Всегда ли будет выгодно досрочно погасить ипотеку и когда это можно сделать: условия банков и все нюансы

      

Досрочное погашение ипотеки кажется выгодным вариантом. Человек быстрее рассчитается с долгами, быстрее «обретет свободу». Но далеко не всегда возможность досрочного погашения влечет за собой реальную выгоду. Иногда это действие не приносит ничего, кроме морального облегчения.

А в ряде случаев досрочная выплата вообще оказывается невыгодной. В этой статье мы расскажем, как выплатить ипотеку досрочно, и как это правильно сделать, чтобы получить очевидную выгоду.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Возможно ли это?

Возможно ли это?Безусловно, есть возможность закрывать взятую ипотеку досрочно. При оформлении ипотеки (и других типов кредитов) банковские сотрудники обычно сами указывают на нее. Речь при этом идет о частичном досрочном погашении – то есть, об увеличении суммы ежемесячных платежей. Если вместо условных 20 тысяч рублей в месяц человек будет платить 30 тысяч, то за каждые 2 месяца он будет сокращать срок кредитования на 1 месяц.

Такой способ чаще всего удобен для заемщика. Но реальной выгоды при этом нет, поскольку человек выплачивает ту же сумму, которую банк требовал от него изначально. Учитываются все проценты. Единственное отличие – в том, что заемщик быстрее рассчитывается с долгом и становится «свободным человеком».

Важно! Банки предлагают 2 вида платежей: аннуитетные (одинаковые) и дифференциированные (сначала клиент платит больше, потом – меньше). Второй способ более выгоден для досрочного погашения, при нем человек экономит больше.

Как избежать процентов?

Единственный способ не платить проценты – это погасить долг полностью. Сначала нужно накопить сумму, достаточную для закрытия долга, а затем внести ее одним платежом. Этот платеж станет последним месяцем выплат, поэтому проценты за все последующие месяца автоматически сведутся к нулю.

Достоинства такого вида погашения очевидны:

  • можно сэкономить на процентах, снизив тем самым переплату;
  • можно быстрее рассчитаться с долгом;
  • в один момент наступает долгожданная свобода.

Но для такого погашения необходимо накопить много денег, чтобы разом покрыть всю оставшуюся часть платежа.

Как банки препятствуют раннему погашению?

Банки не очень приветствуют полное досрочное погашение. Ведь чем дольше человек вносит ежемесячные платежи, тем больше прибыли получает банк за счет процентов. Поэтому нередко ранняя выплата оказывается невозможна.

Есть ряд случаев, в которых досрочное погашение ипотечного долга оказывается невозможным:

  1. Как банки препятствуют раннему погашению?Мораторий на досрочную выплату. Такой мораторий есть и у Сбербанка – самого популярного ипотечного «поставщика» России. Это определенный срок, устанавливаемый индивидуально, в течение которого раньше срока выплачивать ипотеку запрещено. Обычно при маленьком моратории предлагается высокая процентная ставка, а при большом моратории – низкая ставка.

    К примеру, один человек берет ипотеку на 10 лет с мораторием 4 года и ставкой 15%, а другой – на 10 лет с мораторием 7 лет и ставкой 11%. Первый сможет закрыть долг уже через 4 года, но в течение этих 4 лет он будет платить на 4% больше, чем второй.

  2. Штраф или комиссия за досрочное погашение. Эти платежи устанавливаются банками, чтобы запретить клиенту выплачивать долг раньше установленного срока. Их смысл – в том, что при досрочном погашении человек ничего не сэкономит, а банк ничего не потеряет. Но такие штрафы и комиссии можно обжаловать в суде, и почти всегда заемщик выигрывает дело.
  3. Фиксированная сумма досрочного погашения. Банк может установить в ипотечном договоре, что для досрочных выплат человеку нужно вносить какую-то минимальную сумму. Так, клиент не может просто заплатить 35 тысяч рублей вместо 25. Он должен платить либо 25, либо не менее 50 – четко установленную сумму. Заплатить 50 тысяч клиент не в силах – значит, и досрочно погашать долг он не может.
Важно! Существуют и другие формальности, осложняющие раннюю выплату ипотеки. Например, банк вынуждает клиента долго оформлять какие-то документы, и тот просто не может найти на это время или сталкивается с дополнительными затратами.

Всегда ли есть возможность выплатить раньше срока?

Всегда ли есть возможность выплатить раньше срока?Любая ипотека имеет возможность досрочной выплаты. Даже та, в условиях которой прописан мораторий или штраф. Разница между предложениями – только в том, действительно ли раннее погашение принесет заемщику выгоду.

По понятным причинам досрочно выплатить ипотеку не может военнослужащий. Его кредит оплачивается из государственных накоплений. Сумма, поступающая на счет, достаточна для своевременной оплаты долга, но на преждевременное закрытие долга там средств не хватает.

Когда это невыгодно?

Рассмотрим 2 ситуации, при которых ранняя выплата ипотеки бесполезна или попросту невыгодна:

  1. Когда человек не пишет заявление, а просто вносит деньги. Необходимо написать заявление в свободной форме о том, что клиент хочет погасить кредит досрочно. Если он этого не следует, то банк как-нибудь хитро распределит платеж, и долг уменьшится, но никуда не денется.
  2. Во второй половине срока при аннуитетной системе платежей. Аннуитетные платежи устроены таким образом, что почти вся переплата (проценты) кроется в первой половине срока. Во второй половине клиент платит почти чистую стоимость квартиры. Нет смысла досрочно погашать кредит, если все проценты уже выплачены – это приводит к нулевой экономии.

Теперь изучим 2 ситуации, когда ранний платеж может работать в минус для заемщика:

  1. Когда клиент вносит не все деньги. Частичное погашение – это нормально, но не тогда, когда клиент ошибся и внес, скажем, 750 тысяч вместо необходимых 800. Банк не закроет договор, а клиент успокоится, и в итоге оставшиеся 50 тысяч обрастут процентами и превратятся в крупный долг.
  2. Когда это невыгодно?При попытке оплатить долг, по которому есть штрафы и пеня. К примеру, основной долг заемщика вместе с процентами – 800 тысяч, но из-за просрочек на него наросло еще 200 тысяч пени. Если он внесет 800 тысяч рублей, то банк заберет 200 из них на погашение пени, и у клиента останется часть непогашенного долга.

Ситуаций, в которых досрочное погашение заводит человека в убытки, не существует. Можно лишь проявить невнимательность и загнать себя в убытки самостоятельно.

Внимание! Но в рассмотренных выше ситуациях гасить ипотеку хоть и можно, но не имеет смысла, ведь это бьет по карману заемщика и не несет экономической выгоды.

Досрочное погашение ипотечного долга должно быть экономически обоснованным. Прежде чем вносить такие платежи, необходимо тщательно всё взвесить. Банки используют большое количество уловок, и если клиент не будет к ним готов, то при ранней уплате долга он получит не выгоду, а всего лишь моральное удовлетворение.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ