Подробно о том, сколько стоит ипотека в Сбербанке и на каких условиях ее выгоднее брать

В настоящее время молодым семьям непросто обзавестись своим жильем. Поэтому кто-то живет на съемной квартире, другие ютятся с родителями и копят на свою собственную недвижимость. А есть и такие, кто решил не ждать и обратился за помощью в банк.

Ипотечное кредитование – это реальная возможность приобрести или построить жилье. Однако стоит трезво оценить свои силы, прежде чем взять на себя такие обязательства, ведь ипотека дело длительное.

В нашей статье мы рассмотрим особенности оформления ипотечного кредита в Сбербанке.

Скрыть содержание

• Средний срок, на который можно взять ипотечный кредит
• Факторы, влияющие на срок займа
• От каких условий зависят размер и стоимость?
Минимальная и максимальная сумма денег, которую банки могут дать    
• На какое количество лет выгоднее брать?
• Обзор наиболее дешевых и выгодных ипотечных программ СБ РФ

Средний срок, на который можно взять ипотечный кредит

По данным статистики НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), срок ипотечных обязательств в России на 1 марта 2017 года в среднем составляет 14,8 лет. Этого времени большинству заемщиков достаточно, чтобы погасить долг банку. В целом выделяют 3 типа долговых обязательств по сроку кредитования:

• краткосрочная – срок ипотеки не превышает 10 лет;
• среднесрочная – кредит на период от 10 лет, но не превышает 20 лет;
• долгосрочная – свыше 20 лет.

Факторы, влияющие на срок займа

Существует ряд факторов, которые влияют на продолжительность займа:

1. Возраст титульного заемщика и его созаемщиков.

   Большинство банков ограничивают минимальный (21 год) и максимальный (65 лет) возраст заемщика. В ряде банков могут быть иные условия. В общем, это делается для исключения возможных рисков по неплатежеспособности граждан. 21 год – примерное начало трудовой деятельности граждан после обучения, а 60 – 65 лет – примерный возраст выхода на пенсию. Более детально о возрастных рамках можно узнать тут.

   Таким образом, чем ближе к пенсионному возрасту, тем меньший период ипотеки предоставляют, т. к. трудоспособность гражданина после пенсионного возраста резко снижается. Например, заемщик – мужчина 30 лет. Банк может предложить ему ипотеку на 25 лет, поскольку на момент окончания выплаты долга ему будет 55 лет (трудоспособный возраст).

   Однако, если этот же мужчина привлечет в качестве заемщика 47 лет, то срок скорее всего уменьшиться до 8-18 лет. При этом некоторые банки могут увеличить период ипотеки для работающих пенсионеров (до 75 лет), а другие начинают выдавать с наступления совершеннолетия. Это позволяет увеличить продолжительность долговых обязательств, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа (подробнее о том, кто и каким образом может снизить платёж, можно узнать здесь).

   Внимание! Сроки ипотеки необходимо рассчитывать в индивидуальным порядке, обратившись к менеджеру по ипотечному кредитованию.
2. Платежеспособность заемщика и созаемщиков.

   От финансовой обеспеченности гражданина зависит параметр «доход / платеж»: если у заемщика недостаточно высокий доход, то размер платежа будет ограничен. Отсюда и увеличение срока кредитования. И наоборот, если заемщик может позволить достаточно высокий ежемесячный платеж, то продолжительность долговых обязательств будет существенно меньше.

   Все банки позволяют заемщикам прибегнуть к помощи созаемщиков (о том кто может стать созаемщиком читайте тут). В таком случае будет учитываться общий доход для определения величины ежемесячного платежа и соответственно времени кредитования. Таким образом, чем меньше доход, тем дольше длительность ипотеки. При этом, даже имея высокий доход, гражданин может оформить ипотеку на больший период, если сам того желает. Помните, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от общего дохода заемщика и созаемщиков за месяц.

Важно! Банк учитывает официально подтвержденный доход заемщика и созаемщиков. Некоторые банки засчитывают дополнительные доходы, которые не подтверждены документально.
3. Итоговая сумма ипотечного кредита.

   Цена жилья в совокупности с доходом влияет на период ипотеки. Так например, имея заработную плату в 50 тысяч рублей, реальнее претендовать на покупку в ипотеку жилья за 2 млн рублей, нежели недвижимости за 5 млн рублей.

   Однако если у заемщика имеется внушительный первоначальный взнос, то итоговая сумма, которая берется в ипотеку, значительно уменьшается и позволяет снизить срок.

4. Государственные программы субсидирования или программы от застройщика.

   Некоторые строительные организации готовы за счет собственных средств снизить процентную ставку для покупателя, который оформляет ипотеку не более чем на 10 лет. Гражданам стоит внимательно изучить предложения на рынке недвижимости и ипотечного кредитования.

О минимальном и максимальном сроке ипотеке и о том, как на него повлиять, читайте в нашей статье.

От каких условий зависят размер и стоимость?

Рассчитывая максимальную сумму, которую банк может выдать под залог приобретаемой недвижимости, учитываются следующие факторы:

• Подтвержденный доход заемщика.

  Ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать 40% от дохода потребителя кредита. Т. е. сумма всей ипотеки напрямую зависит от заработной платы и дополнительных доходов.

  Дополнительный доход – это доход от сдачи в аренду недвижимости, иного имущества, заработная плата со второго места работы и т.д.

  Заемщик может привлечь созаемщиков, увеличивая сумму ежемесячного платежа, тем самым одобренная сумма ипотеки станет больше.

• Срок кредитования.

  От длительности долгового обязательства в совокупности с общим доходом зависит размер одобренной суммы. Рассмотрим пример. У заемщика стабильный средний доход, который позволяет взять в ипотеку сумму в 1,5 млн рублей на 20 лет. Но данный заемщик строго ограничен в сроках до 7 лет.

  Тогда банк ему предлагает увеличить размер платежей по ипотеке. Однако если размер взносов превысит 40% от дохода, то банк либо уменьшает одобренную сумму до посильной, либо предлагает продлить долговое обязательство.

• Размер первоначального взноса.

  Собственные средства – это показатель финансовой состоятельности заемщика. Поэтому чем выше первоначальный взнос, тем больше может банк одобрить. Также, при внушительной сумме личных средств многие банки снижают процентную ставку. 15% – это минимальный первоначальный взнос, требуемый в большинстве банков. Он может быть уменьшен в частном порядке. Или увеличен по собственному желанию.

Минимальная и максимальная сумма денег, которую банки могут дать

Минимальная сумма оформления в ипотеку определяется каждым банком по-разному. Например, в Сбербанке дают минимально 300 тысяч рублей. Максимальный порог зависит только от вышеперечисленных параметров: сроки, доход, ежемесячный платеж.

Более детально о минимальной сумме ипотеки можно узнать в этом материале.

На какое количество лет выгоднее брать?

Главное правило в определении длительности кредитования: чем меньше срок, тем меньше переплата.

Но бывает, что сократить продолжительность долгового обязательства не возможно, т. к. возрастает размер платежей.

Самый оптимальный вариант: взять ипотеку на средний срок (15 – 20 лет). Она более выгодна, поскольку взносы будут не сильно обременяющие, а сумма переплаты не такая большая, как при максимальном сроке в 30 лет. Вы можете просчитать несколько вариантов для себя и выбрать оптимальный.

Обзор наиболее дешевых и выгодных ипотечных программ СБ РФ

Разберемся, сколько стоит ипотека в Сбербанке и какую программу лучше выбрать. В России это, пожалуй, самый популярный банк у желающих взять ипотеку. На сегодняшний день Сбербанк предлагает ряд ипотечных программ на выгодных условиях:

1. Акция на новостройки с процентной ставкой от 7,4 %. Первоначальный взнос от 15 %.
2. Приобретение готового жилья для молодых семей от 8,9 %. Личные средства – от 15%.
3. Ипотека с материнским капиталом. Условия те же, что и для молодых семей. Средства материнского капитала банк позволяет использовать или как первоначальный взнос, или для погашения части займа (о погашении кредита с помощью материнского капитала читайте тут).
4. Строительство жилья: от 10 % годовых . Первый взнос – от 25 % (больше информации об ипотечном кредите на строительство можно найти в этой статье).
5. Загородная недвижимость. Направить полученные денежные средства можно на:
   • приобретение или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения (о том как взять такую ипотеку читайте здесь);
   • приобретение земельного участка (об ипотеке на земельный участок или дом рассказано тут).
6. Процентная ставка от 9,5 %. Взнос собственных средств от 25 %.
7. Военная ипотека суммой до 2,5 млн рублей под 9,5 % (фиксированная ставка) на срок до 20 лет.

Как отмечалось выше, минимальная сумма кредита для этих программ – 300 тысяч рублей. Вышеперечисленные программы выдаются на срок до 30 лет (кроме военной ипотеки).

Подробнее о кредитных программах читайте в нашей статье.

Подводя итоги, можно говорить о том, что, решившись на ипотеку, нужно учитывать все факторы, влияющие на срок и размер ипотеки в комплексе. Возможно, не стоит рисковать и брать ипотеку на 5 – 10 лет в погоне за выгодой, а оформить «с запасом» на 15 – 20 лет и выплачивать взносы размеренно.