Кредитные отношения – залог здорового функционирования экономики любой страны.

Существуют разные формы кредита, благодаря которым один экономический субъект, нуждающийся в дополнительных средствах, использует капитал другого субъекта на началах возвратности.

Одной из форм кредита является ипотека, основы которой зародились еще в древние времена.

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-43-76. Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Что такое долгосрочный кредит?

Что такое долгосрочный кредит?К примеру, если я хочу оформить долгосрочный кредит, что я должен сделать? Что такое, кому и зачем реально нужна ипотека?

В широком смысле, взятие ипотеки обозначает предоставление целевого займа на приобретение, строительство и капитальный ремонт недвижимой собственности под залог этого имущества. При невыполнении своего соглашения перед заимодавцем, заемщик лишается залога, и собственником имущества становится кредитная организация.

Внимание! В определение ипотечного кредитования входят правильное определение ипотеки как взаимоотношений, и ценной бумаги.

Первое понятие подразумевает залог недвижимой собственности для приобретения займа, во втором случае – это закладная, т.е. долговой инструмент, подтверждающий банковское право на приобретаемую кредитополучателем, собственность.

В России процесс взаимоотношений между заимодавцем и заимодателем во время целевого займа под обеспечение, регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Процесс предоставления

Как же взять ипотеку без проблем наличными? Особенности и схема предоставления кредита под обеспечение подразумевают участие двух сторон:

  1. Залогодержателя – кредитной организации, имеющей право совершать сделки под залог недвижимого имущества.
  2. Залогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставляющее покупаемую недвижимую собственность залогодержателю в качестве обеспечения долговых обязательств перед ним.

Как происходит формирование процесса отношений сторон? Взаимоотношения заимодавца и клиента оформляются кредитным и залоговым (ипотечным) соглашением:

  • Процесс предоставленияКредитный договор определяет условия через заключение сделки: размер и цель получения займа, сроки возврата, порядок выдачи и погашения займа, размер процентной ставки и порядок ее изменения, условия страхования предмета залога, санкции и штрафы за несвоевременный возврат ссудной задолженности, порядок начисления штрафа, условия расторжения кредитного договора, прочие дополнительные соглашения между двумя сторонами.
  • Ипотечный договор определяет условия, размер, порядок обеспечения и вид залога.

Схема получения ипотечного продукта выглядит следующим образом:

  1. Покупатель, он же заемщик, приобретает у Продавца недвижимое имущество (первичное или вторичное жилье, строящийся объект, земельный участок под строительство частного дома).
  2. Часть необходимой суммы за недвижимость покупатель отдает продавцу из собственных средств, а оставшуюся часть берет у кредитора под залог приобретаемого имущества. Этот вариант возможен в случае, если ипотечная ссуда предоставляется заемщику кредитором без первого взноса.

    Важно. Часто одно из требований кредитора к заемщику – наличие первоначального взноса на получение ссуды в размере, установленном кредитным договором.

    В таком случае, заемщик отдает кредитору взнос, оформляя оставшуюся часть ссуды под обеспечение залоговой недвижимости на установленный срок и проценты.

  3. Кредитор заключает с заемщиком кредитный и залоговый договор, получая закладную на недвижимость. Она является долгосрочным залоговым обязательством кредитной организации, обеспеченное надежным ипотечным кредитом, по которому выплачивается установленный процент. Закладная находится у банка до момента полного совершения своих обязательств заемщика перед кредитором, т.е. до конца срока ссуды.
  4. Покупатель, он же заемщик, становится собственником приобретенной квартиры, поэтому обязан зарегистрировать это право в государственном учреждении юстиции, где объект недвижимости будет занесен в ЕГРП.

Далее, заемщик обязан выплачивать установленную сумму равными или дифференцированными платежами ежемесячно на протяжении всего срока, закрепленного кредитным договором.

Легко ли получить?

Легко ли получить?Банки учитывают свои риски, связанные с возможной невыплатой размера задолженности частично или в полном объеме физическими лицами – залогодателями. Поэтому, перед одобрением ссуды, каждый заявитель проходит процедуру андеррайтинга – оценки платежеспособности потенциального клиента и максимально возможного размера кредита.

Оценка учитывает множество факторов, способных повлиять на возможность клиента рассчитываться по своим обязательствам.

Внимание! Далеко не у каждого физического лица есть все шансы на получение ипотеки.

Андеррайтинг учитывает стоимость кредита, которую физическое лицо сможет выплатить, основываясь на:

  • Виде трудоустройства.
  • Сумме получаемого дохода, подтвержденного работодателем.
  • Наличии созаемщиков или поручителей.
  • Составе семьи.
  • Наличии иждивенцев (пенсионеров, нетрудоспособных, несовершеннолетних детей и их количестве).

Какие банки работают с залогами?

Ипотечный банк – это специализированная финансовая организация, одним из основных видов деятельности которой является оформление ипотечных ссуд. На законодательном уровне не указаны какие-либо критерии, относящие тот или иной банк к ипотечным.

Каждая кредитная организация решает самостоятельно, совмещать этот вид деятельности со стандартным набором банковских операций, или ориентироваться только на сферу выдачи, перекредитования, сервисное обслуживание ипотечных портфелей.

Кредитная организация может считаться ипотечной, если ее маркетинговая деятельность направлена на работу в этом сегменте, или большая часть доходов получена от этого вида деятельности.

Справка. По данным на 2017 год, в России с различными программами ипотечного кредитования работает около 500 кредитных организаций.

Виды ссуды

Итак, какие есть виды ипотеки на квартиру? Сегодня банками предлагаются различные ссудные программы, в зависимости от типа недвижимости:

  1. Виды ссудыИпотека на покупку готового жилья: вторичного или первичного – стандартные программы, распространенные среди видов жилищного кредитования. Для активной продажи ипотечных продуктов – квартир на первичном рынке, банки предлагают сниженные процентные ставки по сравнению с вторичным жилым фондом.
  2. Программа покупки строящегося жилья. Подразумевает приобретение собственности на этапе строительства у застройщика, который включен в список, одобренный банком.

    Эта программа регулируется на законодательном уровне ФЗ No214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» от 30.12.2004, а также ФЗ No218 от 29.07.2017 «О публично-правовой компании по защите прав граждан – участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 29.07.2017г.

    Важно. Программа отличается более затратными ставками, но более выгодными условиями приобретения построенного жилья.
  3. Программа для приобретения земельного участка под строительство частного дома. Отличается требовательностью к категории земель, а также тем, что, построенный дом служит залогом вместе со всеми прочими постройками на земле.
  4. Ипотека на загородную недвижимость.
  5. Юридические лица могут приобрести предприятия, недвижимость, участвующие в предпринимательской деятельности (N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Также физические лица могут приобретать в ипотеку дачные участки с постройками, предназначенные для организаторской деятельности, даже если эта недвижимость не внесена в ЕГРПНИ.

Условия для заемщика

К получателю ссуды существуют определенные требования:

  • Условия для заемщикаФизическое лицо, достигшее возраста 21 год, но не превышающего 65 лет. На момент выдачи ссуды рассчитывается возможный срок кредита, чтобы на момент его погашения возраст заемщика не превышал 65 лет.
  • Наличие постоянного места работы, подтвержденного официально. Срок работы на одном месте должен составлять не менее 6 месяцев.
  • Уровень ежемесячного дохода, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или по форме банка, не должен превышать 30% от ежемесячных расходов заемщика или его семьи, если учитывается совокупный доход.
  • Наличие средств для внесения первоначального взноса (от 10 до 30%).
  • При недостаточной сумме дохода для получения ипотеки привлекаются созаемщики.
  • Положительная кредитная история.
  • Некоторые банки требуют наличие официальной или временной прописки в регионе выдачи кредита.
Справка. Выдвигаемые банками ограничения связаны с несоблюдением пунктов требований по возрасту, наличию официального места работы и прописки, недостаточного дохода.

К мужчинам могут предъявляться требования наличия военного билета, а к женщинам – ограничение по возрасту до 25 лет.

Требования к имуществу

В соответствии с Законом No102-ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998г, к залоговой недвижимости во время выдачи ипотечной ссуды предъявляются требования:

  1. Требования к имуществуДопускается приобретение только такой недвижимости, которую можно взыскать за долги.
  2. Требуется согласие всех лиц, имеющих права на собственность, относительно продажи имущества.
  3. Оценка имущества – обязательный процесс перед принятием банковского решения о предоставлении ссуды. Оценочная стоимость частной собственности должна быть больше или равна той сумме, которую клиент запрашивает у кредитора.
  4. Банки могут отказать, если жилище находилось в собственности у предыдущего собственника менее 3 лет.
  5. На жилье не должен быть наложен арест или другое взыскание, оно не должно находиться в залоге.
  6. Должны отсутствовать пожилые или несовершеннолетние собственники.
  7. Требуется соблюдение прав всех собственников, если квартира приватизирована.
  8. Предыдущие сделки с квартирой должны быть юридически «чистыми».
ВАЖНО! Банк может отказать в оформлении залога, если возникают сомнения в дееспособности предыдущего собственника.

Какие льготы у отдельных категорий физических лиц?

Изучим, что можно сделать и каковы особенности получения квартиры. Существуют социальные программы:

  • Программа «Молодая семья». Согласно п.5 Постановления Правительства No 285 от 13.05.2006 г «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», молодая семья, в т.ч. неполная, в которой возраст одного или двоих супругов не достиг 35 лет, нуждающаяся в улучшении своих жилищных условий, способная оплатить расчетную часть жилья, может воспользоваться субсидированием в размере 35% (для бездетных семей) и 40% (для неполных и молодых семей с детьми).
  • Какие льготы у отдельных категорий физических лиц?Ипотека с вложением материнского капитала.

    Финансы, полученные с помощью сертификата на материнский капитал, можно использовать в качестве первого взноса или в части частичного погашения имеющейся задолженности по ипотеке, взятой до появления второго ребенка.

    Однако, использование маткапитала для первого взноса возможно только по достижении вторым ребенком трех лет.

  • Ипотека для работающих молодых специалистов. В соответствии с Федеральной целевой программой «Жилище» на 2015 – 2020 годы (утв. постановлением Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. N1050), подпрограммой «Обеспечение жильем отдельных категорий граждан».

    Молодым ученым и педагогическим работникам предоставляется возможность приобрести недвижимость по цене, ниже рыночной себестоимости, по сниженной ставке, или использовать субсидирование первого взноса. Претендент должен быть не старше 35 лет, и официально устроен.

  • Ипотека с гос.поддержкой. Суть программы в том, что государство направляет средства в кредитные орагнизации, участвующие в гос.программе, которые предоставляют заемщикам ссуды с пониженными ставками.
ВАЖНО! Действие программы гос.поддержки прекратилось в мае 2017 года.

Необходимый пакет документов

При подаче заявки на ипотечный продукт необходимо предоставить документы:

  1. Для стандартного кредитования:

    • Паспорт РФ заимополучателя и поручителей: оригинал и ксерокопии всех страниц.
    • Свидетельство о заключении брака или его расторжении.
    • Свидетельство рождения детей, усыновления/опекунства.
    • СНИЛС.
    • Военное удостоверение.
    • Ксерокопии всех страниц трудовой книжки, заверенные печатью работодателя.
    • Справка о доходах за последние полгода заемщика и созаемщика.
  2. Для получения льготной ипотеки:
    • Паспорта заемщиков.
    • Свидетельства рождения детей.
    • Необходимый пакет документовСертификат на получение материнского капитала.
    • Справка, подтверждающая отсутствие собственного жилья.
    • Справка о составе семьи.
    • Ксерокопии всех страниц трудовой книжки.
    • Справка о доходах за полгода.
    • Свидетельство о заключении брака.
    • Государственный сертификат на субсидию.
    • Справка из ЕГРП на недвижимость.
    • Предварительный договор купли-продажи.
  3. Ипотека по 2 документам:
    • Документ, удостоверяющий личность.
    • Второй документ: водительское удостоверение, военный билет, СНИЛС. Как правило, оформляется на специальных условиях клиентам, у которых открыт зарплатный счет в банке, куда подается заявка на ссуду.

Ипотека – это кредитные отношения между кредитором и заемщиком, ссудным залогом которых является приобретаемое недвижимое имущество. Существует множество видов стандартных и социальных ипотечных программ, которые доступны большинству категорий населения при соблюдении некоторых условий. Каждый желающий может выбрать ссуду по своим возможностям.

Полезное видео

Посмотрите видео по теме:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-43-76 (Москва)
+7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!
      
Разделы в рубрике "Ипотека"
Получение ипотеки в «Центр-Инвест» банке — это выгодно и просто! Условия оформления кредита и перечень документов
Условия и требования к заемщику на кредит по программе » Ипотека зовет!» в ЮниКредит Банке
Описание программ ипотеки АИЖК — стандарты и условия кредитования
Особенности и условия получения ипотеки в Промсвязьбанке
Сбербанк, ВТБ 24 или другое учреждение: в каком банке лучше взять ипотеку?
Условия получения ипотеки в банке «Возрождение» без первоначального взноса
Каковы условия предоставления ипотеки в Райффайзенбанке? Что нужно для того, чтобы взять там кредит на вторичное жилье?
Задумались об ипотеке в «Газпромбанке»? Всё об условиях, рефинансировании, процентных ставках на новое и вторичное жильё
Все об оформлении ипотеки в «Тинькофф Банк»: как взять ипотечный кредит через сайт банка и правильно заполнить анкету, чтобы получить одобрение?
Условия ипотеки Абсолют банка: ставки, досрочное погашение и анкета для заполнения
Ипотека Уральского банка реконструкции и развития (УРАЛСИБ) с государственной поддержкой: условия и требования, ставки
Условия ипотеки в Альфа-банке: процентная ставка и способы погашения (через интернет); первоначальный взнос и страхование
Всё о том, можно ли оплатить материнским капиталом ипотеку мужа
Как происходит выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом? Как наделить детей долями после выплаты ипотеки?
Где можно взять и какие банки дают ипотеку под материнский капитал: Россельхозбанк, Примсоцбанк и другие
Как взять ипотеку или кредит на строительство дома под материнский капитал или его покупку?
Перечень необходимых документов в Пенсионный фонд (ПФР) для гашения ипотеки материнским капиталом
Подготовка документов для погашения ипотеки материнским капиталом: какой список бумаг нужно сдать при оформлении сертификата?
Каковы условия покупки квартиры с материнским капиталом и что нужно учесть при погашении и оплате ипотеки мат капиталом?
Можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку и в каких банках дают такую возможность применения мат капитала?
Ипотека под материнский капитал, если ребенку нет 3 лет: можно ли взять и как? Можно ли им погасить, не дожидаясь 3 лет?
Как взять и оформить ипотеку под материнский капитал? Как сделать это находясь в декретном отпуске и без справки о доходах?
Возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом? Как это сделать, использование денег а покупку, оплату и погашение долга
Как погасить ипотеку материнским капиталом: можно ли воспользоваться и потратить деньги на погашение кредита созаемщику
Если вы купили жилье в кредит: как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку?
Хотите получить налоговый вычет с процентов по ипотеке? Всё о возврате подоходного налога при покупке квартиры и имущественных вычетах
Узнайте, можно ли получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку и вернуть проценты с налога на имущество
Налогоплательщики спрашивают: как выглядит НДФЛ-3 на налоговый вычет за покупку квартиры в ипотеку?
Как оформить возврат 13 процентов с покупки квартиры в ипотеку? Как получить налоговый вычет?
Люди спрашивают: сколько возвращает налоговая при покупке в ипотеку квартиры? Пример расчета процентов или твердой суммы на возврат
Как и когда можно получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку и когда подавать на возврат 13 процентов?
Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку? Какие нужны документы в налоговую для возврата 13 процентов?
Налоговый вычет с процентов по ипотеке: может ли его получить созаемщик? Как вернуть 13 процентов с покупки в совместную собственность?
Условия страхования ипотеки АО Согаз, Ингосстрах, Росгосстрах, РЕСО, ВСК. Как поменять компанию, если нашли тариф получше?
Тарифы разных компаний на страхование жизни и здоровья при ипотеке: где дешевле?
Нюансы страхования жизни при ипотеке: сколько стоит, что дает такая страховка и можно ли отказаться от нее?
На каких условиях предоставляется страхование ипотеки в Ренессанс Кредит, Абсолют Банке, Совкомбанке и прочих учреждениях?
Нужно ли страховать свою жизнь и квартиру? Страховка при ипотеке — обязательна или нет?
Экономим деньги: можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Какова стоимость страховки при ипотеке? Всё о тарифах, расчётах и процентах для оформления полиса
Из чего складывается стоимость страхования квартиры по ипотеке? Надо ли отказываться от этой услуги?
Нюансы возврата денег за страхование ипотеки и можно ли вернуть страховку после погашения кредита и ипотеки?
Ипотечное страхование — что это такое? Какие существуют виды (например титульное) и что страхуется?
Платить или нет страховку по ипотеке? Что будет, если не сделать этого и когда начнутся начисления неустойки за просрочку платежа?
Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-43-76Москва +7 (812) 309-50-38Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант
Обсуждения
Подписка (E-mail)
© 2017 СВОЁ