Если банк потеряет лицензию, то что будет с ипотекой?

Ипотека предполагает длительный срок кредитования, в течение которого могут произойти существенные изменения, как в личной жизни заемщика, так и в экономике государства. Некоторые из них способны оказать положительное влияние на кредит, другие – отрицательное.

Узнайте из нашей статьи о том, какие факторы влияют на ипотечные кредиты и может ли банк отнять ипотечную квартиру, если в семье заемщика есть несовершеннолетние дети.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Какие факторы оказывают влияние?

Какие факторы оказывают влияние?Для развития рынка ипотечного кредитования необходимы благоприятные условия, при которых банки будут готовы выделить средства на долгосрочные займы, а население – оформить и аккуратно их выплачивать.

На ипотечные кредиты влияют несколько обстоятельств:

  • экономический фактор;
  • фактор доступности;
  • политика государства в области жилищных займов.

Экономическая стабильность вызывает рост количества ипотечных кредитов, поскольку население уверено, что материальное благополучие не изменится, либо будет расти. Кризисные явления (рост инфляции, дефолт, падение курса национальной валюты) негативно сказываются не только на выдаче новых займов, но и на возврате действующих.

Фактор доступности включает в себя три параметра: стабильные доходы заемщиков, низкая процентная ставка, стоимость недвижимости.

Государственная политика, направленная на снижение ключевой ставки, влечет за собой уменьшение процентов по ипотеке.

Таким образом, благоприятный сценарий развития ипотечного кредитования предполагает восстановление экономики после кризиса, рост доходов населения, снижение уровня инфляции и ключевой ставки, массовое строительство нового жилья.

Негативный сценарий связан с падением цен на нефть, что повлечет за собой снижение курса национальной валюты, инфляцию, нежелание банков выдавать долгосрочные кредиты в условиях нестабильности.

Какие события в жизни заемщика повлияют?

Ипотечный кредит берется на длительный срок, за который у заемщика или его семьи могут произойти существенные изменения, способные повлиять на кредит. К таким событиям можно отнести:

  • Какие события в жизни заемщика повлияют?рождение детей;
  • развод;
  • потеря работы;
  • болезнь или несчастный случай;
  • утрата залогового имущества.

Появление в семье детей может выступить как негативным, так и позитивным фактором. Рождение ребенка влечет за собой дополнительные расходы, связанные с его содержанием, при этом совокупный доход семьи сокращается за счет нахождения матери в декретном отпуске. Это может повлечь за собой ситуацию, при которой семья перестанет справляться с долговой нагрузкой.

Следует помнить, что наличие в квартире несовершеннолетних детей не является препятствием для изъятия залогового имущества в счет погашения долга.

С другой стороны, если возраст заемщиков не превышает 35 лет, они могут принять участие в льготной программе, предусматривающей частичное погашение долга при появлении первого и второго ребенка и полное закрытие ипотеки с рождением третьего малыша. Помимо этого, ипотечный кредит можно погасить, воспользовавшись материнским капиталом.

Развод пары, имеющей кредит на недвижимость, не снимает обязательств с обоих супругов. Лучший вариант в этой ситуации – продать недвижимость с согласия банка и досрочно погасить ипотеку. Оставшиеся средства поделить пополам между супругами.

Один из заемщиков может отказаться от своей доли квартиры, тогда ипотеку можно переоформить на второго супруга, если позволяют доходы. Худший вариант – допустить формирование просроченной задолженности и принудительное изъятие жилья.

Потеря работы не является смягчающим фактором при возникновении просроченного долга по ипотеке. Чтобы не потерять жилью, необходимо как можно быстрее найти постоянный источник дохода и войти в график платежей.

Ухудшение здоровья заемщика и утрата залогового имущества (в результате пожара, взрыва и т.д.) – риски, которые банк предлагает застраховать еще при оформлении договора. В некоторых случаях страхование – единственная возможность сохранить жилье и вернуть банку кредит.

Отзыв у банка лицензии

Отзыв у банка лицензииВ 2013 году ЦБ РФ объявил о необходимости оздоровления финансовой сферы, в связи с чем у банков массово стали отзывать лицензии за разного рода нарушения. Если кредитная организация лишается лицензии, обязанности по выплате депозитов вкладчикам ложатся на Агентство по страхованию вкладов. То же самое происходит и с кредитными обязательствами.

При ликвидации банка права на кредиты переходят к АСВ. Это правило касается и ипотеки. На период банкротства вводится временная администрация, которая должна уведомить заемщиков о новых реквизитах. Как правило, эта информация, а также адреса пунктов, где можно платить без комиссии, размещаются на сайтах банка, Агентства по страхованию вкладов и ЦБ.

Если информации о новых реквизитах нет, а срок ежемесячного платежа подошел, необходимо платить по реквизитам, указанным в договоре. Вне зависимости от проблем, возникших у банка, заемщик обязан вовремя внести денежные средства на счет. В противном случае, возникнет просроченная задолженность, данные о ней попадут в бюро кредитных историй, будут начислены штрафы и пени.

Ипотечный кредит не исчезает вместе с банком. В процессе процедуры банкротства АСВ передает кредиты другой кредитной организации. При этом условия договора не меняются.

После окончания процедуры передачи долга, необходимо посетить банк для переоформления залога. Новый кредитор может предложить заемщику перекредитоваться, но не вправе настаивать на этом. Требование о досрочном возврате займа может быть выставлено только в случае просроченной задолженности либо при наличии в договоре соответствующего пункта.

Если информация о новых реквизитах для оплаты отсутствует, можно воспользоваться услугами нотариуса. При этом деньги вносятся на депозит и перечисляются банку, как только станут известны реквизиты. Этот вариант полностью исключает возможность возникновения просроченной задолженности.

Дефолт

Государство объявляет дефолт в случае наличия серьезных экономических проблем, в результате которых выплата по имеющимся у него займам становится невозможной. Как правило, если будет дефолт, то происходит обесценивание национальной валюты.

Дефолт и девальвация не могут повлиять на условия уже имеющегося ипотечного договора. Банк не имеет права без оснований потребовать досрочного возврата долга, поднять процент по кредиту или внести изменения в график платежей.

ДефолтС другой стороны, дефолт сопровождает резкое снижение экономической активности, банкротство предприятий, отсутствие инвестиций, а значит, для заемщика повышается риск потерять работу или иные источники средств к существованию. В этом случае необходимо сообщить о временных финансовых трудностях банку, попросить отсрочку или реструктуризацию долга.

Если дефолт сопровождается девальвацией, у заемщиков, оформивших ипотеку в национальной валюте, появляется шанс погасить кредит досрочно, так как деньги обесцениваются, и сумма займа теряет свою стоимость.

В случае с валютной ипотекой происходит обратный процесс: валюта дорожает, а значит, в переводе на рубли платить придется больше. Таким образом, имея ипотечный кредит в условиях дефолта необходимо:

  • продолжать вносить ежемесячные платежи;
  • идти на диалог с банком при возникновении финансовых трудностей;
  • по возможности закрыть кредит досрочно;
  • перевести валютную ипотеку в рублевую.

Кризис

В последние годы кризисные явления в экономике сопровождались падением курса рубля, инфляцией, повышением ключевой ставки, сокращением рабочих мест и снижением реальных доходов населения. Такая ситуация чревата для кредитных организаций ростом просроченной задолженности и доли невозвратных кредитов.

В кризис банки начинают тщательнее проверять потенциальных заемщиков, оценивая, в том числе, риск потери работы, возрастает количество отказов, процентные ставки увеличиваются. С другой стороны, цены на жилье падают, поскольку снижается покупательская способность.

Тем, кто планирует взять ипотечный кредит в кризис, необходимо учесть несколько моментов:

  • Наличие суммы на оплату части стоимости квартиры. В нестабильной экономической ситуации банки откажутся от жилищных кредитов, предусматривающих минимальный первый взнос.
  • КризисДоля ежемесячного платежа в семейном бюджете. При потере работы одним членом семьи, денег должно хватать на обязательный взнос.
  • Стабильность заработка. Насколько вероятна ситуация, при которой заемщик лишится дохода.
  • Страхование от потери работы. Полис предусматривает, что в период поиска нового места ежемесячные взносы выплачивает страховая компания.

Условия по ипотеке, оформленной до кризиса, не меняются, даже в случае увеличения ключевой ставки. Если ставки по депозитам превысят процент по кредиту и на руках будет сумма для досрочного погашения, стоит подумать об открытии вклада и с полученного дохода вносить ежемесячные платежи.

Таким образом, на действующие ипотечные кредиты внешние факторы (кризис, инфляция, уровень ключевой ставки и т.д.) оказывают минимальное влияние. В первую очередь здесь играют роль внутренние риски (потеря работы, развод и т. д.). Новые жилищные займы в большей степени подвержены внешним обстоятельствам.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
Материалы из раздела Ипотека

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Обсуждения
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ