+7 (499) 110-05-29Москва +7 (812) 385-58-40СПб

Возможности досрочно гасить ипотеку: на что стоит обратить внимание?

Право заёмщика на досрочное закрытие кредита или внесение сумм, превышающих ежемесячный ипотечный платёж, гарантировано на федеральном уровне (закон 284-ФЗ, вступил в силу 01.11.2011).

Нюансы процедуры, не прописанные в государственных нормативных актах, учтены в условиях кредитного договора с конкретным банком. Некоторые особенности оказываются настолько принципиальными для заёмщика, что о них лучше узнать ещё в момент выбора кредитной организации.

Содержание:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29. Это быстро и бесплатно!

Что нужно знать?

Современный заёмщик должен понимать, что любые «препоны» банка по поводу досрочного погашения не законны. Применение моратория на процедуру в течение первого года, квартала, месяца, дня, – запрещает упомянутый Федеральный закон. После его введения ушли в прошлое штрафы за желание клиента рассчитаться с банком раньше срока.

ВАЖНО: Заёмщики должны иметь в виду: при согласовании будущих кредитов, отметка в истории о «досрочке» будет рассматриваться банкирами не как благонадёжность, а как негативный фактор. Банки «не любят» тех, кто лишил их обещанных договором «длинных» платежей.

Приступая к досрочному погашению, клиенту стоит выяснить в банке, каковы тонкости процедуры:

  • Когда лучше вносить сумму частичного досрочного погашения: вместе с очередным платежом или до/после него. В ряде банков «сверхурочные» платежи, внесённые до ежемесячного взноса, идут на погашение накопившихся процентов, и лишь остаток относят в счёт погашения основного долга.

    В других кредитных организациях досрочные платежи списываются только одновременно с основным платежом, когда бы клиент ни закинул деньги на счёт. В этом случае, проценты всегда гасятся из ЕП, а «лишние» деньги стабильно снижают «тело» кредита.

  • Нужно ли заранее ставить в известность банк. Статья 810 ГК РФ предусматривает условия, обязывающие известить кредитора о намерении за 30 дней. На практике не все банки этим правом пользуются. Согласно той же статье они могут установить период менее месяца.

    Иногда достаточно известить за день-два или вообще не требуется предварительно объявлять о своих планах. Уточняйте в офисе своего кредитора.

  • Можно ли внести «досрочку» онлайн? Если клиент платит взносы через интернет-банкинг, ничего не мешает ему положить на счёт дополнительную сумму и в электронном виде подать заявку на списание и пересчёт процентов. Обновлённый график всё же следует получить в виде официального Дополнительного соглашения к ипотечному договору.
  • Есть ли в данном банке ограничения по лимитам на «досрочку». Сразу скажем: данный пункт нельзя считать законным, хотя прямо действующее законодательство его не запрещает.

    Большинство банков уже отказалось от подобного условия. Если ваша кредитная организация настаивает на нём, при желании можно оспорить такое ограничение в суде. Либо принять к сведению и копить до нужной суммы наличными или на счёте.

  • Что измениться после внесения? Кредитор может давать право выбора клиенту или однозначно прописывать в договоре: ведёт досрочное внесение части долга к снижению ежемесячного платежа или к уменьшению общего срока.

    Сбербанк, например, отдаёт решение вопроса на откуп заёмщику. Но есть банки, где жёстко зафиксировано условие, что уменьшать срок нельзя. Если клиент изначально планирует вносить дополнительные платежи ради сокращения периода кредитования, нужно сразу подыскивать подходящий банк.

При сокращении периода пользования банковскими средствами «переплата» по кредиту однозначно будет меньше. Однако, если перед «ипотечником» остро стоит вопрос насущных денег для семейного бюджета, то сокращение ежемесячного взноса предпочтительнее, хоть и стратегически менее выгодно.

ВНИМАНИЕ: Вряд ли нужно объяснять, что заёмщику стоит так рассчитать величину суммы для досрочного погашения, чтобы средств хватило на внесение ближайшего месячного платежа.

При аннуитетной системе целесообразно делать даже самые незначительные досрочные погашения регулярно (хоть каждый месяц по 1 000 -2 000 рублей), но при этом не желательно нарушать баланс: расходы на кредит не должны забирать больше 40% от личного бюджета.

Смотрите видео об особенностях досрочного погашения ипотеки:

Общий порядок действий

В случае полного или частичного погашения заёмщику необходимо соблюдать следующие условия:

  1. Уточнить условия банка, о которых сказано в предыдущем разделе.
  2. Уведомить банк за необходимый период времени.
  3. В назначенное время явиться в банк с деньгами, паспортом и договором ипотеки или положить средства на счёт.
  4. Подать заявку на досрочное погашение в офисе или через личный кабинет.
  5. Получить распечатку обновлённого графика/справку о закрытии долга.
  6. Обратиться к страховщику для пересмотра условий полиса/возврата части взноса.

Если процедуру проводит представитель заёмщика, ему необходимо иметь при себе удостоверение личности и нотариальную доверенность.

Внесение части долга

СОВЕТ: Начинать платить досрочное частичное погашение выгодно как можно раньше, но лишь при условии, что происходит снижение основного долга. Так как в структуре аннуитетного платежа заложен принцип очень медленного снижения «тела» кредита.

Это правило делает ипотеку доступнее для большинства, но увеличивает стоимость пользования деньгами при долгосрочных кредитах.

Процедура выглядит так:

  1. Определиться со свободной суммой, которую можно пустить на «досрочку».
  2. Если в банке предусмотрен уведомительный период, подать заявку заблаговременно (в заявлении указывается сумма сверхурочного платежа).
  3. Положить деньги на счёт и убедиться в списании либо в оговорённую дату явиться с наличными в кассу кредитора.
  4. Оформить в офисе банка Доп. соглашение к ипотечному договору (новый график платежей).
  5. Поскольку изменился размер «тела» кредита, снизилась и страховая сумма по полису. Уведомьте об этом страховщика: часть взносов вряд ли вернут, но, возможно зачислят их в счёт следующего платежа.

Внесение всей суммы раньше срока

  1. Узнать в банке остаток задолженности.
  2. Уведомить о желании внести все средства раньше срока, если требуется извещение.
  3. Положить деньги на счёт или явиться с документами и наличностью в офис банка.
  4. Через несколько рабочих дней после погашения, взять справку об отсутствии обязательств перед банком.
  5. Расторгнуть договор страхования и вернуть часть средств за неистекший период.
  6. Снять обременение с жилья, предоставив в Росреестр требуемый пакет документов, включая закладную с отметкой банка, и таким образом закрыть кредит.

Чем может помочь рефинансирование?

Один из путей закрыть целевой жилищный кредит – оформление новой ипотеки в альтернативном банке с более низкими ставками и привлекательными условиями, это может быть одним из вариантов, как правильно погасить кредит.

Специалисты сходятся во мнении, что стоит затевать процедуру, даже если разница в процентах составляет 1-1,5 пункта. В пересчёте получается экономия сумм с четырьмя-пятью нулями!

ВАЖНО: Понижение процентов банков происходит в связи с пересмотром Центробанком ключевой ставки. К концу 2017 года специалисты ожидают, что этот показатель снизится до 8%!

Кроме того, кредиторы идут на снижение ставок ради переманивания добросовестных заёмщиков.

Некоторые нюансы процедуры:

  • Стандартное условие большинства кредитных организаций: у клиента не должно быть и дня просрочки по действующей ипотеке.
  • Для согласования придётся собрать стандартный пакет документов будущего заёмщика.
  • При желании вернуть 13% с нового кредита, нужно проследить, чтобы в договоре было указано целевое назначение средств: ипотека.
  • Можно подавать заявки на рефинансирование нескольким кредиторам как одномоментно, так и повторять процедуру спустя время, если на рынке появились более приемлемые условия кредитования.

Существует законодательно прописанная процедура досрочного погашения ипотеки. Закон на стороне потребителя банковских услуг: моратории, штрафы и санкции для клиента остались в прошлом. Чтобы провести сделку на самых выгодных условиях, необходимо уточнить ряд нюансов у своего кредитора.

Если накопить необходимую сумму нет возможности, стоит поискать банки с интересными условиями для рефинансирования кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018 СВОЁ