Ипотека: стоит ли досрочно гасить? Возможный запрет на операцию и штрафные санкции

Ипотека – серьезное бремя для каждой семьи, довлеющее на протяжении многих лет. Можно ли сократить время выплат, досрочно погасив долг перед банком, какие последствия могут быть при этом – вопрос, волнующий многих заемщиков.

В нашей статье вы узнаете, стоит ли досрочно гасить долг по ипотеке и почему банкам не выгодно, когда заемщик хочет оплатить всю сумму намного раньше, чем это предполагает кредитный договор.

...

Содержание:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 755-98-71. Это быстро и бесплатно!

Стоит ли это делать и есть ли смысл?

Банки, получающие основную прибыль с процентов за выданный кредит, не приветствуют досрочное погашение.

Закон гласит, что должник может моментально погасить ипотечный кредит, если обладает необходимой для этого суммой (ст. 810 ГК РФ). Гашение может быть как полным, так и частичным.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку и есть ли смысл таких действий?

Для принятия решения необходимо внимательно изучить договор, заключенный с кредитором.

Пункты, позволяющие или ограничивающие досрочные выплаты:

  • есть ли четко установленный размер и день ежемесячного платежа;
  • необходимость уведомления банка о желании внести дополнительный взнос;
  • будет ли взиматься комиссия за переплату.

Нужно учитывать. Не всегда выгодно вкладывать освободившуюся сумму в счет ипотеки. Иногда стоит положить ее на срочный вклад под процент, превышающий кредитный. Так можно создать своеобразный буфер с определенным доходом, который позволит безболезненно пережить непредвиденные обстоятельства, порой возникающие в жизни. Досрочный расчет – это возможность освободить квартиру от залогового обременения, чтобы появилась возможность распоряжаться ею по собственному усмотрению.

Каковы последствия принятого решения?

Положительные

Досрочное гашение всегда связано с уменьшением переплаты, так как процент всегда начисляется на остаток основной суммы. Это всегда выгодно только должнику, но не финансистам. Поэтому банки-кредиторы не стремятся помочь клиенту, напротив, всячески препятствуют дополнительным платежам.

Аннуитетная схема расчета – фиксированная сумма на весь период ипотеки, в которую включены и проценты, и основной долг. Но в течение первых нескольких лет большая часть денег тратится на погашение именно процентов.

Получается, человек приносит прибыль финансовой организации, но при этом его доля в залоговой недвижимости практически не увеличивается. При таких выплатах банк получает гарантию прибыли.

Досрочное погашение такого вида ипотечного кредита может привести к одному из вариантов:

  • снизить сумму регулярных выплат, но срок останется прежним;
  • сокращение срока возможно только при неизменности первоначально назначенной суммы ежемесячных платежей.

При дифференцированном виде платежей сумма с течением времени уменьшается, но первые годы ощутимо ударяет по семейному бюджету.

Полное досрочное гашение позволит минимизировать проценты, а частичное снизить сумму ежемесячных взносов.

Отрицательные

Условия, при которых возможно преждевременное внесение средств, прописаны в договоре. Вот возможные пункты, затрудняющие гашение ипотечного долга:

  • финансовый минимум или максимум, возможный для внесения дополнительного взноса;
  • сроки платежей и штрафные санкции за их нарушение;
  • комиссия за принятую сумму в счет долга;
  • требование собрать пакет документов для погашения кредита;
  • мораторий по времени, когда заемщик не может внести дополнительные средства, если не прошло определенное количество выплат.

Все это призвано создать клиенту трудности и отказаться от неурочных оплат.

К недостаткам досрочного погашения можно отнести ухудшение качества жизни, когда основная часть средств уходит на досрочное погашение. С другой стороны, если погасить досрочно ипотеку, то можно рассчитаться с долгами и планировать распределение своего бюджета более свободно. Но нужно учитывать, что таких заемщиков банки отнесут к неблагонадежным клиентам, так как они, банки, в свою очередь, теряют возможную выгоду.

В каком случае возможен запрет?

Право на преждевременное погашение ипотеки закреплено на законодательном уровне. Но в 2016 году слух, что готовится закон о запрете возврата без согласия кредитора, вызвал шквал негатива среди заемщиков. Госдума опровергла такую информацию.

Среди запретов существует лишь одно ограничение – необходимо письменно уведомить банк о своих намерениях не менее, чем за 30 дней до их реализации. Внесение оплаты возможно только после получения согласия кредитной организации и именно в том размере, который указан в договоре или заявлении.

Какие штрафы предусмотрены?

Штрафные санкции также противозаконны, если клиент не нарушает условий договора.

В 2011 вступили в силу изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ, где банкам запрещается штрафовать, взимать неустойки или не давать возможности клиенту досрочно рассчитаться с долгом.

Процент по кредиту они могут начислять только до дня полного расчета. Таким образом, любые штрафы исключены.

Возврат процентов за излишне уплаченную сумму

Многие заемщики не знают, что если выплатить досрочно ипотеку, то можно воспользоваться правом на возврат процентов, уплаченных сверх нормы. Банкам невыгодно оповещать о такой возможности, но отказать в выплате они не имеют права.

При дифференцированной схеме платежей переплаты по процентам нет, так как начисление происходит на остаток суммы. Значит, речь о возврате идти не может. При частичном погашении, то есть, когда время от времени кредитуемый вносит дополнительные суммы, возврат излишне уплаченных процентов невозможен. Происходит это из-за того, что после каждого платежа сверх нормы происходит перерасчет, а процент начисляется на остаток долга по ипотеке.

Полное гашение при аннуитетной системе предполагает, что наличествует определенная переплата по процентной ставке, ведь большая часть начального периода оплаты кредита включает в себя проценты и лишь малую от суммы займа.

Досрочное частичное погашение ипотеки, особенно при равных платежах, лучше производить в пользу сокращения сроков, так как сумма переплаты уменьшается.

Для возврата необходимо уведомить банк о полном погашении кредита за месяц, внести всю сумму, после чего получить справку об окончании кредитных обязательств. С такой справкой следует обратиться в банк, приложив копию договора и заявление, где должно быть указано:

  • паспортные данные заемщика;
  • номер и дата договора;
  • все параметры кредита (сумма, ставка и проч.);
  • дата и сумма досрочно сделанной оплаты;
  • информация о закрытии кредита;
  • номер карты или счета для перечисления средств.
Банк обязан рассмотреть заявление и принять решение в течение 30 дней, письменно оповестив бывшего заемщика.

Рассчитать примерную сумму лишних процентных платежей можно, воспользовавшись онлайн – калькулятором. Для этого нужно знать такие параметры:

  • общая сумма долга;
  • процентная ставка;
  • срок действия договора;
  • дата и сумма досрочно внесенной суммы.

При досрочном погашении есть вероятность потерять налоговый вычет по процентам ипотечного займа или получить его не в полной мере.

Полезное видео

Из видео вы узнаете, имеет ли смысл досрочно гасить ипотеку и когда лучше всего это делать:

Заключение

Любой долг вещь не самая приятная. Каждый, имеющий возможность и средства, стремится поскорее освободиться от зависимости и получить залоговую квартиру в полную собственность.

Решать, насколько выгодно, должен решать каждый заемщик, тщательно взвесив свое материальное положение и перспективы. Главное, чтобы стремление расквитаться с долгами не отразилось на общем благополучии семьи.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 755-98-71 (Москва)
+7 (812) 565-34-78 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 СВОЁ