочки в платежах.

Как правило, подобный спор не может возникнуть только из-за одной или двух просрочек. Это может быть длительная неуплата, причем большинство банков оповещают заемщиков о предстоящей подаче иска в суд.

На неоплаченный остаток начисляются проценты, возлагаемые на заемщика. Споры регулируются законом об ипотеке, Гражданским кодексом РФ и договором, в котором проставлены подписи двух сторон.

Со стороны банка специалисты подготовят: кредитный договор и составленное исковое заявление.

От заемщика в этом случае необходимы следующие документы:

• кредитный договор;
• предоставление квитанций, подтверждающих оплату долга;
• справки и иные документы, подтверждающие финансовое положение заемщика;
• написанное возражение на иск со стороны банка.

Заемщик также вправе подать иск на банковскую организацию, если у него есть намерение расторгнуть договор. Многие плательщики ипотеки желают расторгнуть соглашение, ссылаясь на его недействительность. Если сделка будет признана недействительной, тогда все полученные средства возвращаются назад.

Для того чтобы выиграть дело по ипотечному займу, нужно внимательно изучить договор и собрать все необходимые квитанции по уплате долга.

Основные законы, которыми могут регламентироваться подобные дела: федеральный закон об ипотеке и статья 334 ГК РФ.

Судья будет принимать во внимание условия договора со всеми имеющимися оговорками.

При отказе заемщика погашать долг, если решение принято судом, тогда к нему могут применить ФЗ №29 «Об исполнительном производстве», то есть действия с конфискацией иного имущества, имеющегося в собственности.

Видео по теме

Вы можете посмотреть видео по данной теме:

Ипотека является выходом из квартирного вопроса, и решает проблемы многих семей. Однако когда наступают трудные периоды в жизни, заемщики желают отказаться от непосильной ноши, но не все знают, как грамотно это сделать.

Перед оформлением ипотечного кредитования рекомендуется обдумать свое решение и все возможные варианты при трудной жизненной ситуации, а лишь потом подписывать документы.