Разбираем, как выгоднее погасить ипотеку и быстрее расплатиться с кредитом?

Чаще всего люди могут платить по ипотеке не более 40% из бюджета семьи. Но нередко после приобретения новой квартиры семьи не хотят слишком долго платить ипотеку и тратят на её выплату пораньше значительную часть своих денег.

Конечно, сомнительно, что такая стратегия правильная и выгодная. Но как же правильно поступить и какие нюансы следует учесть?

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Виды платежей

Всего можно выделить два вида платежей по ипотеке:

  • 

Виды платежейаннуитентный;
  • дифференцированный.

В такой ситуации заемщик каждый месяц выплачивает фиксированную сумму, которая состоит из части задолженности и начисленных за месяц процентов. Преимущество данного способа погашения заключается в едином размере платежа. В зависимости от времени кредитования человек может выбрать приемлемую сумму, которую будет выплачивать каждый месяц.

Справка! Отличие дифференцированного платежа выявляется в том, что проценты добавляются на остаток задолженности, а платеж составляет определенную часть от суммы долга и начисленных процентов.

В такой ситуации размер ежемесячных выплат и переплата по долгу постепенно уменьшаются. Преимущество заключается в меньших переплатах, а также в возможности свести размер обязательного платежа к минимуму во второй половине срока выплаты. Большинство банков предлагают ипотеки на условиях аннуитентного платежа. Найти себе вариант со вторым видом ежемесячных платежей достаточно сложно. Некоторые банки дают клиентам возможность выбрать подходящую программу.

Штрафы, предусмотренные банками за досрочное закрытие

Очень часто при преждевременной выплате кредита человек вовсе не экономит средства, жертвуя комфортом ради досрочного избавления от задолженности. Большинство ипотечных кредитных программ предусматривают начисление штрафов за досрочное погашение.

В виде штрафа клиент платит проценты за неиспользованный срок кредитования. В результате человек не сберегает, а платит всю сумму, рассчитанную на этапе оформления.

Однако многие банки предлагают кредитные программы, не предусматривающие штрафы за досрочное погашение. В такой ситуации покупатель квартиры может заплатить проценты только за фактический срок выплаты кредита.

Варианты оптимизации кредита для заемщика

Есть несколько вариантов погашения задолженности по ипотеке:

  • Варианты оптимизации кредита для заемщикаувеличение сроков выплаты и снижение платежа;
  • сокращение сроков выплаты и увеличение платежа.

В первой ситуации заемщик увеличивает время кредитования, снижая размер ежемесячного платежа. Во второй ситуации срок выплат сокращается, а платеж увеличивается. Так даётся возможность сэкономить дополнительные средства на выплате процентов.

Некоторые кредитные программы позволяют людям изменять условия кредитования по мере выплаты задолженности. Из-за снижения размера заработной платы можно попросить банк увеличить срок для снижения размера платежа. Многие кредитные программы делают возможным пересчет процентов при досрочном погашении.

Что лучше: сокращать срок или платеж?

Разберем подробнее что выгоднее заемщику: сокращать срок или платеж по ипотеке. Каждый заемщик должен самостоятельно решить, как ему удобнее погашать кредит. Некоторым людям с большим размером доходов выгоднее заплатить долг побыстрее. Лучше всего в таком случае гасить кредит досрочно, если банком не предусмотрены штрафы за досрочное погашение.

Внимание! Если у человека есть стабильный доход среднего размера, то можно не жертвовать комфортом, выплачивая банку большую часть доходов. В такой ситуации удобнее растянуть срок выплат.

Давайте рассмотрим конкретный пример, скажем, при сумме кредита в 100 тысяч и ставке в двадцать процентов. Пусть срок его погашения составит 2 года или 24 месяца, а типы платежей будут аннуитетными (то есть ежемесячно равными).

Вот каким в подобной ситуации окажется погашение с уменьшением суммы.

Переплата по кредиту Текущий платёж Комиссии Страховка Налоговый вычет в итоге Вычет с покупки Вычет с процентов
21 272.14 5 089. 58 0.00 0.00 14 465.38 11 700.00 2 765. 38

Далее график платежей онлайн по кредитному калькулятору:

Номер платежа Дата Платёж Осн. долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения
111 272.14 100 000.00 21 272.14 100 000.00 10000
0 12.06.2013 5 089.58 3 390.95 1 698.63 96 609.05
1 12.07.2013 5 089.58 3 501.49 1 588.09 93 107.56
2 12.08.2013 5 089.58 3 508.03 1 581.55 89 599.54
3 12.09.2013 5 089.58 3 567.62 1 521.96 86 031.92
4 12.10.2013 5 089.58 3 675.36 1 414.22 82 356.56
5 12.11.2013 5 089.58 3 690.65 1 398.93 78 665.92
6 12.12.2013 5 089.58 3 796.44 1 293.14 74 869.48
7 12.01.2014 5 089.58 3 817.82 1 271.76 71 051.65
8 12.02.2014 5 089.58 3 882.68 1 206.90 67 168.97
9 12.03.2014 5 089.58 4 059.04 1 030.54 63 109.93
10 12.04.2014 5 089.58 4 017.58 1 072.00 59 092.36
11 12.05.2014 5 089.58 4 118.20 971.38 54 974.16
12 12.06.2014 5 089.58 4 155.77 933.81 50 818.38
13 12.07.2014 5 089.58 4 252.21 835.37 36 564.18 10000
14 12.08.2014 3 999.90 3 378.81 621.09 33 185.37

А вот так все будет, если снизить срок.

Переплата по кредиту Текущий платёж Комиссии Страховка Налоговый вычет в итоге Вычет с покупки Вычет с процентов
20 555. 11 5 089. 58 0.00 0.00 14 372. 16 11 700. 00 2 672. 16

Далее график платежей онлайн по кредитному калькулятору:

Номер платежа Дата Платёж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения
110 555.11 100 000.00 20 555.11 100 000.00 10000
0 12.06.2013 5 089.58 3 390.95 1 698.63 96 609.05
1 12.07.2013 5 089.58 3 501.49 1 588.09 93 107.56
2 12.08.2013 5 089.58 3 508.03 1 581.55 89 599.54
3 12.09.2013 5 089.58 3 567.62 1 521.96 86 031.92
4 12.10.2013 5 089.58 3 675.36 1 414.22 82 356.56
5 12.11.2013 5 089.58 3 690.65 1 398.93 78 665.92
6 12.12.2013 5 089.58 3 796.44 1 293.14 74 869.48
7 12.01.2014 5 089.58 3 817.82 1 271.76 71 051.65
8 12.02.2014 5 089.58 3 882.68 1 206.90 67 168.97
9 12.03.2014 5 089.58 4 059.04 1 030.54 63 109.93
10 12.04.2014 5 089.58 4 017.58 1 072.00 59 092.36
11 12.05.2014 5 089.58 4 118.20 971.38 54 974.16
12 12.06.2014 5 089.58 4 155.77 933.81 50 818.38
13 12.07.2014 5 089.58 4 254.21 835.37 36 564.18 10000

Параметр, который важен для нас в первую очередь – общая переплата банку. Нетрудно убедиться, что при варианте с уменьшением срока он оказывается значительно меньше, значит, это и выгоднее.

21 272.14 — 20 555.11 = 717,03

717,03 — это деньги, на которые проценты по кредиту при варианте платежа со снижением суммы больше того варианта, если мы выбрали снижать срок.

То есть ещё раз подчеркнём: обычно уменьшение срока выгоднее именно по деньгам, но всегда стоит смотреть на конкретные условия по кредиту. Тем более просто не всегда есть возможность отдать кредит в кратчайшие сроки. Альтернативный вариант рассматривается именно из-за его «комфортности».

Как добиться сокращения срока?

Как добиться сокращения срока?Многие заемщики хотят выплатить ипотеку как можно быстрее, считая что так будет для них правильно и лучше всего. В такой ситуации стоит перечитать кредитный договор. Если в нем предусмотрена возможность досрочного погашения без штрафов, то осуществляется пересчет процентов, а заемщик после этого сможет отдать кредит быстрее. Погасить ипотеку в сжатые сроки можно также при выборе дифференцированного вида платежа. Нередко люди вообще не знают своих прав, особенно в России. Поэтому непременно тщательно изучите договор кредитования. Ничего не пропускайте, если нужно, обязательно обращайтесь за юридической консультацией.

Важно! Банку обычно невыгодно быстрое погашение ипотеки, но всё-таки в первую очередь при возникновении проблем начинайте с претензий именно в банк. Сперва простое обращение, затем исковое заявление, опять же при помощи грамотного юриста.

Как отдать кредит выгоднее?

Самый выгодный вариант погашения ипотеки – это изначально оформить кредитную программу на оптимальный срок в плане размера выплат и переплаты.

Заемщику стоит оценить свои финансовые возможности и выбрать размер платежа, который поможет избавиться от задолженности в кратчайшие сроки, но без рисков.

Примеры аннуитентной и дифференцированной схем

Например, допустим, что заемщик берет кредит в банке в размере 100 тысяч рублей. Срок составляет один год, а размер процентной ставки – 17 %. При аннуитентной схеме выплат заемщику нужно будет каждый месяц выплачивать фиксированную сумму в размере 9 120,48 рубля, а переплата составит 9 472,18 рублей.

Примеры аннуитентной и дифференцированной схемПри использовании дифференцированной схемы платежа в первый месяц придется заплатить 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рублей, третий 9 513,89. С каждым последующим месяцем размер платежа будет уменьшаться, а итоговая переплата составит 9 208,34 рубля. При больших суммах разница может быть существенной.

Если не предусмотрено штрафных санкций за досрочное погашение, то, погашая задолженность полностью на второй месяц, заемщик заплатит проценты только за два месяца использования кредита. Заметим еще раз, что сам по себе выбор выплат не влияет на то, как быстро заемщик погасит ипотеку.

Где лучше всего вносить деньги?

Справка! Заемщикам доступно много способов внесения ежемесячного платежа, но лучше всего погашать кредит в кассе банка, где оформлена ипотека. Квитанция с кассы станет неопровержимым доказательством факта своевременной оплаты.

Есть множество способов погашения задолженности по ипотеке, а самый удобный выбирается самостоятельно. Делать выбор лучше всего на основании финансовых возможностей, а не из-за желания погасить долг быстрее.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ