+7 (499) 110-05-29Москва +7 (812) 385-58-40СПб

Изменение условий кредита: как уменьшить платеж по ипотеке или срок выплат?

Необходимость иметь собственное жилье толкает обывателей на заключение с банками ипотечного договора. Система кредитования, позволяющая покупать жилую недвижимость, остается одной из самых популярных и сложных в России.

Не всегда размеры или расписание платежей бывают удобными для заемщика, поэтому важно уметь изменять условия выплат. В статье поговорим о том, что лучше, сокращать сумму ипотеки или её срок?

...

Содержание:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29. Это быстро и бесплатно!

Условия кредита

Большинство банков РФ предоставляют ипотечные кредиты, а также готовы изменять размеры и периодичность платежей. Сумма ежемесячного платежа ипотеки складывается из нескольких показателей:

  • Средства, выданные на покупку жилья.
  • Начисляемые проценты.
  • Комиссии за выдачу, оформление, обслуживание займа.
  • Оплата выпуска и обслуживания карты банка (если используется для погашения ипотеки).
  • Оплата услуг сторонних организаций (страховых, оценочных компаний, и т.д.).

Снижение ипотечного платежа возможно, если уменьшить выплаты по одному или нескольким пунктам.

Кому доступны льготы?

Чтобы изменить платеж по ипотечному займу необходим ряд уважительных причин. При этом проводится реструктуризация долга: график выплат и суммы снижаются. Основаниями к снижению ипотечных платежей могут стать:

  • Заболевание заемщика, препятствующее привычному способу заработка и, как следствие, снижение дохода.
  • Потеря работы, трудоспособности, иные причины, повлекшие утрату дохода.
  • Сложные жизненные ситуации.
  • Иные случаи, когда заемщик становится временно неплатежеспособным.

«Наиболее веским основанием для снижения платежей и реструктуризации долга по ипотеке является банкротство – в этом случае банки чаще всего одобряют льготные условия по займу для заемщиков» — Д. Янин, председатель правления Международной конференции общества потребителей.

Заемщикам, не терявшим доход и здоровье, также доступны манипуляции с графиком и суммами платежей. Чтобы изменить срок погашения и размера выплат, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк.

ВНИМАНИЕ: Показатели времени погашения и суммы ежемесячного платежа могут меняться за счет друг друга. Например: увеличивается длительность погашения ипотечного кредита, но уменьшается ежемесячный платеж. И наоборот.

В каких случаях это невозможно?

Если заемщик планирует проводить реструктуризацию долга с уменьшением размера выплат по уважительной причине, банк может отказать. Реструктуризация является правом, а не обязанностью финансовой организации. Рассмотрение заявлений проводится по схожей схеме во всех банках:

  • Каждое обращение тщательно проверяется и оценивается (в том числе, документация, подтверждающая ухудшение материального положения заемщика).
  • При рассмотрении заявления тщательно оценивается кредитная репутация, общая добросовестность плательщика.
  • Если кредитор сочтет основания заемщика неубедительными, в реструктуризации будет отказано.

Даже после одобрения реструктуризации, заемщики должны понимать, что сумма займа к погашению не изменится. Клиент банка обязан выплатить весь долг в любом случае.

Куда обращаться?

Задаваясь целью снизить платежи ипотеки, заемщик может поступить несколькими способами. Для этого следует обратиться:

  • В банк, выдавший кредит.
  • В другой банк для рефинансирования кредита.
ВАЖНО: Для заключения договора рефинансирования не требуется согласия банка, выдавшего первоначальный ипотечный кредит.

Потеря клиента, как правило, воспринимается негативно, поэтому новый кредитор погашает действующий заем единым платежом от имени заявителя.

Можно ли изменить временные договоренности?

Существует 2 способа уменьшения срока ипотеки:

  1. Заключение договора с банком. Заемщик вправе подать заявление на пересчет размера платежей с тем, чтобы срок погашения кредита уменьшился. В результате, размер платежей увеличится, но общая сумма ипотеки станет меньше.
  2. Ежемесячные платежи больше стандартной суммы. Выплачивая суммы, превышающие указанный в договоре платеж, заемщик естественным образом сокращает срок погашения долга перед банком.

Большинство банков не накладывает ограничений на досрочное погашение рублевых ипотек. В подобных случаях, обладая нужной суммой, заемщик может погасить задолженность единовременным платежом.

Как снизить суммы взносов?

Для уменьшения суммы ежемесячных платежей заемщик может прибегнуть к следующим способам:

  1. Обратиться в свой банк с заявлением и документами, подтверждающими снижение платежеспособности. К таким документам относятся записи в трудовой книжке об увольнении, медицинские справки, свидетельства о рождении младенца в семье должника, и т.д.
  2. Если у заемщика появилась возможность внести крупную сумму в счет погашения долга, следует воспользоваться такой возможностью. Разом погасив, хотя бы треть долга, клиент может обратиться в банк для пересчета графика и размера будущих платежей. Один из вариантов внесения крупного платежа – использование материнского капитала в счет уже взятого займа.
  3. Если заемщик обнаруживает, что в другом банке процентная ставка, график или размер платежей выгоднее, то он может обратиться к этому учреждению за рефинансированием. С новым банком заключается соответствующий договор. В результате размеры платежа для заемщика уменьшаются, как и конечная сумма кредита.
  4. Некоторые банки соглашаются на дополнительный залог по ипотеке и пересмотр условий ее погашения. В качестве нового залога подойдет автомобиль или другая недвижимость. Наличие дополнительных гарантий в виде имущества заемщика понижает риск для банка, и, часто – размер ежемесячных платежей.

Смотрите видео о способах уменьшения кредитной задолженности по ипотеке:

Возможные трудности

Основные трудности при снижении размера платежей или срока погашения ипотеки заключаются в следующем:

  • Банк накладывает отказ в реструктуризации долга. Аргументы заемщика не принимаются во внимание, не считаются достаточно вескими. В большинстве случаев снижение размера платежа проходит без сложностей.
  • Труднее проходит уменьшение срока выплаты. В интересах банкиров выдача длительных займов. Чем дольше заемщик погашает кредит – тем больше процентов будет начислено, тем выше будет доход банка. На изменение сроков при увеличении платежей банки идут неохотно. Чтобы добиться результата, заемщику следует самостоятельно вносить крупные платежи, а затем обращаться за пересчетом графика выплат.

Уменьшение срока погашения ипотеки влечет за собой общее снижение суммы займа, но ежемесячные платежи, в большинстве случаев, возрастают. Уменьшение ежемесячных платежей продлевают выплату ипотеки и увеличивают конечную сумму долга.

Выгода изменения условий договора с банком, графика, размера платежей появляется не всегда. Каждый ипотечный договор требует внимательного отношения и расчетов заемщика.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 СВОЁ