+7 (499) 110-05-29 Москва +7 (812) 385-58-40 СПб

Сложности ипотеки: как выбрать подходящий банк, какие требования к заёмщику, а также как избежать рисков?

Жилищное кредитование – один из востребованных банковских продуктов. Если для покупки квартиры или дома не хватает собственных финансов, потребители обращаются за заемными средствами в кредитные учреждения.

В данной статьи мы рассмотрим: каковы особенности ипотечного кредитования и как выбрать выгодную программу и банк. А в ее конце в виде бонуса есть видео, в котором рассказывают о пяти правилах комфортной ипотеки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29. Это быстро и бесплатно!

Скрыть содержание

От чего защищает приобретение такого кредита?

Большинство людей склонны полагать, что покупка квартиры с помощью банка имеет массу недостатков: жесткие требования к заемщикам, высокие процентные ставки, риски остаться без жилья при просрочке. В то же время купля-продажа жилья на банковские средства не лишена и преимуществ, одно из которых – безопасность сделки.

  • Банк тщательно проверяет бумаги на квартиру и документы продавца. Покупая жилплощадь через ипотеку, заемщик будет уверен в юридической чистоте сделки.
  • Заключая договор с банком, заемщик обязан застраховать квартиру от затопления, стихийных бедствий и разрушений. На весь срок кредита его жилплощадь защищена. При возникновении несчастного случая страховая компания возместит ущерб.
  • Собственник защищен от утраты прав собственности. На таком виде страховки (титульное страхование) настаивают многие банки. В ряде учреждений он включен в комплексное страхование. Имея полис титульного страхования заемщик защищен от посягательств на его жилплощадь третьих лиц.

“По форме банка’’: что это означает?

Суть банковской ипотеки — это когда за использование выданных средств заемщик в течение установленного срока выплачивает банку сумму с процентами, определенными в договоре. Недвижимость, приобретенная на банковские средства, становится залоговым имуществом банка вплоть до полного погашения ссуды.

Несмотря на то, что заемщик – полноправный хозяин своей жилплощади, без согласия банка он не сможет осуществить некоторые юридические действия с недвижимостью.

Ипотека по форме банка означает следующее:

  1. отношения между банком и заемщиком регулируются ипотечным договором и законом «Об ипотеке»;
  2. в течение действия договора приобретенная недвижимость находится под обременением у банка;
  3. в случае расторжения договора в одностороннем порядке банк имеет право взыскать предмет залога.

Реально ли брать деньги?

Жилищное кредитование с каждым годом становится все доступнее: банки снижают ставки, разрабатывают льготные условия и акции, упрощают процедуру оформления.

Выгода ипотеки состоит в том, что заемщику не требуется годами копить на покупку квартиры. Заемные средства предоставляются в течение пары месяцев после обращения в банк. Возвращать долг придется с процентами, однако при грамотном подходе переплата может быть минимальной:

  • если внесен первый взнос от 40%;
  • если ссуда берется от 3 до 5 лет.

Где лучше взять?

Чтобы жилищный кредит не оказался непосильной ношей, нужно ответственно подойти к выбору банка:

  1. Если заемщик является зарплатным клиентом определенного банка, то в первую очередь ему необходимо рассмотреть именно его в качестве кредитора, а не другой банк Большинство учреждений предлагают сниженные ставки для своих действующих клиентов.

    Причем для оформления кредита может не потребоваться справка о зарплате, так как доступ к данным о доходах у банка уже имеется.

  2. При выборе кредитной организации важно обращать внимание не только на известные крупные банки, но и на небольшие организации. Большинство потребителей привыкло доверять проверенным учреждениям, которые работают на рынке кредитования уже десятки, закрывая глаза на порой не самые выгодные условия.

    А между тем новые, региональные или малоизвестные банки в целях расширения клиентской базы могут предложить более низкие ставки и гибкие условия, не предъявляя при этом жестких требований.

  3. Не стоит верить рекламе и подозрительно низким ставкам. Как правило, за небольшими ставками могут скрываться дополнительные комиссии за выдачу кредита или иные обязательные расходы. Выбирая программу, желательно внимательно изучить предложение, узнать у сотрудника банка о возможных комиссиях и дополнительных тратах.

    СПРАВКА: Рекомендации знакомых, коллег или пользователей интернета, оставляющих отзывы на тематических форумах, также могут дать много полезной информации о банке.

Каковы риски?

С ипотекой связано множество рисков, которые заемщик в силах минимизировать. С чем может столкнуться собственник ипотечной квартиры и как избежать непредвиденных ситуаций:

  • Повышение ставки во время выплаты. Такое может случиться, если в договоре изначально была установлена плавающая процентная ставка, зависящая от уровня инфляции. Как избежать этого? Взять ипотеку с фиксированной ставкой.
  • Изменение суммы кредита. Этому риску подвержены те, кто берет жилищный кредит в иностранной валюте. Как правило, в долларах или евро банки кредитуют по сниженным ставкам, что привлекает многих потребителей. Однако стоит учесть, что при скачке валюты сумма кредита может повысится.
  • Риск потери жилплощади. Так как страхование жизни и здоровья не является обязательной процедурой, кредитополучатели вправе проигнорировать предложение банка застраховаться. С одной стороны, это позволяет сэкономить на кредите, с другой – ставит в беспомощное положение в случае потери человеком трудоспособности.

    При потере работы или в случае болезни страховая фирма вносит платежи за заемщика. Если же он не застрахован, то в случае просрочки банк может взыскать предмет залога.

Таблица условий кредитных учреждений

БанкСтавкаВзносСуммаСрок
Сбербанк.От 8,9% (от 7,5% в рамках акции от застройщиков).От 15%.От 300 тыс. руб.До 30 лет.
ВТБ24.От 9,5%.От 20%.От 600 тыс. до 60 млн. руб.До 30 лет.
Россельхозбанк.От 9,5%.От 15%.От 100 тыс. до 20 млн. руб.До 30 лет.
Альфабанк.От 9,5%.От 15%.От 600 тыс. руб.До 25 лет.
Райффайзенбанк.От 10,4%.От 10%.До 26 млн. руб.До 30 лет.
Газпромбанк.От 9,5%.От 10%.От 500 тыс. руб.До 30 лет.
ДельтаКредит.От 9,5%.От 15%.От 300 тыс. руб.До 25 лет.
Транскапиталбанк.От 9,15%.От 5%.От 300 тыс. руб.До 25 лет.
Металлинвестбанк.От 10,5%.От 0%.От 250 тыс. руб.До 25 лет.

Где можно взять по самой низкой процентной ставке?

Лидером по низким ипотечным ставкам является Сбербанк. Оформить жилищный кредит на выгодных условиях могут молодые семьи, зарплатные клиенты, и заемщики, приобретающие квартиры в рамках акции от застройщиков. Самая низкая ставка – от 7,5% годовых.

      

Где возможно оформить с самым маленьким первоначальным взносом?

Купить жилье с минимальным стартовым капиталом можно в Транскапиталбанке (5%). В этом же банке можно взять ипотеку без первоначального взноса по ставке от 7% сроком на 7 лет.

С нулевым первым взносом предлагает оформить жилищный кредит Металлинвестбанк со ставкой от 13,5%.

Где найти наиболее выгодные условия?

Гибкие условия кредитования предлагают Сбербанк и Транскапиталбанк. В Сбербанке в рамках акции на новостройки можно приобрести жилье под 7,5% годовых с низким первым взносом 15%. Важно знать, что при отказе от страхования жизни и здоровья ставка повышается на 1%. В Транскапиталбанке можно взять ипотеку в новостройке под 7% годовых на 7 лет, не внося первый взнос. В этом учреждении наиболее лояльные требования к заемщикам.

Сложно ли получить заем?

Ипотечное кредитование для банка связано со множеством рисков. Поэтому получить одобрение смогут не все граждане. Тем не менее с каждым годом кредиторы стремятся сделать свой продукт доступным для большинства граждан, что позволяет получить заем даже лицам с небольшими доходами.

Если у заемщика хорошая кредитная история, есть регулярный доход, который он может подтвердить документами, и отсутствуют иные долговые обязательства, то получить ссуду в банке более чем реально.

Требования к клиенту

Практически у всех кредиторов стандартные требования к потенциальным клиентам. Но они могут различаться по нескольким параметрам.

БанкВозраст заемщикаТребования к трудоустройству и стажуРегистрация
Сбербанк.От 21 до 75 лет.От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года.В регионе оформления.
ВТБ24.От 21 до 65 лет.От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 годаНаличие временной или постоянной регистрации.
Райффайзенбанк.С 21 до 65 лет.От 3 месяцев на текущем месте.В регионе оформления.
Россельхозбанк.От 21 до 65 лет.От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года.По месту жительства или пребывания.
Металлинвестбанк.От 18 до 65 лет.Общий стаж – от 1 года, на текущем месте – от 4 мес.Наличие постоянной или временной регистрации.
Альфабанк.От 21 до 70 лет.Кредитуются наемные работники, ИП и учредители и соучредители компаний.В регионе оформления.
Газпромбанк.От 20 до 65 лет.От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года.В регионе оформления.
Транскапиталбанк.От 21 до 75 лет.От 3 месяцев текущего стажа, от 1 года общего стажа.В регионе оформления.
ДельтаКредит.От 20 до 64 лет.От 6 месяцев на текущем месте, общий – от 1 года.В регионе оформления.
СПРАВКА: В Райффайзенбанке, ДельтаКредит и Альфабанке оформить ипотеку могут лица с иностранным гражданством.

Одно из условий выдачи заемных средств – платежеспособность. Каждый банк по-разному ее определяет. Более четкие требования к размеру зарплаты дает Райффайзенбанк:

  • от 15-20 тыс. руб. – минимальный размер заработной платы;
  • наличие не более 2 ипотечный кредитов;
  • отсутствие непогашенных потребительских кредитов более 100 тыс. руб., полученных не менее 90 дней назад.

Как увеличить шансы на получение средств?

Чтобы кредитор одобрил заявку на ипотеку, лучше подстраховаться:

  1. заключить договор с созаемщиками (в этом случае банк будет рассматривать доходы всех участников сделки, что повысит шансы на получение ссуды);
  2. предоставить все документы, подтверждающие доход;
  3. предоставить дополнительное обеспечение, например, недвижимость, имеющуюся в собственности;
  4. если у заемщика плохая кредитная история, то перед тем, как обращаться в банк за ипотекой, рекомендуется взять небольшой кредит и своевременно выплатить его без просрочек.

Приобретение квартиры, минуя финансовые организации

Чтобы сразу вселиться в приобретенное жилье, а сумму за покупку погашать постепенно фиксированными платежами, необязательно оформлять ипотеку в банке. Существуют и иные виды ипотечного кредитования:

  • ипотека от застройщика;
  • сделка между физическими лицами.

Покупка недвижимости в кредит от застройщика доступна только на новостройки или строящиеся объекты. Компании предлагают беспроцентную рассрочку или минимальную ставку около 5%. В отличие от банков, застройщики не предъявляют жестких требований к клиентам и не требуют доказательств платежеспособности.

Сделка между физическими лицами подразумевает под собой заключение договора купли-продажи между собственником помещения и покупателем. В таком договоре, как и в банковском соглашении, прописываются условия, права и обязанности, сумма платежа и срок. На время действия договора приобретенная квартира оформляется в залог продавцу.

Выбирая банк под ипотеку, важно оценивать свои возможности, не забывая при этом о своих потребностях. Широкий выбор ипотечный программ позволяет сегодня сравнивать предложения кредиторов и находить среди них подходящее по всем параметрам.

Видео по теме

Как правильно взять ипотеку, можно узнать в данном ролике:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2019 СВОЁ